Types of life insurance policies

Reading about different kinds of life insurance policies is quite a task, especially nowadays when every insurance company has got a couple of variations in policies on their own in order to attract more customers. Although these new policies only differ from the old ones in few details, they can leave the potential customer confused. With dozens of policies to choose from, we’ve decided to pick the most popular ones and try and explain the main differences between them and point out their virtues and flaws to help you with your decision.

When starting, first you need to think about the reasons you want to get life insurance in the first place. If you’re in your early 30s and still don’t have a family, this shouldn’t be on your list of priorities. But if you’re the sole provider of your household and have several members that are financially dependent of your income, getting a life insurance should be on top of your list of priorities. These investments, no matter how uncomfortable to think about, are the responsibility of any adult that wants to ensure his family is financially secured even after their death.

Now we’re gonna try and cover some of the most popular life insurance policy types that people choose, with the accent being on choosing between short term and long term policies.

Term of life insurance

As the name indicates, this kind of insurance is only valid for a certain amount of time. Different insurance companies have different time frames for these contracts that go from one year to forty or more. If the person insured dies within the time frame covered in the contract, the beneficiaries get paid the sum called the death benefit. This sum is fixed and doesn’t change over time, but if the contract expires, the insured in no longer covered. One of the biggest disadvantages of this type is that premiums the insured has to pay increase over years, due to the fact that they’re more likely to die the older they get. While some insurance companies raise the premiums every year, others do it on a 5 year or 10 year basis, depending on the contract.

Whole life

The opposite to term life insurance is whole life, which is valid through the insured person’s life no matter how many years pass until they pass away. While term insurance contracts can be canceled at any time, whole life contract can only be canceled due to the insured failing to pay the premiums. Many people list the lack of flexibility as one of the main downsides of this type of insurance. The other big downside is the fact that whole life insurance costs way much more than term insurance, because there is a cash value in the policy, unlike with the term insurance. This means that the insured has a sort of fund he can use to borrow money from or pay premiums in the latter years, at the cost of his death benefit getting diminished by the amount borrowed plus additional charges.

Mua bảo hiểm cho trẻ em hay cho ba mẹ ?

Sau mười năm mất liên lạc, cô bạn học hồi phổ thông đột ngột xuất hiện trước cửa nhà tôi với một túi quà to sau khi nghe tin tôi mới sinh em bé. Hết dăm ba câu chuyện vồn vã, từ kỷ niệm tụi mình cho đến tương lai con cái, cô vui vẻ hỏi: “Vậy chứ bạn mua bảo hiểm cho nhóc chưa?”

Mua bảo hiểm cho trẻ em hay cho mình ?

Từ đầu năm tới giờ, đây là người thứ tư mời tôi mua bao hiem cho tre em. Đồng nghiệp của chị, bạn của chồng, cho đến một nhân viên bảo hiểm lạ hoắc không hiểu kiếm đâu ra số điện thoại di động của tôi… Mẹ tôi nói hay mua đại của một trong số những người quen cho xong, khỏi bị chào mời nữa. Thật ra tôi cũng đã dự trù một khoản dư trong thu nhập để mua bảo hiểm nhân thọ. Vấn đề gây nhức đầu là nên mua sản phẩm nào của công ty nào.

Ở nước ngoài, những người muốn mua bảo hiểm có thể tìm đến các insurance broker (môi giới bảo hiểm), thay vì insurance agent (đại lý bảo hiểm). Các broker là người trung gian giữa khách hàng và các công ty bảo hiểm, không phải là nhân viên của bất cứ hãng bảo hiểm nào. Nắm được nhu cầu, khả năng tài chính và hoàn cảnh của từng khách hàng, broker sẽ tư vấn cho họ một gói bảo hiểm thích hợp nhất.

Tôi thấy mình cần một nhà tư vấn môi giới bảo hiểm chứ không phải các đại lý. Tôi lân la đi hỏi han những người quen đã, đang và sẽ mua bảo hiểm, lục lọi các trang web của các hãng bảo hiểm để so sánh, và chẳng mấy chốc, tôi rơi vào muôn trùng vây các loại bảo hiểm và các kiểu tư vấn viên.

Một phụ huynh ở trường con tôi mua cho hai đứa con hai bảo hiểm của một công ty, nhưng không nhớ nó là bảo hiểm gì, cũng không rành phạm vi bảo hiểm và các quyền lợi được hưởng. Chị nói: tên nó loằng ngoằng lắm, an trí phát tài gì đó loạn hết lên, chị không nhớ nổi. Hồi trước mua của đứa em làm đại lý bảo hiểm, tới ngày đưa nó tiền đem nộp. Vậy thôi.

Bà chị chồng thì thổ lộ là một mình thằng con đang học lớp năm của chị có đến ba cái bảo hiểm của ba công ty khác nhau. Toàn mua vì cả nể người quen, giờ cứ tặc lưỡi đóng tiền mỗi năm. Có khi xót ruột quá huỷ bớt một hợp đồng, mất không ít tiền, nên tiếp tục è cổ mà đóng hai hợp đồng còn lại. Tính đi tính lại, với tình hình trượt giá kiểu này thì đến khi đáo hạn, lãnh được tiền thì có khi lỗ chứ chẳng lời lãi gì. Chị buông thõng: “Biết vậy tao lấy tiền đó đi mua vàng có lời hơn”.

Bà cô họ của tôi mới về hưu được hai năm, có tài ăn nói nên đi làm đại lý bảo hiểm, tư vấn cho tôi rất nhiệt tình. Bà in cho tôi một xấp giấy, minh họa các khoản lời lãi sau mấy năm lãnh được bao nhiêu tiền và liên tục nhấn mạnh “cứ mỗi năm lấy tiền lì xì đóng cho nó, tới năm 18 tuổi tự nhiên rút ra được một cục tiền như vầy như vầy”. Nhưng khi tôi hỏi đến những việc như khi bị tai nạn thế nào thì bồi thường ra sao, các khoản phí, và việc thay đổi mức bảo hiểm, hay lỡ may thu nhập của tôi sụt giảm không đóng nổi thì bà nói “sao mày hỏi nhiều quá, khách hàng của tao mấy chục người có ai hỏi tới mấy cái đó đâu” và gọi điện cho một người khác cùng nhóm nhờ… trả lời giùm.

Bụt chùa nhà sợ không thiêng, tôi quyết định liên lạc với cô tư vấn bảo hiểm “lạ hoắc” của công ty A. và trình bày những băn khoăn của mình. Sau một buổi chiều được tận tình giảng giải, tôi cũng vỡ ra khá nhiều điều.

Dù sao, tôi định mua bảo hiểm là để phòng khi rủi ro bệnh tật chứ không phải để tiết kiệm tiền, nên không chú trọng lời lãi lắm. Nhưng không hiểu sao các tư vấn viên… “của nhà trồng được” chỉ rành về các mức lãi. Dần dần, tôi nhận ra nguyên nhân, họ mời chào mình mua bao hiem cho tre em, nhưng tuyệt đối không dám đề cập đến những tình huống giả định là con trẻ bị tai nạn, bệnh tật hoặc tệ hơn, tử vong. Vì vậy, khi tư vấn và thuyết phục thì họ chỉ nhấn mạnh quanh số tiền mình sẽ được rút ra sau khi đáo hạn, những khoản lãi “tối thiểu được hưởng” và những khoản lãi hứa hẹn rất cao “nếu công ty ăn nên làm ra”. Đó là lý do khiến các khách hàng đôi khi quên mất mục đích chính của việc mua bảo hiểm là đề phòng rủi ro.

Làm cha mẹ rất nhiều trách nhiệm và lo lắng. Lo về sức khoẻ, học hành, tính khí, tương lai con cái. Và đặc biệt là nỗi lo không biết mình có đủ khả năng mang đến cho con những điều tốt đẹp nhất hay không. Khi có nhiều lo lắng, người ta thường nghĩ đến bảo hiểm, như một khả năng dự phòng khi rủi ro, với hy vọng bảo toàn cuộc sống ổn định cho con cái trong trường hợp cha mẹ gặp phải chuyện bất trắc.

Do tâm lý cha mẹ thương con nên cái gì cũng ưu tiên cho con, mà quên mất rằng chính chúng ta – những người đang trực tiếp kiếm tiền nuôi con – mới là người cần được bảo hiểm trước. Sau khi cân nhắc, thay vì mua bao hiem cho tre em, tôi quyết định mua cho mình một bảo hiểm nhân thọ mức 300 triệu, con là người thụ hưởng. Tôi nhớ lúc đi máy bay, người ta luôn khuyến cáo rằng trong trường hợp khẩn cấp, khi mặt nạ oxy bật ra thì phải đeo cho mình trước, sau đó mới đeo cho con.

Các loại hình bảo hiểm cho trẻ em có thể lựa chọn cho gia đình

Bảo hiểm nhân thọ (kèm tiết kiệm): dự phòng một khoản chi trả cho người thân khi xảy ra rủi ro, tích luỹ cho cha mẹ khi về hưu, tích luỹ cho con lúc trưởng thành. Hợp đồng dài hạn. Nên ưu tiên cha mẹ trước, con sau.
Bảo hiểm sức khoẻ: thanh toán các chi phí y tế phát sinh do ốm đau, bệnh tật, tai nạn, bao gồm thuốc, viện phí điều trị nội ngoại trú, chuyển viện, cấp cứu… hưởng dịch vụ tốt tại các bệnh viện danh tiếng. Hợp đồng theo từng năm. Nên mua cho cả gia đình. Ưu tiên con trước, cha mẹ sau.
Bảo hiểm tài sản (nhà và xe cộ): dự phòng tai nạn, cháy nổ, hư hỏng, thiên tai, mất cắp… Nên mua cả khi bạn cảm thấy có ít nguy cơ, vì như vậy mức phí sẽ thấp.
Những điều cần lưu ý khi mua bảo hiểm
Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ rất phong phú với nhiều đặc tính khác nhau. Vì thế, trước khi quyết định tham gia, bạn nên tìm hiểu kỹ sản phẩm đó thuộc loại nào và đặc tính của nó có phù hợp với nhu cầu của bạn hay không.
Ở thị trường Việt Nam có nhiều sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp bao gồm cả mục đích bảo vệ lẫn tiết kiệm, nhưng luôn nhớ rằng mục tiêu tiên quyết của bảo hiểm là bảo vệ. Vì vậy khoản lãi tiết kiệm của bảo hiểm khó cao bằng ngân hàng.
Hãy chọn mệnh giá tuỳ theo khả năng đóng phí và tình hình thu nhập của mình, thay vì cố đóng phí theo mệnh giá mong muốn. Hãy nhớ rằng bạn luôn có thể mua bảo hiểm với mức thấp. Việc huỷ hợp đồng giữa chừng không đóng nổi phí sẽ khiến bạn mất một khoản không nhỏ.
Hãy kê khai tình trạng sức khoẻ một cách trung thực. Vì nếu phát hiện bạn không nói sự thật, bảo hiểm có quyền từ chối chi trả, kể cả khi bạn đang thực sự cần.
Hãy đọc kỹ hợp đồng, chú ý các điều khoản quy định phạm vi được bảo hiểm và cả những trường hợp miễn thường.
Đừng giao khoán mọi việc cho đại lý bảo hiểm, kể cả đó là người thân. Hãy tự mình kiểm tra hợp đồng, việc ký kết, và việc đóng tiền. Hãy nhớ rằng bạn ký hợp đồng với một công ty, và chính công ty đó sẽ chi trả bảo hiểm cho bạn chứ không phải người đại lý.
Nên mua bao hiem cho tre em càng sớm càng tốt, vì tuổi càng trẻ thì giá càng rẻ.

THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM DƯỚI GÓC NHÌN CỦA NGƯỜI TRONG CUỘC

Thị trường bao hiem viet nam những năm gần đây có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ, các sản phẩm bảo hiểm ngày càng đa dạng, chất lượng dịch vụ được nâng cao rõ rệt. Tuy nhiên, sự phát triển thường bao giờ cũng kéo theo nhiều điều bất cập, đòi hỏi các công ty bảo hiểm phải có những chiến lược cụ thể để tồn tại và phát triển.

Tổng quan thị trường bảo hiểm Việt Nam

 Việt Nam sau 15 năm mở cửa thị trường, nền kinh tế có những biến chuyển mạnh mẽ. Thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung và lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng cũng ngày càng được mở rộng với sự tham gia rộng rãi của các thành phần kinh tế vào việc kinh doanh dịch vụ bảo hiểm. Tính đến nay, Việt Nam đã có 28 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, 11 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, 10 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm hoạt động. Ngoài ra còn có sự hiện diện của hơn 33 văn phòng đại diện của các công ty bảo hiểm và công ty môi giới bảo hiểm nước ngoài.

Rất nhiều loại sản phẩm bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ liên quan tới bảo hiểm con người, bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm… đã được công ty triển khai cung cấp cho khách hàng đáp ứng phần nào nhu cầu phong phú, đa dạng của người tham gia bảo hiểm và tạo được sự lựa chọn mang tính cạnh tranh cho khách hàng.

Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm của thị trường bao hiem viet nam, nhất là trong thời gian 5 năm gần đây tăng khoảng 22%, (theo báo cáo đánh giá của Hiệp hội bao hiem việt nam) đã cho thấy thế mạnh và bước đột phá lớn của ngành bảo hiểm Việt Nam. Năng lực tài chính của các doanh nghiệp bảo hiểm tăng mạnh thông qua vốn chủ sở hữu và dự phòng nghiệp vụ làm cho khả năng thanh toán và mức giữ lại của từng doanh nghiệp bảo hiểm nâng lên rõ rệt, tăng khả năng nhận tái bảo hiểm từ đó tạo ra nguồn vốn lớn để đầu tư lại cho nền kinh tế quốc dân.

Hoạt động đầu tư của các Doanh nghiệp bảo hiểm ngày càng khẳng định vai trò của mình. Đây thực sự là một kênh huy động vốn quan trọng, phục vụ cho việc phát triển kinh tế - xã hội của đất nước. Cơ cấu vốn đầu tư đã chuyển mạnh từ đầu tư ngắn hạn và chủ yếu là gửi tại các tổ chức tín dụng nay chuyển sang đầu tư dài hạn theo các danh mục đầu tư như: mua trái phiếu chính phủ, đầu tư trực tiếp các kết cấu hạ tầng, phát triển sản xuất kinh doanh và phục vụ đời sống….

Song song cùng với sự phát triển về số lượng các doanh nghiệp bảo hiểm cũng như sự mở rộng quy mô hoạt động, số lượng người làm việc trong ngành bảo hiểm cũng tăng lên đáng kể, tạo công ăn việc làm cho hơn 14.000 cán bộ, nhân viên và trên 140.000 đại lý bảo hiểm.

Những yếu tố tạo đà cho sự phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam

 Có rất nhiều yếu tố dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của thị trường bảo hiểm Việt Nam những năm gần đây. Đó là do sự ổn định về chính trị, kinh tế cũng như chính sách mở cửa làm cho Việt Nam trở thành thị trường hấp dẫn đối với các nhà đầu tư nước ngoài từ đó làm gia tăng và thu hút nhiều hơn vốn đầu tư phục vụ phát triển kinh tế. Thêm nữa, Chính phủ đã có những giải pháp thích hợp giúp nền kinh tế nước nhà vượt qua những bước thăng trầm của cuộc khủng hoảng kinh tế, tạo điều kiện cho thu nhập của người dân được cải thiện từ đó thúc đẩy nhu cầu bảo hiểm. Môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm cũng ngày càng được hoàn thiện, phù hợp với chuẩn mực quốc tế, tạo ra hành lang vững chắc cho các doanh nghiệp tự do hoạt động theo khuôn khổ pháp luật; đặc biệt thị trường tài chính Việt Nam phát triển không ngừng với sự tham gia của các tổ chức tài chính – tín dụng trong và ngoài nước đã tác động không nhỏ tới thị trường bảo hiểm nói riêng.

Mặt khác, do tính chất khắc nghiệt của việc cạnh tranh ngày càng gay gắt, buộc các công ty bảo hiểm phải chủ động xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, mở rộng mạng lưới phân phối và điều quan trọng là đánh thức nhu cầu bảo hiểm từ người dân thông qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ giám định và giải quyết bồi thường. Ngày nay, bảo hiểm không còn là từ quá xa lạ với cộng đồng xã hội. Người dân đã bắt đầu nhận thức đầy đủ vai trò và tầm quan trọng của bảo hiểm đối với cuộc sống cộng đồng và cuộc sống cá nhân. Chính sự tương tác này đã làm cho “miếng bánh” thị phần bảo hiểm được mở rộng chứ không bị thu hẹp, co cụm như thời gian trước đó.

Động thái của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam

Trong thời gian tới, giai đoạn từ 2010-2015, thị trường bao hiem viet nam vẫn sẽ tiếp tục phát triển và biến chuyển không ngừng. Điều đó mở ra nhiều cơ hội và thách thức cho các doanh nghiệp bao hiem viet nam. Gần đây việc đầu tư trực tiếp từ nước ngoài và đầu tư trong nước phát triển nhanh chóng, kéo theo ngành bảo hiểm cũng phát triển, nhất là đầu tư ngành nghề mới, công nghệ cao như đóng tàu, xây dựng đường tàu điện ngầm, xây dựng ngành điện tử, công nghệ thông tin, xây dựng nhà máy lọc dầu, điện nguyên tử, vệ tinh, sản xuất linh kiện máy bay… Đây là tiềm năng cho bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm trách nhiệm phát triển.

Xã hội phát triển, lộ trình cổ phần hóa là điều tất yếu. Chế độ sở hữu tư nhân buộc chủ doanh nghiệp muốn bảo toàn vốn và tài sản trước mọi rủi ro phải nghĩ tới nhu cầu cần được bảo hiểm. Pháp luật ngày càng hoàn thiện và mang tính tương thích với nhau nhằm bảo vệ quyền và lợi ích chính đáng của người tiêu dùng, của DN ngày một tốt hơn cũng khiến nhu cầu bảo hiểm phát sinh như: bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bác sĩ, luật sư, tư vấn thiết kế…; bảo hiểm tài sản; bảo hiểm rủi ro tài chính; bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm của các tổ chức sản xuất, kinh doanh; bảo hiểm trách nhiệm dân sự của các chủ doanh nghiệp… Luật KDbảo hiểm sẽ được sửa đổi, bổ sung, tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước, phát huy tính chủ động, sáng tạo của DNbảo hiểm, bảo vệ quyền và lợi ích chính đáng của người tham gia bảo hiểm là môi trường thuận lợi để thị trường bảo hiểm phát triển. Tầng lớp dân cư có thu nhập cao ngày càng đông đảo, bao gồm giới chủ DN tư nhân, các chuyên gia giỏi trong DNVN và DN có vốn đầu tư nước ngoài, các chủ hộ kinh doanh, các chủ trang trại đều có nhu cầu bảo hiểm Nhân thọ cho mình và người thân. Bên cạnh đó cũng phải kể đến công tác tuyên truyền của ngành bảo hiểm ngày một rộng rãi khiến nhận thức của người dân về bảo hiểm cũng thay đổi.

Thuận lợi thì nhiều song khó khăn vì thế cũng không ít. Do số lượng các DN bảo hiểm được cấp phép hoạt động ngày một gia tăng. Các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước nếu đủ điều kiện, thạo luật định đều có quyền xin phép thành lập DNbảo hiểm, trong đó có các DNbảo hiểm nước ngoài theo đúng cam kết WTO. Điều này làm cho môi trường bảo hiểm vốn đã có sự cạnh tranh gay gắt nay càng gay gắt hơn, đặc biệt nguồn nhân lực luôn bị xáo trộn bởi sự trèo kéo của các DN bảo hiểm mới.

DN bảo hiểm hoạt động ở nước ngoài được cung cấp một số sản phẩm bảo hiểm qua biên giới (vào Việt Nam): Đây là điều đáng lo ngại trong cuộc cạnh tranh không cân sức đối với các DN bảo hiểm đang hoạt động tại Việt Nam (DNVN, liên doanh, 100% vốn nước ngoài). Trước hết, họ không thể biết được thông tin về đối thủ cạnh tranh của họ (DN bảo hiểm đang hoạt động ở nước ngoài) cụ thể là ai đang bán sản phẩm bảo hiểm vào Việt Nam. Thứ hai, vũ khí của đối thủ đang sử dụng là loại gì không được biết rõ: đơn bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, phí bảo hiểm như thế nào? Thứ ba, DN bảo hiểm đang hoạt động tại Việt Nam phải đóng thuế cho ngân sách nhà nước như thuế VAT, thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế môn bài, thuế sử dụng đất… để hoạt động kinh doanh có doanh thu từ Việt Nam, trong khi đó đối thủ không bị đóng góp các khoản thuế trên. Trong một cuộc chiến, “Biết địch biết ta, trăm trận trăm thắng”. DN bảo hiểm đang hoạt động ở nước ngoài biết rất rõ DNbảo hiểm đang hoạt động tại Việt Nam, song DN bảo hiểm đang hoạt động tại Việt Nam lại không biết gì về DN bảo hiểm đang hoạt động tại nước ngoài. Đây thực sự là khó khăn và thách thức lớn.

Các giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam sau WTO

Các giải pháp 

Xây dựng một hàng rào kỹ thuật về tiêu chuẩn thành lập doanh nghiệp bảo hiểm(DNBH) và  hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Đây sẽ là một sự sang lọc cần thiết hợp lý không vi phạm WTO nhằm lựa chọn tốt nhất các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước có nguyện vọng thành lập DNBH hoạt động tại VN lâu dài và đóng góp cho sự phát triển thị trường bảo hiểm. Những tiêu chuẩn cơ bản bao gồm:

Lịch sử và kinh nghiệm tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm của người tham gia thành lập,

Dự kiến các sản phẩm bảo hiểm Việt Nam đưa ra thị trường phù hợp với nhu cầu của nền kinh tế xã hội, không tạo ra cạnh tranh gay gắt và góp phần phát triển thị trường bảo hiểm,

Có bộ máy tổ chức lãnh đạo điều hành và nghiệp vụ bảo hiểm năng lực thể hiện ở kinh nghiệm và bằng cấp của người đảm nhiệm từng chức vụ,

Có hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng nhu cầu triển khai phát triển sản phẩm bảo hiểm, quản lý giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm,

Có nguồn vốn chủ sở hữu lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định để đảm bảo kinh doanh bảo hiểm tại VN lâu dài, tạo điều kiện đầu tư công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực, nghiên cứu phát triển và đảm bảo biên khả năng thanh toán cho khách hàng.

Hoàn thiện từng bước luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn phù hợp với cam kết WTO, phù hợp với chuẩn mực quốc tế quản lý nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm.

