Tại sao bạn phải mua bảo hiểm nhân thọ?

Khi nói đến việc mua bao hiem nhan tho, thường thì mọi người hay cân nhắc tính toán rất kỹ và… bàn lùi. Một số người còn gạt bỏ ý định ra khỏi tâm trí vì họ nghĩ rằng: “Tại sao tôi phải bỏ tiền vào thứ mà chỉ được lợi sau khi tôi chết?

Một câu hỏi rất hay! Nhưng xin nhắc rằng lợi ích của bao hiem nhan tho không phải dành cho bản thân người được bảo hiểm mà nó đảm bảo sự chu toàn cho cuộc sống của bạn đời, con cái và những người thân của họ còn lại trên cõi đời sau khi chết.

Bao hiem nhan tho không thực sự có ý nghĩa cho bản thân những người mua bảo hiểm khi họ đang còn sống, nhưng nó lại có ý nghĩa thực sự lớn lao cho vợ/chồng, con cái và người thân, phần nào bù đắp nỗi đau tinh thần và gánh nặng tài chính sau khi người được bảo hiểm qua đời.

Tùy thuộc vào giá trị hợp đồng bảo hiểm và hoàn cảnh của mỗi cá nhân, người thụ hưởng có thể nhận được khoản tiền đền bù từ $10,000 tới $100,000; thậm chí 1 triệu đôla hoặc nhiều hơn nữa. Khoản tiền này có thể là một cách trang trải cho chi phí tang lễ, những nợ nần, hoặc ngay cả các hóa đơn hằng ngày… làm vơi đi phần nào gánh nặng tài chính trong cuộc sống gia đình.

Lợi ích của bảo hiểm nhân thọ

Ngoài việc bảo vệ tài chính gia đình trong hoàn cảnh bất chắc, một trong những lợi thế lớn của việc sở hữu bảo hiểm nhân thọ, là khoản tiền đền bù hoàn toàn được hưởng chính sách miễn trừ thuế.

Lẽ dĩ nhiên, khi muốn khoản tiền đền bù càng nhiều thì phí bảo hiểm càng cao.  Mỗi loại bảo hiểm nhân thọ có ưu và khuyết điểm riêng. Tùy thuộc vào bạn đang ở giai đoạn nào trong cuộc đời và nhiều yếu tố khác, có thể loại bảo hiểm này sẽ đáp ứng nhu cầu của bạn tốt hơn so với loại khác. Câu hỏi thường được đặt ra là: “Bảo hiểm kỳ hạn và bảo hiểm trọn đời có gì khác biệt?”

Bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn

Bảo hiểm kỳ hạn là bảo hiểm trong một thời hạn nhất định, ví dụ 5, 10 hoặc 20 năm. Nếu người mua bảo hiểm qua đời trong  kỳ hạn đã định, người thụ hưởng sẽ nhận được khoản đền bù. Nhưng nếu sự qua đời xảy ra sau thời hạn dù chỉ 1 ngày, người thụ hưởng sẽ không nhận được đồng nào.

Thời gian của kỳ hạn là yếu tố quan trọng vì sau khi hết hạn, bạn sẽ không còn được bảo hiểm. Mọi chuyện đều có thể xảy ra, sức khỏe xuống dốc, bỗng nhiên mắc chứng bệnh nào đó… lúc bấy giờ, bạn sẽ khó có thể mua lại hoặc mua thêm bảo hiểm. Hoặc nếu bạn vẫn muốn được bảo hiểm sau khi đáo hạn, lúc đó phí bảo hiểm sẽ rất cao vì tuổi tác, vì mức độ rủi ro đều lớn hơn so với những năm trước. Dù ở tuổi nào, bảo hiểm kỳ hạn cũng rẻ hơn bảo hiểm trọn đời bởi giá trị thực cuối cùng.

Bảo hiểm  kỳ hạn có chi phí thấp, dễ dàng hơn trong vấn đề tài chính, bảo đảm được sự an toàn tạm thời, linh hoạt trong việc sửa đổi kế hoạch bảo hiểm trong tương lai. Lệ phí được đảm bảo không tăng trong kỳ hạn và sẽ được tính lại khi đáo hạn. Kể cả khi sức khỏe của bạn đã suy giảm, hoặc mắc phải chứng bệnh nào đó, bảo hiểm vẫn tiếp tục gia hạn cho tới khi hết thời hạn (thường ở độ tuổi 75-80). Nếu trong suốt thời gian này, phí bảo hiểm khi gia hạn quá cao, bạn có thể chuyển sang mua bảo hiểm trọn đời – là loại bảo hiểm đảm bảo lệ phí suốt đời không gia tăng.