Chúng ta đã tiến hành sửa đổi một số Nghị định, Thông tư hướng dẫn Luật kinh doanh bảo hiểm và ban hành NĐ 45, NĐ 46 (thay thế NĐ 42, NĐ 43) ngày 27/3/2007, Thông tư 155, Thông tư 156 (thay thế TT 98, 99) ngày 20/12/2007, QĐ 96 của Bộ Tài chính ngày 19/11/2007 ban hành Quy chế triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và QĐ 102 ngày 14/12/2007 ban hành Quy chế triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị. QĐ 23 của Bộ Tài chính ngày 9/4/2007 ban hành Quy tắc biểu phí BHBB TNDS chủ xe cơ giới, QĐ 28 Bộ Tài chính ngày 24/4/2007 ban hành Quy tắc biểu phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc. Bộ Tài chính dang tiến hành sửa đổi bổ sung NĐ 115 về chế độ BHBB TNDS chủ xe cơ giới, NĐ 118 về xử phạt hành chính trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Các văn bản là cơ sở để tiến tới sửa đổi Luật kinh doanh bao hiem Viet Nam vào năm 2009. NĐ 45, NĐ 46, TT 155, TT 156 đã tạo ra được rào cản kỹ thuật để sang lọc các DNBH muốn được thành lập và hoạt đọng như tăng vốn pháp dịnh từ 70 tỉ lên 300 tỉ đối với doanh nghiệp phi nhân thọ, 140 tỉ đồng lên 600 tỉ đồng đối với nhân thọ, tổ chức nước ngoài đứng ra thành lập DNBH phải có trên 10 năm hoạt động kinh doanh bảo hiểm và tổng tài sản trển 2 (hai) tỉ USD, quy định về năng lực  quản lý và chuyên môn cho các chức danh chủ tịch và ủy viên Hội đồng quản trị, Giám đốc và Phó giám đốc chi nhành và trước các phòng ban, điều kiện mở thêm chi nhánh và phòng kinh doanh. Tiến tới đén năm 2010 sửa đổi Luật kinh doanh bao hiem Viet Nam phù hợp với tiêu chuẩn, chuẩn mực quản lý và tổ chức hoạt động kinh doanh bao hiểm và bảo vệ quyền lợi ích khách hàng ngày một tốt hơn.

Hình thành bộ máy quản lý nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm đủ mạnh để thực hiện việc hậu kiểm đạt kết quả cao.

Trước hết cần sắp xếp lại bộ máy tổ chức Vụ Quản lý Bảo hiểm – Bộ Tài chính, nâng cấp thành Cục Quản lý Bảo hiểm. Trong đó, có bộ phận Thanh tra Bảo hiểm có quyền ra quyết định xử phạt những vi phạm trong hoạt động KDBH, bộ phận nghiên cứu định hướng phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam trong từng giai đoạn làm cơ sở cấp phép thành lập DNBH và ban hành các văn bản pháp quy.

Thứ hai là cần thành lập Cơ quan giám sát các dịch vụ tài chính trực thuộc chính phủ. Cơ quan này có chức năng tiếp nhận báo cáo hoạt động, kiểm tra xử phạt các hoạt động KDBH, chứng khoán, cho thuê tài chính, đầu tư tài chính, ngân hàng, tín dụng. Việc kiểm soát liên ngành sẽ không cho phép tạo kẽ hở dấu rủi ro khiếm khuyết của ngành này đến khi phát hiện ra sẽ kéo theo  sự ảnh hưởng của ngành khác như ngân hàng cho vay quá nhiều vào chứng khoán và bất động sản làm tăng trưởng bong bóng của 2 ngành này đến khi bất động sản đóng băng, chứng khoán giảm giá ảnh hưởng đến sự suy sụp của ngân hàng, bảo hiểm và các dịch vụ tài chính khác.

Cần có sự biến đổi về chất của các DNBH nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, khả năng hội nhập quốc tế sâu rộng, phù hợp với mô hình phát triển DNBH theo chuẩn mực quốc tế.

Trước hết, phải tập trung vào công nghệ thông tin, đáp ứng nhu cầu quản lý BH từ khâu khai thác, theo dõi hợp đồng, khách hàng, tiếp nhận thông tin từ khách hàng, xử lý sự cố thiên tai, tai nạn, giám định bồi thường, tính phí, đánh giá rủi ro. Các DNBH trước đây đã đầu tư nhiều vào công nghệ thông tin nhưng thiếu đồng bộ nên ít nhiều đã có thất bại hoặc hiệu quả ứng dụng điều hành không cao. Con đường ngắn nhất là từng DNBHVN lựa chọn đối tác chiến lược để tiếp thu kinh nghiệm, năng lực quản lý điều hành DN cũng như tiếp thu những phần mềm quản lý điều hành của họ mang tính hệ thống và thực tiễn ứng dụng hiệu quả cao.

Thứ hai là tập trung cho công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực mang tính hệ thống, bài bản với những nội dung, chương trình đào tạo chuẩn mực quốc tế thay cho lối đào tạo truyền bá kinh nghiệm, kiến thức của người đi trước dạy bảo người đi sau. Đối với các DNBH Phi nhân thọ cần từng bước tăng dần tỉ trọng khai thác BH qua khâu trung gian là môi giới và đại lý BH, tinh giảm biên chế đội ngũ cán bộ khai thác trước đây để đào tạo họ thành những cán bộ quản lý BH giỏi, nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm, mở rộng dịch vụ chăm sóc khách hàng ngày một tốt hơn. Ngoài ra, các DNBH cả nhân thọ và phi nhân thọ cần có những chương trình tuyển dụng, đào tạo, sử dụng chế độ đãi ngộ thích hợp cho những đại lý BH từ lúc mới tuyển dụng đến bước thăng tiến sau này sao cho có chất lượng và đảm bảo thu nhập ngày càng cao, tạo ra đội ngũ BH chuyên nghiệp, chuyên tâm với nghề, cống hiến cho DN.

Thứ ba là cần tạo ra thế mạnh hơn hẳn của DNBHVN về địa lý, văn hóa, pháp luật để cạnh tranh với các DNBH nước ngoài không hoạt động tại VN.

Thế mạnh địa lý tạo cơ hội cho DNBH tiếp cận trực tiếp với khách hàng, đầu tư mở rộng các dịch vụ gia tăng cho khách hàng (như khám bệnh điều trị tại bệnh viện bác sĩ nổi tiếng VN, bảo dưỡng xe, chữa xe không thuộc tai nạn bảo hiểm được giảm giá…) và giải quyết việc giám định cũng như bồi thường nhanh nhất, trực tiếp tới khách hàng.

Thế mạnh về văn hóa tạo điều kiện cho các DNBH hiểu biết được mục đích, nhu cầu, mong muốn của khách hàng tiềm năng trước khi lựa chọn sản phẩm BH và DNBH để đáp ứng như: phương pháp tiếp cận khách hàng, cách thức tuyên truyền vận động khách hàng mua BH, nhu cầu của khách hàng về sản phẩm BH để có thể mở rộng phạm vi BH hoặc đưa ra sản phẩm BH mới, những khó khăn vướng mắc mà khách hàng cần DNBH cùng tháo gỡ…

Thế mạnh về pháp luật là điều quan trọng nhất vì người được BH sẽ được bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp trước pháp luật VN. Hồ sơ và thủ tục đòi bồi thường, biên bản giám định, chứng từ chứng minh thiệt hại dễ dàng thực hiện tại VN và được luật pháp VN công nhận. Nếu có gì không thỏa thuận được khách hàng có thể kiện DNBH ra Tòa án VN. Đây là lợi thế hơn hẳn. Nếu một số khách hàng tham gia BH với DNBH đang hoạt động tại nước ngoài có thể họ yêu cầu chứng thu giám định tổn thất tại một công ty giám định có uy tín quốc tế không công nhận những kết quả của cơ sở y tế, cơ quan công an, chính quyền địa phương như các DNBHVN thường làm. Mặt khác, bộ hồ sơ bồi thường nếu có một loại giấy tờ nào đó do sơ suất về ngày tháng năm, số lượng, đơn giá, trị giá, người lập không phù hợp với giấy tờ còn lại có thể bị từ chối bồi thường mà không được làm lại. Giải quyết tranh chấp với DNBH đang hoạt động ở nước ngoài là rất khó khăn về ngôn ngữ, luật sư, nguồn luật và Tòa đứng ra xét xử nên người được BH sẽ khó có thể theo đuổi vụ kiện hoặc thắng kiện.

Các DNBHVN cần có sự hợp tác hơn nữa

Nói đến thị trường tất yếu phải có sự cạnh tranh. Cạnh tranh không phải là để chia rẽ, phân hóa các DNBH mà trong cạnh tranh sẽ tạo tiền đề để các DNBH tiến tới hợp tác song phương, đa phương thậm chí tiến tới việc mua bán, hợp nhất, sáp nhập DNBH để tạo nên một sức mạnh cạnh tranh tốt hơn. Khi vốn pháp định tăng (300 tỉ với DNBH phi nhân thọ, 600 tỉ với DNBH nhân thọ) vốn chủ sở hữu tăng (các DNBH tăng vốn) và số lượng DNBH trên thị trường VN ngày càng đông, với khả năng giữ lại lớn (10% vốn chủ sở hữu) tất yếu các DNBH phải tái BH lẫn nhau, tiến tới không phải tái bảo hiểm ra nước ngoài. Vì vậy, sẽ có sự thống nhất về sản phẩm BH (Quy tắc điều khoản, Biểu phí) và sẽ có sự hợp tác với nhau trong tái bảo hiểm và đồng bảo hiểm. Ngoài ra, các DNBH càng cần hợp tác với nhau trong việc xây dựng dữ liệu quản lý BH đánh giá rủi ro, phân tích rủi ro, cung cấp thông tin về bồi thường, nguyên nhân tổn thất, phòng chống trục lợi BH.

Nâng cao vai trò của Hiệp hội Bao hiem Viet Nam và mạnh dạn giao dần cho Hiệp hội thực hiện các dịch vụ hành chính công

Sự hợp tác giữa các DNBH, xây dựng ngôi nhà chung mang tiếng nói chung, xây dựng chế độ tự quản của các DNBH tất yếu được xoay quanh trục là vai trò của HHBHVN. Thời gian qua, HHBH đã phát huy được vai trò trong tuyên truyền về BH; tư vấn, thẩm định đóng góp ý kiến xây dựng văn bản pháp quy; tổng hợp cung cấp thông tin đánh giá tình hình thị trường BHVN; tổ chức đào tạo tập huấn và hội thảo, xây dựng chế độ hợp tác và tự quản; mở rộng mối quan hệ hợp tác với các tổ chức kinh tế xã hội trong và ngoài nước. Song, thực tế, không ít DNBH chưa tôn trọng Hiệp hội. Các Quy tắc ứng xử, Quy chế, Thỏa thuận hợp tác luôn bị các DNBH vi phạm mà chưa có chế tài xử phạt. Thực chất, hoạt động của HH vẫn sống nhờ 100% vào kinh phí đóng từ DNBH. Để HH có tiếng nói khách quan, có thể phát huy vai trò của mình thì cần từng bước tăng thu nhập của HH, giảm dần sự đóng góp kinh phí từ các DNBH. Đó chính là giao cho HHBH thực hiện các công việc hành chính công. Trước mắt, có thể giao cho HHBH là nơi duy nhất tổ chức kiểm tra cấp chứng chỉ đại lý BH Nhân thọ, Phi nhân thọ. Làm được việc này sẽ nâng cao rõ rệt chất lượng đào tạo, tuyển dụng đại lý, đồng thời ngăn chặn được việc tạo ra đội ngũ đại lý BH khống, chi hoa hồng khống cho đại lý khi DNBH vừa là người đào tạo cấp chứng chỉ vừa sử dụng và chi hoa hồng đại lý. Sau đó, HHBH sẽ là người được quyền thu các dịch vụ tư vấn phản biện đóng góp ý kiến văn bản pháp quy, thu từ dịch vụ duy trì hợp đồng và cung cấp thông tin từ phần mềm quản lý dữ liệu quản lý BH thống nhất, thu từ dịch vụ đào tạo.

Mua bảo hiểm cho trẻ em – nên hay không?

Băn khoăn chọn mua bảo hiểm cho trẻ em?

Nên đầu tư bảo hiểm cho con hay không đang là băn khoăn của khá nhiều người.

Nắm bắt tâm lý của các bậc cha mẹ, bên cạnh các gói bảo hiểm cho người lớn ngày một nhiều, các gói bảo hiểm cho trẻ em cũng ngày càng phong phú hơn. Bên cạnh việc mang lại nhiều lựa chọn, bảo hiểm cho trẻ cũng khiến nhiều bậc cha mẹ lưỡng lự bởi không biết có nên lựa chọn bảo hiểm cho con và lựa chọn gói bảo hiểm nào cho thích hợp nhưng theo các chuyên gia bảo hiểm, giải pháp mua bao hiem cho tre em  hầu hiệu quả thường kém hơn mua cho người trụ cột bố hoặc mẹ trong gia đình. Thay vào đó bố mẹ có thể cân nhắc mua bảo hiểm sức khỏe cho con, sau khi bố mẹ đã có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho bản thân mình

Trên các diễn đàn, Một số người cho rằng mua bao hiem cho tre em là thực sự không cần thiết và đưa ra những phân tích khá xác đáng. Theo đó, lý do của việc không nên đầu tư bảo hiểm vào cho con cụ thể như sau:
- Con chưa làm ra tiền, lại là người phụ thuộc tiền bạc của bố mẹ. Vậy khi rủi ro xảy đến với con, gia đình hầu như ít bị ảnh hưởng nguồn thu nhập.  Vì bố mẹ vẫn đi làm tạo ra thu nhập như bình thường.
- Tính chất của bảo hiểm là bảo vệ cho người giữ vai trò trụ cột kinh tế trong gia đình, vì khi người này có vấn đề gì thì những người thân trong gia đình sẽ được hỗ trợ. Nếu vậy, nếu mua bao hiem cho tre em, ý nghĩ của bảo hiểm sẽ không còn.
- Gửi bảo hiểm cho con là hình thức tiết kiệm, đảm bảo tương lai con có một khoản tiền nhất định. Tuy nhiên, nếu chỉ vì điều này thì các bậc cha mẹ có thể chọn hình thức gửi tiền ở ngân hàng bởi lãi suất của bảo hiểm không cao và nhiều năm sau đó, đồng tiền sẽ bị mất giá.


Bên cạnh những luồng ý kiến cho rằng mua bao hiem cho tre em là không nên, nhiều cha mẹ vẫn cho rằng việc chọn bảo hiểm cho con đem lại nhiều thuận lợi cho tương lai trẻ:

• Con có một khoản tiền hỗ trợ lớn trong tương lai.
• Kế hoạch tiết kiệm mang tính bắt buộc.
• Lãi suất bảo hiểm không bằng tiết kiệm nhưng tính đền bù rủi ro của nó lại rất cao. Trường hợp rủi ro sẽ được thanh toán kinh phí. Người thân không gặp khó khăn về tài chính.

Mua bảo hiểm là dành tương lai cho con

Chọn gói bảo hiểm cho trẻ em thích hợp

Nếu sau khi cân nhắc, các bậc cha mẹ quyết định mua bao hiem cho tre em, trước hết cần tìm hiểu kỹ về quyền lợi, đặc tính cùng phạm vi bảo hiểm. Rủi ro thường xuất hiện trong trường hợp các ông bố bà mẹ mua một sản phẩm bảo hiểm mà không nắm rõ quyền lợi cũng như trách nhiệm của mình, không tìm hiểu đầy đủ về gói sản phẩm đó cũng như công ty cung cấp dẫn tới nhu cầu không được đáp ứng trọn vẹn sau này.

Nhiều cha mẹ do không tìm hiểu kỹ đã chọn gói bảo hiểm không thích hợp và sau đó chán nản đành bỏ dang dở giữa chừng, khá tốn kém.

Theo tư vấn của các chuyên gia, trước khi mua cần phân tích kỹ:

-Xác định bản chất chính của bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiềm sẽ mang đến cho bạn 2 lợi ích cốt lõi:

Ưu tiên 1: bảo vệ tài chính cho gia đình.

Ưu tiên 2: tích lũy tiết kiệm

Với bảo hiểm cho bé, bạn có thể tích lũy, tiết kiệm nhưng không  thể bảo vệ tài chính cho gia đình mình. Vì vậy bạn phải cân nhắc kỹ có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho bé, hay mua cho bố hoặc mẹ.

- Xác định đúng mức độ rủi ro và mua bảo hiểm cho ai? Cha mẹ cần xác định mua bảo hiểm cho mình hay cho con?, giải pháp hợp lý là bạn nên tham gia bảo hiểm nhân thọ cho người trụ cột, lập quỹ dự phòng tài chính trong trường hợp rủi ro xảy đến làm ảnh hưởng nguồn thu nhập gia đình. Đối với bé tham gia bảo hiểm sức khỏe khám chữa bệnh, vì bé sẽ tiêu tốn tiền của gia đình trong những trường hợp ốm đau bệnh tật.

Những điều cần lưu ý khi mua bảo hiểm cho trẻ em:

•  Lựa chọn sản phẩm phù hợp. Cân nhắc các sản phẩm bổ sung kèm theo, sẽ giúp khách hàng gia tăng quyền lợi của hợp đồng, mà không phải tốn quá nhiều chi phí như tham gia từng sản phẩm riêng lẻ
•  Hãy chọn mệnh giá tùy theo khả năng đóng phí và tình hình thu nhập của mình, thay vì cố gắng đóng phí theo mệnh giá mong muốn. Thông thường là vào khoản 10-15% thu nhập của gia đình. Hiện nay các công ty bảo hiểm đều có những sản phẩm mới với quyền lợi  đóng phí linh hoạt kể từ sau 3-5 năm. Điều này sẽ giúp khách hàng tránh được tình trạng hủy bỏ hợp đồng nếu chẳng may tài chính gia đình bất ổn, không thể tiếp tục đóng phí trong vòng 2-5 năm.
•  Tham khảo kỹ hợp đồng. Theo quy định khách hàng có 21 ngày cân nhắc khi đại lý giao hợp đồng.Trong vòng 21 ngày này, nếu khách hàng tham khảo hợp đồng, không hài lòng với điều khoản hoặc có thông tin sai lệch với đại lý tư vấn, khách hàng có quyền hủy hợp đồng và công ty bảo hiểm có nghĩa vụ hoàn lại phí khách hàng đã đóng.3 phần quan trọng khách hàng nên tìm hiểu kỹ. Quyền lơi, miễn bồi thường và thanh toán phí.
•  Đừng giao khoán mọi việc cho đại lý bảo hiểm, kể cả đó là người thân. Hãy tự mình kiểm tra hợp đồng: điều khoản hợp đồng, hồ sơ yêu cầu bảo hiểm,các giấy tờ kê khai bệnh tật và việc đóng tiền: lấy hóa đơn từ công ty hoặc đại lý. Hãy nhớ rằng bạn ký hợp đồng với một công ty, và chính công ty đó sẽ chi trả bảo hiểm chứ không phải người đại lý.

Bảo hiểm con người có cần thiết hay không?

Sự cần thiết của bảo hiểm con người:

Nhu cầu an toàn đối với các cá nhân và tổ chức trong xã hội là vĩnh cửu. Trong suốt cuộc đời mình con người luôn tìm cách để bảo vệ chính bản thân và tài sản trước những bất hạnh của số phận và những biến cố bất ngờ trong sản xuất kinh doanh. Ngay từ thời cổ đại đã xuất hiện nhiều tổ chức gần giống với bảo hiểm, chẳng hạn người Ba-bi-lon đã đưa ra những quy tắc tổ chức phương tiện vận tải bằng xe kéo để phân chia các thiệt hại do mất cắp và bị thương cho các thương gia cùng gánh chịu. Hoặc vào thế kỷ thứ V trước công nguyên Pê-ri-clex đã tổ chức Hội đoàn tương hỗ nhằm hoạt động trợ giúp cho các thành viên và gia đình của họ trong các trường hợp bị tử vong, ốm đau, bệnh tật hay hoả hoạn. Cũng ngay từ thời Trung cổ đã xuất hiện những bản cam kết bảo đảm an toàn cho các khoản tiền bỏ ra mua - bán tù binh, nô lệ của các ông chủ nếu không may những người này bị chết cái chết khác với tự nhiên. Những tù binh, nô lệ tuy là con người nhưng được quy đổi thành một giá trị nhất định song đây được coi là hình thức sơ khai nhất của bảo hiểm con người.

Như vậy, bảo hiểm con người đã được triển khai cách nay đã rất lâu, và xã hội càng phát triển thì loại hình bảo hiểm này càng đựơc triển khai một cách rộng rãi tương xứng với tầm quan trọng và sự đóng góp to lớn của nó đối với xã hội.

Với mục đích đảm bảo cho người dân, người lao động hạn chế được phần nào những thiệt hại do bị tai nạn, ốm đau, bệnh tật…BHXH, BHYT đều được thực hiện ở các nước và được coi như là quyền của con người. Tuy nhiên, đối tượng được bảo hiểm và phạm vi bảo đảm cho các rủi ro còn rất hạn hẹp. Con người còn quan tâm những vấn đề khác nảy sinh trong cuộc sống như:

Việc thoả mãn những nhu cầu trong cuộc sống và phát triển của con người phụ thuộc vào chính khả năng lao động của họ. Nhưng thực tế là không phải lúc nào con người cũng gặp thuận lợi, có đầy đủ thu nhập và mọi điều kiện sinh sống bình thường. Có rất nhiều trường hợp gặp khó khăn như bất ngờ ốm đau, bị tai nạn, bệnh tật…làm mất hoặc giảm thu nhập hoặc các điều kiện sinh sống khác đặc biệt là rủi ro của người trụ cột trong gia đình. Khi rơi vào những trường hợp này, các nhu cầu cần thiết trong cuộc sống không vì thế mà mất đi trái lại có cái còn tăng lên, thậm chí còn xuất hiện thêm một số nhu cầu mới như chi phí khám chữa bệnh và điều trị khi ốm đau…Do đó, để tránh những khó khăn về tài chính, đảm bảo sự ổn định cho đời sống, đối với cá nhân và gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu hiện tại để phòng xa, chuẩn bị điều kiện cho con cái học hành là một biện pháp có nhiều ý nghĩa tốt đẹp.

Hơn nữa, rủi ro không loại trừ bất kỳ cá nhân nào, do đó muốn hoạt động sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn ảnh hưởng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, các chủ sử dụng lao động ngoài việc tham gia đóng BHXH theo quy định bắt buộc của pháp luật, còn đóng cho người lao động một số nghiệp vụ bảo hiểm con người như bảo hiểm tai nạn con người 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật, bảo hiểm sinh mạng…Hành động này sẽ giúp lợi ích giữa hai bên thuê và được thuê gắn bó với nhau hơn, hoạt động kinh doanh sẽ mang lại hiệu quả mong muốn. Với nghiệp vụ bảo hiểm khách du lịch hoặc bảo hiểm tai nạn hành khách, các chủ xe sẽ yên tâm hơn khi đưa đón khách trên các tuyến đường theo một hành trình nhất định. Sự thật là cho đến nay đã có nhiều công ty tham gia bảo hiểm con người cho cán bộ công nhân viên. có thể kể đến một số công ty như là Công ty Hon da Việt Nam (Vĩnh Phúc), Xí nghiệp vận dụng toa xe khách, các trường học từ bậc mầm non cho đến phổ thông cũng tích cực tham gia bảo hiểm cho học sinh, giáo viên như tiểu học Bạch Mai, trung học Trương Định, Hai Bà Trưng….