Bảo hiểm  kỳ hạn đáp ứng được một số nhu cầu trước mắt như nếu xảy ra chuyện gì thì gia đình cũng có khoản chi trả cho tiền nhà, tiền xe hoặc tiền học phí. Bạn có nhiều lựa chọn tùy thuộc vào thời gian của  kỳ hạn.

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời

Đúng như tên gọi, Bảo hiểm trọn đời bảo đảm cho tới ngày người mua bảo hiểm qua đời chứ không chỉ trong một thời hạn nhất định. Ở một độ tuổi nào đó, tư vấn viên thường khuyên bạn nên mua bảo hiểm trọn đời để phòng trường hợp sức khỏe có sự thay đổi trong tương lai, phí bảo hiểm vẫn không thay đổi.

Một hợp đồng bảo hiểm trọn đời thường có giá trị lợi tức. Khoản tiền này sẽ được trả lại cho người mua bảo hiểm trong trường hợp người mua ngưng đóng tiền giữa chừng hoặc hủy hợp đồng bảo hiểm. Giá trị lợi tức này được tính toán dựa trên khoản phí bảo hiểm mà người mua đóng vào, công ty bảo hiểm mang đi đầu tư và mang lại lợi tức cho bạn ở một mức nhất định. Hợp đồng bảo hiểm cho phép người mua bảo hiểm mang khoản Giá trị lợi tức này đi “cầm” để mượn nợ.

Nếu người mua bảo hiểm qua đời khi chưa trả hết nợ, khoản tiền đền bù nhân thọ sẽ được trừ đi số nợ trước khi trả cho người thụ hưởng. Với bảo hiểm hạn kỳ, bạn bảo đảm cho người thụ hưởng. Với bảo hiểm trọn đời, bạn có thêm Giá trị lợi tức cho bản thân mình.

Mua bảo hiểm bao nhiêu thì đủ?

Suy nghĩ tới bao hiem nhan tho, người ta thường hỏi: “mua mức đền bù bao nhiêu là đủ?” Và “mua trong bao lâu?”

Nhiều chuyên gia khuyên rằng mức đền bù thông thường nên tính tương đương với con số gấp 5 tới 7 lần mức thu nhập hàng năm của bạn. Nếu bạn là nguồn thu nhập chính trong gia đình, bạn nên mua mức đền bù gấp 6-10 lần; và nếu bạn có gia đình với con nhỏ, mức đền bù nên ở mức cao nhất.

Tại sao lại nhiều đến thế? Nếu thu nhập của gia đình mỗi năm khoảng $70,000 và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trị giá $200,000. Thử nghĩ xem, trong bao lâu khoản đền bù này sẽ hết! Biết bao nhiêu chi phí phải trang trải khi gia đình có chuyện không may: tiền nhà, tiền xe, gởi con, tiền học… Khi suy nghĩ về giá trị hợp đồng bảo hiểm, nên tính xem chi phí để gia đình giữ được cuộc sống căn bản như hiện tại trong một khoảng thời gian ổn định khi mất đi người trụ cột.

Cố vấn chuyên môn về bảo hiểm nhân thọ

Khi cuộc sống của bạn có những thay đổi quan trọng như: thay đổi việc làm mới, sinh con, mua nhà, hay về hưu… thì nhu cầu của bạn cũng sẽ thay đổi. Ở những thời điểm đó, nên liên lạc với người tư vấn bảo hiểm để giúp bạn đánh giá lại nhu cầu của mình.

Tư vấn viên có thể:

-    Đưa ra những loại bảo hiểm hiện có và giải thích về tính năng của từng loại

-    Gửi cho bạn thông tin cập nhật về các sản phẩm mới nhất và các dịch vụ trên thị trường bảo hiểm

-    Điều chỉnh kế hoạch tài chính nhằm đáp ứng khả năng tài chính hiện thời của bạn.

Nên chuẩn bị những thắc mắc và mọi câu hỏi cần thiết để có được hiệu quả cao nhất trong lần gặp đầu tiên. Không nên ký bất cứ văn bản gì trước khi bạn hoàn toàn chắc chắn rằng bạn sẽ có được những gì bạn muốn.

Bao hiem nhan tho là một phần quan trọng của kế hoạch tài chính cá nhân, đó cũng là một đầu tư an toàn để những người thân yêu có thể bảo đảm cuộc sống và thực hiện được mơ ước của mình.