Hiện nay, các cuộc cách mạng công nghiệp rồi cách mạng thông tin đã đưa nền kinh tế toàn cầu phát triển đến chóng mặt. Thu nhập của đại bộ phận dân chúng được tăng lên đáng kể so với cách đây hai ba thập niên. Thu nhập tăng giúp con người có điều kiện chăm sóc cho bản thân và gia đình. Nhu cầu cũng trở nên phong phú hơn trước, ngày càng có nhiều người mong muốn được bảo đảm an toàn trong hiện tại và tương lai. Bên cạnh BHXH, BHYT các dịch vụ bảo hiểm con người trong bảo hiểm thương mại đã ra đời là hết sức cần thiết. Nó tuân theo đúng quy luật cung- cầu của thị trường, đáp ứng mọi nhu cầu của các tầng lớp dân cư trong xã hội.

Bên cạnh đó, việc lo cho cho tuổi già hoặc khi về hưu đang là vấn đề được xã hội quan tâm và coi trọng. Một số người có thu nhập chủ yếu từ lương hưu, khi nghỉ làm thu nhập bị hạn chế. Một số người lại không có lương, phải sống nhờ vào con cái hay phải lao động vất vả để kiếm sống. Không ai muốn sống một tuổi già đau yếu, bệnh tật, phụ thuộc hay là gánh nặng của người thân. Vì vậy việc tiết kiệm các khoản chi tiêu hiện tại, bỏ ra những khoản tiền nhỏ để đảm bảo sự ổn định cho cuộc sống trong tương lai là điều cần thiết.

Bảo hiểm con người là một trong ba loại hình BHTM, là hình thức bổ sung hữu hiệu nhất cho BHXH, BHYT nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho mọi thành viên trong xã hội trước những rủi ro, tai nạn bất ngờ đối với thân thể, tính mạng, sự giảm sút hoặc mất thu nhập và đáp ứng một số nhu cầu khác của người tham gia bảo hiểm. So với BHXH, các nghiệp vụ bảo hiểm con người trong BHTM có đối tượng tham gia rộng hơn nhưng vẫn có thể thay thế BHXH trong những trường hợp, những khu vực của nền kinh tế - những nơi mà BHXH chưa được thực hiện hoặc có nhưng không bù đắp đủ cho phần thu nhập bị giảm sút của người lao động. Mặc dù những người lao động này được hưởng trợ cấp của BHXH, nhưng đôi khi có những rủi ro, những nhu cầu nằm ngoài phạm vi của BHXH, hoặc những khoản trợ cấp của bảo hiểm xã hội không đáp ứng được những nhu cầu khắc phục thiệt hại. Phần chênh lệch và thiếu hụt ấy sẽ được bù đắp bởi BHTM.

Vì một số lý do trên, rõ ràng là các nghiệp vụ bảo hiểm con người trong BHTM sẽ có vai trò rất quan trọng giúp mọi người chống lại những bấp bênh của cuộc sống trong sự đa dạng và phức tạp của rủi ro.

Đặc điểm chung của các bảo hiểm con người

Đặc điểm bảo hiểm con người phi nhân thọ :

Bảo hiểm con người bao gồm tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm có đối tượng được bảo hiểm là tuổi thọ, tính mạng, tình trạng sức khoẻ con người hoặc các sự kiện liên quan đến cuộc sống con người và có ảnh hưởng tới cuộc sống con người. Được chia thành hai loại là bảo hiểm con người nhân thọ và bảo hiểm con người phi nhân thọ, bảo hiểm con người đã và đang tích cực đáp ứng các nhu cầu phong phú của khách hàng.

Bảo hiểm con người có đặc điểm chung là khi thanh toán tiền bảo hiểm “nguyên tắc khoán” được áp dụng vì khi tổn thất xảy rất khó xác định được chính xác thiệt hại về mặt vật chất do tính mạng, sức khỏe con người là vô giá. Do vậy việc trả tiền bảo hiểm của nhà bảo hiểm chỉ mang ý nghĩa là thực hiện nghĩa vụ đã cam kết với người được bảo hiểm chứ không phải là bồi thường tổn thất xảy ra. Số tiền bảo hiểm nhiều hay ít là do các bên tham gia hợp đồng thoả thuận, tuỳ theo mức thu nhập, khả năng tài chính, điều kiện kinh tế và nhu cầu của người tham gia bảo hiểm.

Tuy nhiên trong bảo hiểm con người, vẫn còn một số nghiệp vụ sử dụng nguyên tắc bồi thường như trong bảo hiểm thiệt hại, chẳng hạn như: nghiệp vụ bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật, bảo hiểm chi phi y tế…

Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ chỉ được ra đời và phát triển khi nền kinh tế-xã hội hội tụ đủ những điều kiện nhất định thì bảo hiểm con người phi nhân thọ ra đời sớm hơn, với mục đích chủ yếu là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng tham gia bảo hiểm gặp rủi ro, từ đó góp phần ổn định tài chính cho người tham gia. Vì vậy bảo hiểm con người phi nhân thọ có một số đặc điểm cơ bản sau:

Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảo hiểm ở đây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể và sức khoẻ con người.
Người được bảo hiểm thường được quy định trong một khoảng tuổi nào đó. Các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những người có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao do việc quản lý rủi ro rất phức tạp.
So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm con người phi nhân thọ ngắn hơn và thường chỉ trong vòng một năm, thậm chí có nghiệp vụ thời hạn bảo hiểm chỉ có trong vài ngày hoặc vài giờ đồng hồ như bảo hiểm tai nạn hành khách. Vì vậy phí bảo hiểm thường được gộp vào đóng một lần khi kí kết hợp đồng bảo hiểm. Ngoài ra cũng có những hợp đồng được nộp thành hai lần trong một năm như bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất xe…
Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ thường được triển khai kết hợp với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm. Việc triển khai kết hợp này sẽ làm giảm chi phí khai thác, chi phí quản lý…tạo điều kiện cho công ty bảo hiểm giảm phí, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm.
Bảo hiểm con người phi nhân thọ được coi là loại hình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu nhất cho BHXH, BHYT.

Bảo hiểm con người là gì ?

Khái niệm về bảo hiểm con người

Bảo hiểm con người là loại bảo hiểm có mục đích chi trả những khoản tiền đã thỏa thuận trước cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm, trong trường hợp xảy ra những sự kiện tác động đến chính bản thân người được bảo hiểm. Những rủi ro này là tai nạn, bệnh tật, ốm đau, tử vong, tuổi già và những bấp bênh khác về tuổi thọ con người. Khi những sự kiện này xảy ra tác động đến người được bảo hiểm, người bảo hiểm không tham gia một cách trực tiếp vào việc khắc phục hậu quả của chúng. Sự can thiệp của người bảo hiểm chính là việc thanh toán một số tiền, một khoản trợ cấp được ấn định trên hợp đồng bảo hiểm. Khoản trợ cấp này có thể được thanh toán cho người được bảo hiểm hoặc là người người khác - người thụ hưởng, tùy vào từng loại hình bảo hiểm và mục đích ký kết hợp đồng bảo hiểm của người tham gia.
Như vậy, chỉ những thiệt hại về con người mới là đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người. Tuy nhiên có những rủi ro khi xảy ra không gây thiệt hại cho con người cũng vẫn là đối tượng của bảo hiểm con người. Chẳng hạn trong trường hợp người ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đến một lứa tuổi nhất định sẽ nhận số tiền bảo hiểm.

Đặc trưng cơ bản của bảo hiểm con người

Bảo hiểm con người có những đặc trưng sau:

• Đối tượng của bảo hiểm con người là tính mạng, sức khỏe, khả năng lao động và tuổi thọ con người. Đây là một phạm trù phi giá trị hóa. Thật vậy, cuộc sống và sinh mạng con người, có thể nói cách điệu, là vô giá. Không có một môn khoa học chân chính nào có thể cho phép chúng ta đánh giá giá trị con người bằng tiền hoặc bằng bất kỳ phương tiện tài chính nào khác, trừ trường hợp đó là một xác người được sử dụng vào một mục đích nghiên cứu nào đó, hoặc trong những hoạt động kinh tế bất hợp pháp.Đặc trưng này của bảo hiểm con người chi phối một vấn đề kỹ thuật trong các nghiệp vụ của nó. Đó là trong các hợp đồng bảo hiểm con người không tồn tại điều khoản về giá trị bảo hiểm. Như vậy, để xác định trách nhiệm của người bảo hiểm và tính phí bảo hiểm, người bảo hiểm phải dựa vào cơ sở nào? Trên lý thuyết và trong thực tế điều này được giải quyết dựa trên số tiền bảo hiểm. Thông thường, khi giao kết các hợp đồng bảo hiểm con người, các bên trong hợp đồng sẽ có sự thỏa thuận để ấn định số tiền bảo hiểm, hoặc cũng có thể do người bảo hiểm đơn phương đưa ra, tùy theo loại bảo hiểm và hình thức của hợp đồng bảo hiểm.
• Bảo hiểm con người tuân thủ nguyên tắc khoán: Đối với bảo hiểm thiệt hại người ta áp dụng nguyên tắc bồi thường. Nhưng trong nghiệp vụ bảo hiểm con người người ta áp dụng nguyên tắc khoán.

Ý nghĩa thực sự của bảo hiểm nhân thọ

• Có tính chất bảo vệ (về phương diện tài chính) cho bạn và gia đình: ví dụ nếu bạn đang tuổi lao động mà bị mất khả năng lao động vậy thì làm thế nào để sống, để nuôi vợ con, trả nợ mua xe, mua nhà..
•  Bảo vệ kế hoạch cho tương lai : ví dụ bạn muốn mua nhà mua xe , nhưng do không có đủ tiền ngay một lúc nên bạn tính đến tiết kiệm gửi ngân hàng để mua trong 10 năm nữa. Câu hỏi đặt ra là: Nếu tiếp tục gửi ngân hàng theo số tiết kiệm hàng tháng thì lúc gặp nạn (gặp tai nạn, chữa bệnh..) lấy thu nhập gì mà đảm bảo kế hoạch đó?
• Đầu tư: Sản phẩm liên kết đơn vị hay liên kết chung ngoài bảo vệ còn cho phép bạn được hưởng mức lãi suất cao hoặc cho phép bạn có khả năng mua bán các chứng chỉ quỹ trên thị trường chứng khoán niêm yết để kiếm lời như chứng khoán.
• Kế hoạch nghỉ hưu: Bổ sung cho một khoản hưu trí hàng tháng, hàng năm mà bạn nhận được từ bảo hiểm xã hội khi về hưu. Sản phẩm này rất phổ biến ở các nước phát triển.
• Chi trả viện phí trong trường hợp bạn gặp rủi ro phải nằm viện hay phẫu thuật (điều khoản phụ)
• Ý nghĩa quan trọng nhất của bảo hiểm là tính bảo vệ (trên phương diện tài chính) đối với cuộc sống của bạn, gia đình bạn! Đừng có so sánh bảo tức với lãi suất ngân hàng hay lợi tức chứng khoán, lợi nhuận đầu tư vàng ...là các hình thức đầu tư kiếm lời (lãi suất cao hơn và không có tính bảo vệ) vì nếu so sánh như vậy, bạn sẽ quên mất mục đích của bảo hiểm!

THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ CHO TRẺ EM:

Trẻ em là một trong những nguyên nhân gây xúc cảm cao nhất, khiến các bậc cha mẹ phải sống, xứng đáng làm việc cật lực, xây dựng những mục tiêu lớn và xây dựng nên những ước mơ và hoài bão. Trẻ em cũng chính là nguồn cổ vũ và là sức mạnh tình cảm để cha mẹ luôn vươn tới, vượt qua khó khăn và thử thách trong cuộc sống. Hiện tại những người dân VN và hầu hết các bậc làm cha mẹ trên thực tế đều mong muốn con em mình có học vấn cao vì:
- Họ đã trải qua một thời kỳ học tập khó khăn, vì vậy họ muốn phấn đấu hết sức mình để cho con em có một sự giáo dục tốt hơn.
- Những bậc cha mẹ đã được học hành đầy đủ và họ đã nhận được nhiều lợi ích từ nền giáo dục cao, nên càng nhận thức rõ tầm quan trọng của việc học vấn cho con em mình.
- Chi phí cho giáo dục ngày càng tăng với thời gian
- Tìm kiếm việc làm ngày càng có tính cạnh tranh gay gắt
- Nếu chẳng may bố mẹ gặp rủi ro thì tương lai của con em sẽ bị thay đổi
- Nhiều bậc phụ huynh nhận thức được rằng nguồn tài chính dành cho giáo dục của con em ngày càng khó khăn hơn vì chi phí cuộc sống khá cao, vì vậy cần phải có kế hoạch thường xuyên và họp lý.Một câu hỏi được đặt ra là: " Khi nào thì con bạn vào đại học, bạn đã sẵn sàng chưa?"

THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ DÀNH CHO GIA ĐÌNH:

Những người có gia đình thường qun tâm đến gia đình họ và tương lai của người thân. Họ tham gia bao hiem nhan tho khi nhận thức được lợi ích của bao hiem nhan tho thông qua các lý do sau:
- Bảo vệ gia đình: Khi người trụ cột mất sớm hay bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, gia đình cần ngay một số tiền để đáp  ứng cho nhu cầu cấp thiết hoặc để duy trì mức sống gia đình.
- Tương lai của TE: Tùy vào kế hoạch của cha mẹ, ví dụ nếu như không có bao hiem nhan tho, khi rủi ro xảy ra cho cha hay mẹ thì đứa trẻ sẽ phải đi làm kiếm tiền thay vì đi học.
- Hưu trí: Tuổi già là điều không thể tránh khỏi. Khả năng kiếm tiền sẽ giảm đi hoặc sẽ mất hẳn khi người ta ngày càng trở nên già hơn. Vì vậy cần phải có một khoản tiền dự trữ khi tuổi đã về già.
- Những người đã lập gia đình thường không thể tuân thủ những kế hoạch tiết kiệm dài hạn chỉ vì những lý do đơn giản - vì chi tiêu của họ sẽ vượt quá thu nhập.
Tóm lại, bao hiem nhan tho là một chương trình tiết kiệm dài hạn có thể giúp bảo vệ được gia đình và tương lai con cái, đồng thời có thể chăm sóc cho tuổi về già. Nói cách khác, chúng ta có thể cho rằng
"Khi bạn tham gia bao hiem nhan tho, bạn sẽ không mất gì cả.
Dù mất sớm hay sống thọ, đằng nào cũng có lợi."

THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ CHO THANH NIÊN TRƯỞNG THÀNH:

Thanh niên trưởng thành thường không có tính tiết kiệm. Họ luôn trì hoãn tiết kiệm với lời biện hộ rằng họ sẽ có đủ thời gian để tiết kiệm sau này. Hầu hết giới thanh niên đều không quan tâm lắm đến cái chết, nhưng họ cần một chương trình có thể giúp họ đạt được mục tiêu và mơ ước trong cuộc sống.
- Một chương trình có thể tạo động lực giúp họ tiết kiệm
- Một chương trình tài chính trung và dài hạn
- Một chương trình linh hoạt và giá trị tăng lên trong tương lai." BHNT là một chương trình duy nhất đảm bảo cung cấp cho bạn một khoản tiền lúc bạn cần thiết nhất"

THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ CHO NGƯỜI LỚN TUỔI:

Mặc dù y học ngày càng tiến bộ và có rất nhiều những phát minh mới, nhưng tuổi già vẫn không thể tra1h khỏi. Cũng giống như cái chết, tuổi già không thiên vị một ai. Đó là một quá trình từ từ khiến cob người thậm chí không nhận ra rằng tuổi của họ ngày một già thêm. Trước khi họ nhận ra điều này thì khả năng thu nhập của họ không còn nữa. Thông thường người trưởng thành tham gia bao hiem nhan tho khi họ nhận ra rằng:
- Bao hiem nhan tho có thể tạo ra một tài sản ngay lập tức
- Bao hiem nhan tho có thể cung cấp một khoản tiền phụ trội để duy trì cuộc sống ổn định và vui hưởng tuổi già
- Bao hiem nhan tho có thể trang trải những chi phí hậu sư, viện phí hay bất cứ một khoản chi phí nào mà họ không muốn làm phiền đến con cái sau này.

HÃY THỬ KHÔNG TỒN TẠI TRÊN ĐỜI NÀY TRONG CHỐC LÁT XEM SAO?

Thật khó mà tưởng tượng ra, nhưng có thể bạn hãy bỏ ra ít phút dể suy nghĩ về những gì chưa từng suy nghĩ đến. Điều gì sẽ xảy ra với gia đình bạn? Làm cách nào để thanh toán mọi chi phí sinh hoạt của gia đình? Ai sẽ chăm sóc cho việc học của con cái?
Dù là người trụ cột gia đình hay là người xâ dựng gia đình, bạn cũng không thể từ bỏ trách nhiệm, vì vậy khi thiết lập những kế hoạch tài chính cho tương lai, bạn sẽ suy nghĩ xem bao hiem nhan tho sẽ mang lại điều gì cho gia đình bạn nếu có điều gì xảy ra đối với chính bạn. Bởi lẽ, bao hiem nhan tho không phải dành cho những người đã mất, mà dành cho những người đang sống.

Bảo hiểm nhân thọ - Thuận lợi và bất lợi ?

Bao hiem nhan tho đối với nhiều người là cần thiết, nhiều chính sách bảo hiểm bảo vệ gia đình họ khỏi bị mất thu nhập và các nghĩa vụ nợ khổng lồ trong các trường hợp qua đời sớm.

Với một số loại bao hiem nhan tho trên thị trường nói chung, hai sự khác nhau vẫn còn là phổ biến: bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bảo hiểm nhân thọ trọn đời hay bảo hiểm nhân thọ“giá trị tiền mặt”. Cả hai loại khác nhau đều có ưu và khuyết điểm.

Các loại bảo hiểm nhân thọ

Bao hiem nhan tho giá trị tiền mặt là những chính sách mà trong đó phí bảo hiểm được sử dụng để thanh toán cho chi phí bảo hiểm, trong khi một phần được đặt vào các phương tiện đầu tư kèm theo phát triển qua thời gian. Một số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt phổ biến bao gồm bao hiem nhan tho thay đổi, bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm liên kết chung. Mặc dù có sự khác biệt nhỏ, các kế hoạch bảo hiểm cơ bản là giống nhau. Tất cả các chính sách bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt bao gồm phúc lợi tử vong và một tài khoản tiền mặt đó là bổ sung vào khi khách hàng thực hiện thanh toán phí bảo hiểm.
Bao hiem nhan tho có kỳ hạn khác nhau đáng kể so với giá trị tiền mặt của nó. Bao hiem nhan tho có kỳ hạn không bao gồm một tài khoản giá trị tiền mặt. Phí bảo hiểm được sử dụng chỉ để chi trả tiền cho phí bảo hiểm. Các khoản phí duy trì mức độ bảo hiểm chọ một “kỳ hạn” cụ thể. Vào cuối nhiệm kỳ của một chính sách, chính sách mới phải được mua.

Lợi ích

Cả bảo hiểm giá trị tiền mặt và bao hiem nhan tho có kỳ hạn đều có lợi ích. Lợi ích quan trọng nhất của bảo hiểm giá trị tiền mặt là khả năng để cung cấp bảo hiểm cho bảo hiểm toàn bộ của hợp đồng bảo hiểm. Nhiều người tận dụng lợi thế mua những loại bảo hiểm này khi họ còn trẻ khi họ cần nó nhất. Tài khoản giá trị tiền mặt cũng có thể vay mượn hoặc rút ra trong suốt chính sách bảo hiểm. Bảo hiểm cũng không cần trả thuế cho bất kỳ khoản lãi hay thu nhập gắn liền với tài sản giá trị tiền mặt.
Cá nhân và các tập thể cũng hưởng lợi từ bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. ưu điểm lớn nhất của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là phí bảo hiểm thường rất rẻ, đặc biệt khi một người còn trẻ và khỏe mạnh. Có thể trong nhiều trường hợp để mua số tiền mệnh giá lớn với chi phí hàng tháng là $20 đến $30. Bao hiem nhan tho có kỳ hạn là tốt đối với bao gồm các nghĩa vụ tài chính mà thậm chí sẽ kết thúc, chẳng hạn như các khoản thế chấp, các khoản vay ô tô và chi phí giáo dục.

Cảnh báo

Với những lợi ích cả về giá trị tiền mặt và bao hiem nhan tho có kỳ hạn có một vài bất lợi. Hầu hết các bất lợi đáng kế về bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt là sự không thống nhất trong phí bảo hiểm. Hầu hết các chính sách giá trị tiền mặt chứa các phí bảo hiểm được yêu cầu mà có thể tăng theo thời gian. Điều này có thể làm cho chính sách khá tốn kém đối với những người trên một ngân sách mà mong muốn mua đủ bảo hiểm để mang lại lợi ích cho gia đình của họ trong trương hợp qua đời.
Mặc dù nhiều chính sách trong đó gồm cổ tức từ các tài khoản tiền mặt có thể được sử dụng để thanh toán phí bảo hiểm, một ví dụ như vậy hầu như luôn tạp ra kết quả về số tiền từ giá trị tiền mặt hay tài khoản đầu tư. Cũng chưa bao giờ có một sự đảm bảo rằng sẽ có đủ tiền để trang trải phí bảo hiểm bị mất trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm rút ngắn.
Cũng có một số bất lợi về bảo hiểm định kỳ, trước hết là nó không phải là vĩnh viễn. Mặc dù một hợp đồng bảo hiểm có thể được hưởng phí bảo hiểm vô cùng rẻ khi họ còn trẻ, các sản phẩm hết hạn sau một số năm nhất định hoặc khi bảo hiểm đến độ tuổi nhất định. Khi một chính sách bảo hiểm hết hạn, một chính sách bảo hiểm mới phải được mua. Điều này có nghĩa rằng một người phải có khả năng đối với một chương trình mới dựa trên độ tuổi và sức khỏe hiện tại của họ để bảo hiểm tiếp tục. Nhiều lần, kết quả này với phí bảo hiểm cao hơn hoặc không thể bảo hiểm. Tuy nhiên một số bảo hiểm kỳ hạn bao gồm những lựa chọn“sự đổi mới” hoặc “tăng lên” mà không thể yêu cầu chứng minh rằng khách hàng có thể bảo hiểm để tiếp tục bảo hiểm.

Quan niệm sai lầm về bảo hiểm nhân thọ

Khi bạn suy nghĩ về bao hiem nhan tho, bạn suy nghĩ về phúc lợi tử vong được trả cho người hưởng thụ đối với cái chết của hợp đồng bảo hiểm. Mặc dù đây là sự thật, nó thật quan trọng để biết rằng với một số bảo hiểm, đặc biệt nhiều chính sách bảo hiểm giá trị tiền mặt, nó thường không phải là đơn giản.
Với nhiều chính sách nhân thọ giá trị tiền mặt, chỉ có một thanh toán duy nhất được thực hiện đối với hợp đồng bảo hiểm về tử vong, bất kể những gì về tài khoản giá trị tiền mặt là đáng giá khi họ qua đời. Ví dụ nếu một cá nhân sở hữu chính sách bao hiem nhan tho toàn bộ với phúc lợi tử vong là $100,000 và tài khoản giá trị tiền mặt trị giá $25,000  nó là phổ biến đối với các lợi ích mong muốn thanh toán khoảng $125,000. Điều này không phải là trường hợp phổ biến. Bởi vì tài khoản giá trị tiền mặt đáng giá $25,000, Công ty bảo hiểm sẽ chỉ thanh toán $75,000 như là phúc lợi tử vong, với $25,000 từ tài khoản giá trị tiền mặt. Với một số sản phẩm, tuy nhiên, với một số sản phẩm, đối tượng trên thực tế quyền nhận trợ cấp tử vong thêm vào tài khoản giá trị tiền mặt khi người thân của họ qua đời. Tuy nhiên, thường được trả một số tiền ngang bằng với giá trị trực tiếp của chính sách khi qua đời. Điều quan trọng để biết thông tin này trước khi mua bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt.

Tận hưởng cuộc sống với bao hiem nhan tho

Những cân nhắc khi mua bảo hiểm nhân thọ

Đó là đề nghị bạn nên tham khảo một đại lý bảo hiểm có kinh nghiệm trước khi mua bảo hiểm nhân thọ. Điều quan trọng để tìm ra một sản phẩm nhận thọ phù hợp với nhu cầu cụ thể của hợp đồng bảo hiểm cá nhân và gia đình của họ. Ví dụ, một cá nhân có thể chỉ cần bảo vệ gia đình của họ khỏi các nghĩa vụ thế chấp khoảng 10 hay 15 năm. Nếu một cá nhân mong muốn được bao phủ bởi một chính sách cho phần còn lại của cuộc sống, sau đó một chính sách giá trị tiền mặt có thể được làm theo thứ tự.
Hãy xem xét việc sử dụng các chính sách bao hiem nhan tho như là phương tiện đầu tư là một động thái khôn ngoan dành cho bạn. Về dài hạn nó có thể có lợi hơn mua bảo hiểm có kỳ hạn và có lợi thế về phí bảo hiểm thấp, sau đó đầu tư vào quỹ tương hỗ hay cổ phiếu mà không gắn liền với chính sách bảo hiểm.

Chi trả cho bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bao nhiêu là hợp lý?

Bao hiem nhan tho có tiềm năng để duy trì sự ổn định tài chính của toàn bộ gia đình bạn trong trường hợp bạn qua đời. Bạn có thể nhận được một phần hoặc toàn bộ bao hiem nhan tho, trong đó bao gồm cho bảo hiểm nhân thọ trọn đời.

Thuật ngữ bao hiem nhan tho, trong đó bao gồm một khoảng thời gian nhất định. Bảo hiểm  có kỳ hạn nói chung là rẻ hơn so với bảo hiểm trọn đời, nhưng bạn vẫn phải đánh giá một chi phí bảo hiểm hợp lý trước khi nhận được chính sách của bạn.

bao hiem nhan tho

Chi phí trung bình của Bảo hiểm

Tính trung bình, bao hiem nhan tho của tất cả các loại dao động khoảng $ 500 mỗi năm dựa vào dữ liệu năm 2009. Điều này tương đương với chỉ dưới $ 42 một tháng. Điều này có thể là một điểm khởi đầu cho bạn khi bạn đang tìm kiếm một chính sách, nhưng bởi vì rất nhiều yếu tố có liên quan đến việc tính toán phí bảo hiểm, bảo hiểm đúng thời hạn để bạn có thể chi phí nhiều hơn hoặc ít hơn mức trung bình.

Phương pháp tiếp cận Xác định nhu cầu phủ sóng

Bạn có ba phương pháp xác định bảo hiểm cho bao hiem nhan tho dài hạn. Phương pháp đơn giản nhất là để có được một chính sách bao gồm ít nhất là 10 lần số tiền lương hàng năm của bạn. Phương pháp thứ hai là để có được một chính sách bao gồm những gì bạn muốn đóng góp cho gia đình của bạn trong suốt cả cuộc đời của bạn. Phương pháp thứ ba và phức tạp nhất là các phương pháp tiếp cận nhu cầu. Với phương pháp này, bạn nhìn vào tất cả các khoản chi phí bạn có thể hoặc chắc chắn gặp phải trong cuộc sống của bạn, bao gồm cả chi phí như đám tang của bạn. Sau đó, bạn trừ đi tài sản mà bạn có và có được một chính sách bao gồm các sự khác biệt. Nhìn chung, chi phí sẽ thấp hơn với phương pháp 10 lần tiền lương, bởi vì số tiền bạn bao gồm trong chính sách không phải là cao. Chi phí cao nhất có thể phù hợp với phương pháp nhu cầu vì số năm chính sách đưa vào tài khoản. Càng có nhiều bạn cần để đảm bảo, càng có nhiều chính sách sẽ chi phí.

Phân loại hệ thống

Tất cả các công ty bảo hiểm có hệ thống phân loại của riêng mình. Các hệ thống phân loại dựa vào các yếu tố như tuổi tác, tình trạng sức khỏe và cho dù bạn tham gia vào các hành vi nguy hiểm như nhảy dù hoặc hút thuốc. Nếu bạn có thể có được vào một thể loại tốt với các công ty bảo hiểm trong sự lựa chọn của bạn, chi phí bảo hiểm của bạn có thể ít nhất là $ 15 một tháng, như được thể hiện bởi trang web Tài khoản Tiết kiệm Y tế. Tuy nhiên, chi phí có thể dễ dàng tiếp cận $ 800 đến $ 1.000 một năm, tùy thuộc vào số tiền bảo hiểm bạn đang nhận được.

Những cân nhắc

Chi phí bảo hiểm trọn đời, chúng tăng lên với mức lạm phát như chi phí bất kỳ sản phẩm nào khác. Nếu bạn có một chính sách bảo hiểm nhân thọ được gia hạn, không mong đợi công ty bao hiem nhan tho của bạn duy trì tỷ lệ phí bảo hiểm trước đó của bạn. Điều này sẽ trở thành một vấn đề dài hạn trong chính sách của bạn, bởi vì một chính sách dài hơn có nghĩa là bạn không nhìn thấy mức giá mới công ty cung cấp thường xuyên.

Tại sao bạn phải mua bảo hiểm nhân thọ?

Khi nói đến việc mua bao hiem nhan tho, thường thì mọi người hay cân nhắc tính toán rất kỹ và… bàn lùi. Một số người còn gạt bỏ ý định ra khỏi tâm trí vì họ nghĩ rằng: “Tại sao tôi phải bỏ tiền vào thứ mà chỉ được lợi sau khi tôi chết?

Một câu hỏi rất hay! Nhưng xin nhắc rằng lợi ích của bao hiem nhan tho không phải dành cho bản thân người được bảo hiểm mà nó đảm bảo sự chu toàn cho cuộc sống của bạn đời, con cái và những người thân của họ còn lại trên cõi đời sau khi chết.

Bao hiem nhan tho không thực sự có ý nghĩa cho bản thân những người mua bảo hiểm khi họ đang còn sống, nhưng nó lại có ý nghĩa thực sự lớn lao cho vợ/chồng, con cái và người thân, phần nào bù đắp nỗi đau tinh thần và gánh nặng tài chính sau khi người được bảo hiểm qua đời.

Tùy thuộc vào giá trị hợp đồng bảo hiểm và hoàn cảnh của mỗi cá nhân, người thụ hưởng có thể nhận được khoản tiền đền bù từ $10,000 tới $100,000; thậm chí 1 triệu đôla hoặc nhiều hơn nữa. Khoản tiền này có thể là một cách trang trải cho chi phí tang lễ, những nợ nần, hoặc ngay cả các hóa đơn hằng ngày… làm vơi đi phần nào gánh nặng tài chính trong cuộc sống gia đình.

Lợi ích của bảo hiểm nhân thọ

Ngoài việc bảo vệ tài chính gia đình trong hoàn cảnh bất chắc, một trong những lợi thế lớn của việc sở hữu bảo hiểm nhân thọ, là khoản tiền đền bù hoàn toàn được hưởng chính sách miễn trừ thuế.

Lẽ dĩ nhiên, khi muốn khoản tiền đền bù càng nhiều thì phí bảo hiểm càng cao.  Mỗi loại bảo hiểm nhân thọ có ưu và khuyết điểm riêng. Tùy thuộc vào bạn đang ở giai đoạn nào trong cuộc đời và nhiều yếu tố khác, có thể loại bảo hiểm này sẽ đáp ứng nhu cầu của bạn tốt hơn so với loại khác. Câu hỏi thường được đặt ra là: “Bảo hiểm kỳ hạn và bảo hiểm trọn đời có gì khác biệt?”

Bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn

Bảo hiểm kỳ hạn là bảo hiểm trong một thời hạn nhất định, ví dụ 5, 10 hoặc 20 năm. Nếu người mua bảo hiểm qua đời trong  kỳ hạn đã định, người thụ hưởng sẽ nhận được khoản đền bù. Nhưng nếu sự qua đời xảy ra sau thời hạn dù chỉ 1 ngày, người thụ hưởng sẽ không nhận được đồng nào.

Thời gian của kỳ hạn là yếu tố quan trọng vì sau khi hết hạn, bạn sẽ không còn được bảo hiểm. Mọi chuyện đều có thể xảy ra, sức khỏe xuống dốc, bỗng nhiên mắc chứng bệnh nào đó… lúc bấy giờ, bạn sẽ khó có thể mua lại hoặc mua thêm bảo hiểm. Hoặc nếu bạn vẫn muốn được bảo hiểm sau khi đáo hạn, lúc đó phí bảo hiểm sẽ rất cao vì tuổi tác, vì mức độ rủi ro đều lớn hơn so với những năm trước. Dù ở tuổi nào, bảo hiểm kỳ hạn cũng rẻ hơn bảo hiểm trọn đời bởi giá trị thực cuối cùng.

Bảo hiểm  kỳ hạn có chi phí thấp, dễ dàng hơn trong vấn đề tài chính, bảo đảm được sự an toàn tạm thời, linh hoạt trong việc sửa đổi kế hoạch bảo hiểm trong tương lai. Lệ phí được đảm bảo không tăng trong kỳ hạn và sẽ được tính lại khi đáo hạn. Kể cả khi sức khỏe của bạn đã suy giảm, hoặc mắc phải chứng bệnh nào đó, bảo hiểm vẫn tiếp tục gia hạn cho tới khi hết thời hạn (thường ở độ tuổi 75-80). Nếu trong suốt thời gian này, phí bảo hiểm khi gia hạn quá cao, bạn có thể chuyển sang mua bảo hiểm trọn đời – là loại bảo hiểm đảm bảo lệ phí suốt đời không gia tăng.

Bảo hiểm  kỳ hạn đáp ứng được một số nhu cầu trước mắt như nếu xảy ra chuyện gì thì gia đình cũng có khoản chi trả cho tiền nhà, tiền xe hoặc tiền học phí. Bạn có nhiều lựa chọn tùy thuộc vào thời gian của  kỳ hạn.

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời

Đúng như tên gọi, Bảo hiểm trọn đời bảo đảm cho tới ngày người mua bảo hiểm qua đời chứ không chỉ trong một thời hạn nhất định. Ở một độ tuổi nào đó, tư vấn viên thường khuyên bạn nên mua bảo hiểm trọn đời để phòng trường hợp sức khỏe có sự thay đổi trong tương lai, phí bảo hiểm vẫn không thay đổi.

Một hợp đồng bảo hiểm trọn đời thường có giá trị lợi tức. Khoản tiền này sẽ được trả lại cho người mua bảo hiểm trong trường hợp người mua ngưng đóng tiền giữa chừng hoặc hủy hợp đồng bảo hiểm. Giá trị lợi tức này được tính toán dựa trên khoản phí bảo hiểm mà người mua đóng vào, công ty bảo hiểm mang đi đầu tư và mang lại lợi tức cho bạn ở một mức nhất định. Hợp đồng bảo hiểm cho phép người mua bảo hiểm mang khoản Giá trị lợi tức này đi “cầm” để mượn nợ.

Nếu người mua bảo hiểm qua đời khi chưa trả hết nợ, khoản tiền đền bù nhân thọ sẽ được trừ đi số nợ trước khi trả cho người thụ hưởng. Với bảo hiểm hạn kỳ, bạn bảo đảm cho người thụ hưởng. Với bảo hiểm trọn đời, bạn có thêm Giá trị lợi tức cho bản thân mình.

Mua bảo hiểm bao nhiêu thì đủ?

Suy nghĩ tới bao hiem nhan tho, người ta thường hỏi: “mua mức đền bù bao nhiêu là đủ?” Và “mua trong bao lâu?”

Nhiều chuyên gia khuyên rằng mức đền bù thông thường nên tính tương đương với con số gấp 5 tới 7 lần mức thu nhập hàng năm của bạn. Nếu bạn là nguồn thu nhập chính trong gia đình, bạn nên mua mức đền bù gấp 6-10 lần; và nếu bạn có gia đình với con nhỏ, mức đền bù nên ở mức cao nhất.

Tại sao lại nhiều đến thế? Nếu thu nhập của gia đình mỗi năm khoảng $70,000 và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trị giá $200,000. Thử nghĩ xem, trong bao lâu khoản đền bù này sẽ hết! Biết bao nhiêu chi phí phải trang trải khi gia đình có chuyện không may: tiền nhà, tiền xe, gởi con, tiền học… Khi suy nghĩ về giá trị hợp đồng bảo hiểm, nên tính xem chi phí để gia đình giữ được cuộc sống căn bản như hiện tại trong một khoảng thời gian ổn định khi mất đi người trụ cột.

Cố vấn chuyên môn về bảo hiểm nhân thọ

Khi cuộc sống của bạn có những thay đổi quan trọng như: thay đổi việc làm mới, sinh con, mua nhà, hay về hưu… thì nhu cầu của bạn cũng sẽ thay đổi. Ở những thời điểm đó, nên liên lạc với người tư vấn bảo hiểm để giúp bạn đánh giá lại nhu cầu của mình.

Tư vấn viên có thể:

-    Đưa ra những loại bảo hiểm hiện có và giải thích về tính năng của từng loại

-    Gửi cho bạn thông tin cập nhật về các sản phẩm mới nhất và các dịch vụ trên thị trường bảo hiểm

-    Điều chỉnh kế hoạch tài chính nhằm đáp ứng khả năng tài chính hiện thời của bạn.

Nên chuẩn bị những thắc mắc và mọi câu hỏi cần thiết để có được hiệu quả cao nhất trong lần gặp đầu tiên. Không nên ký bất cứ văn bản gì trước khi bạn hoàn toàn chắc chắn rằng bạn sẽ có được những gì bạn muốn.

Bao hiem nhan tho là một phần quan trọng của kế hoạch tài chính cá nhân, đó cũng là một đầu tư an toàn để những người thân yêu có thể bảo đảm cuộc sống và thực hiện được mơ ước của mình.

Tips for Identifying an Ideal Insurance Company Vietnam

Choosing the best insurance company Vietnam is a challenge that most people have often been faced with. One of the reasons for this is because of the variety of insurance agencies in the region. Besides, each one of these insurance agencies claims to offer the best services such that a variety of people are often spoilt for choices. As a result of this, several people have been faced with a series of problems like losses among others. In case you are planning to acquire services of an insurance agency in Vietnam, below are some of the tips that you should rely on in order to make the best choices.

Make sure that the agency is licensed

When obtaining an insurance policy from any agency, it is important that you check whether it has been authorized to conduct business in the area. Always ensure that the insurance company is licensed to offer services in Vietnam in order to avoid problems when it comes to the time of collection the policy and also insolvency. Contact the insurance department in Vietnam in order to verify the licensing of the agency. However, you can also ask for proof of license from the agency.

Check the financial stability of the insurance agency

Before you go ahead to acquire an insurance policy from any company in Vietnam, it is also advisable that you check the financial stability of the company. This is because; a company that is financially stable is the best one that will be able to offer you ideal solutions whenever you are in need of compensation. You can determine the financial stability of a given insurance company; it is advisable that you ask for the rating of the company. However, you can also visit the websites of different insurance companies in Vietnam in order to get information regarding their ratings. In order to get an ideal one, it is advisable that you make comparisons from a couple of insurance agencies in the region.

Get to know the price structure

Whenever you are in need of acquiring an insurance policy from any of the insurance agencies in Vietnam, it is also very important that you get to know about the structure in which they do their pricing. This will enable you to have a better understanding on why they price their products the way they do. Since you will be spending money on obtaining coverage, the aspect of cost is very important. In order to get the best price structure that you can easily afford, it is advisable that you compare what other insurance company also offer. Based on the coverage that you need, you should always ensure that you choose an insurance agency that can offer you that at the best rates that you can pay for without any problems.

All these procedures may not be quite easy especially making comparisons from a variety of insurance agencies in Vietnam. In order to ensure that the task is not so overwhelming as it seems, it is advisable that you do your research online.

Bảo hiểm tai nạn con người: Mỗi “nhà” một lối đi riêng

Đứng thứ 4/12 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ về doanh thu khai thác, nghiệp vụ bảo hiểm con người (bao hiem tai nan và bảo hiểm sức khỏe) vẫn tiếp tục là một trong những sản phẩm chủ lực của các công ty bảo hiểm nhân thọ.

Theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, 6 tháng đầu năm 2010, sản phẩm bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã đạt doanh thu 931 tỷ đồng, tăng trưởng 30,5%. Dẫn đầu là Bảo Việt với 371 tỷ đồng; tiếp đến là Bảo Minh, 170 tỉ đồng; PVI, 100 tỷ đồng; Chartis, 36 tỷ đồng và PJICO, 35 tỷ đồng.

Nhiều doanh nghiệp đã chú trọng phát triển sản phẩm bảo hiểm mới gắn quyền lợi về chăm sóc y tế, thương tật, tử vong cao hơn, hấp dẫn với khách hàng có thu nhập khá giả, muốn bổ sung cho chế độ bảo hiểm y tế của Nhà nước, hoặc người sử dụng lao động (doanh nghiệp) muốn quan tâm đến người lao động nhiều hơn để động viên, giữ chân họ.

Dù hiện tượng trục lợi bảo hiểm vẫn xảy ra khi các doanh nghiệp bảo hiểm chưa thể kiểm soát chặt chẽ khâu điều trị như có người vẫn đi làm mà vẫn có được hồ sơ nằm viện, có người cho người thân mượn thẻ điều trị chất lượng cao mà chưa được kiểm soát... Nhưng nhìn chung, tỷ lệ bồi thường toàn thị trường đã giảm đáng kể và tỷ lệ bồi thường của từng doanh nghiệp bảo hiểm đã có chuyển biến theo hướng tích cực do có sự thận trọng hơn trong khai thác bảo hiểm. Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cho biết, số tiền đã giải quyết bồi thường là 284 tỷ đồng, chiếm tỉ lệ 31%.

Đối với nghiệp vụ bao hiem tai nan, nghiệp vụ này có thị phần khá lớn là bảo hiểm học sinh, hiện chủ yếu do 3 công ty khai thác là Bảo Việt, Bảo Minh và Pjico. Thị phần đã được phân chia và ổn định, tình hình tổn thất bảo hiểm học sinh sau thời kỳ không kiểm soát cũng dần được ổn định hơn nhờ các công ty bảo hiểm siết chặt quản lý bồi thường, tách bảo hiểm giáo viên ra khỏi bảo hiểm học sinh.

Trong khi đó, đối với nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe, theo một nguồn tin, đa số công ty có doanh thu lớn về loại hình bảo hiểm này đều lỗ, trong đó, nhiều đơn riêng lẻ lỗ nặng. Nguyên nhân là các đơn bảo hiểm sức khỏe trách nhiệm cao có tỷ lệ bồi thường không kiểm soát được do không có hạn chế cụ thể trong các điều kiện bảo hiểm, các đơn vị tham gia bảo hiểm dần nắm được cách truy đòi bảo hiểm, các đơn bảo hiểm người thân có phạm vi bảo hiểm rộng quá, các đơn vị khám chữa bệnh lợi dụng bảo hiểm để tăng doanh thu, các môi giới bảo hiểm làm nhiệm vụ giải quyết bồi thường tìm cách lấy tiền của công ty bảo hiểm, lương cho thời gian nghỉ bị lạm dụng, như tăng lương đột biến trước khi nằm viện, câu kết với bác sỹ khai tăng thời gian nằm viện… Vấn nạn này khiến một số công ty bảo hiểm đang muốn tự lập một trung tâm giải quyết bồi thường bảo hiểm sức khỏe để quản lý chi phí và tiền bồi thường. Trong khi đó, các công ty bảo hiểm khác cũng đang cố gắng tiếp cận bảo hiểm theo thế mạnh riêng, vừa để phát triển mạnh mảng dịch vụ này nhưng một phần để hạn chế tối đa tổn thất bồi thường.

Chartis triển khai bảo hiểm du lịch trách nhiệm cao và bảo hiểm sức khỏe cho người nước ngoài với mức trách nhiệm cố định, điều kiện bảo hiểm cố định, không thêm thắt, bổ sung để dễ quản lý, nên tuy lượng khách hàng ít nhưng doanh thu cao.

Mô hình khai thác của ABIC là lấy các cán bộ tín dụng làm cơ sở, chỉ bán bao hiem tai nan cho các đối tượng vay ngân hàng. Do đội ngũ tín dụng quản lý số lượng khách vay lớn (2.000 khách/cán bộ), lao động vất vả, lương thấp nên họ rất tích cực trong bán bao hiem tai nan kèm gói vay, đồng thời do gắn trách nhiệm khoản vay với bảo hiểm nên họ lựa chọn khách hàng rất cẩn thận.

MIC có gói sản phẩm bao hiem tai nan quân nhân (thực chất là đơn bao hiem tai nan), bán cho các quân nhân tại vùng sâu, vùng xa, phi công… Sau 1 năm triển khai, có nhiều vụ bồi thường khá nổi, nên khả năng tăng doanh thu khi tái tục là rất cao…

Thời gian gần đây, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cũng "đá lấn" sang sân của bảo hiểm phi nhân thọ như AIA Việt Nam bao hiem tai nan xe gắn máy, ACE Life bao hiem tai nan toàn cầu. Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đang nỗ lực đa dạng các sản phẩm để tiếp cận mọi đối tượng khách hàng. Tuy nhiên, thực tế hiện nay, người Việt Nam vẫn chỉ nghĩ đến bảo hiểm nhân thọ như một phương thức tiết kiệm dài hạn hơn là những quyền lợi bảo vệ đi kèm khác, mặc dù ý thức về các quyền lợi kèm theo này đã tăng lên. Do vậy, hy vọng khi người dân hiểu rõ về quyền lợi của những sản phẩm này, các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phát triển rộng khắp