Tình hình bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nửa đầu năm 2013

Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam: 

Tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ trong ngành bảo hiểm Việt Nam 6 tháng đầu năm 2013 ước đạt 9.155 tỷ đồng tăng 13,6% so với cùng kỳ năm 2012.

Khai thác mới: 6 tháng đầu năm 2013, số lượng hợp đồng chính ước đạt 531.269 hợp đồng, tăng 21,5%. Tổng doanh thu khai thác mới ước đạt 2.621 tỷ đồng, tăng 16,8% so với 6 tháng năm 2012, trong đó, doanh thu khai thác mới của các hợp đồng chính ước đạt 2.429 tỷ đồng, tăng 17,6% so với 6 tháng đầu năm 2012, chiếm 92,7% doanh thu phí khai thác mới. Sản phẩm bảo hiểm bổ trợ có doanh thu khai thác mới đạt 192 tỷ đồng, chiếm 7,3% doanh thu khai thác mới.

Cơ cấu sản phẩm bảo hiểm khai thác mới:

+ Xét về doanh thu khai thác mới: 6 tháng đầu năm 2013, sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn cả, tiếp theo là sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và sản phẩm bảo hiểm tử kỳ.

Cụ thể, doanh thu khai thác mới của sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp đạt 1.250 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 47,7% doanh thu khai thác mới. Doanh thu khai thác mới của sản phẩm bảo hiểm liên kết chung đạt 874 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 33,3% doanh thu khai thác mới. Doanh thu khai thác mới của sản phẩm bảo hiểm tử kỳ chiếm tỷ trọng 11,3% doanh thu khai thác mới. Doanh thu khai thác mới sản phẩm bảo hiểm trọn đời và sản phẩm bảo hiểm trả tiền định kỳ chiếm tỷ trọng nhỏ trong doanh thu khai thác mới.

Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ khai thác mới ước 6 tháng đầu năm 2013

Đơn vị: Tỷ đồng

bao hiem nhan tho - doanh thu 

+ Xét về số lượng hợp đồng khai thác mới thì sản phẩm bảo hiểm tử kỳ dẫn đầu trong tỷ trọng số lượng hợp đồng khai thác mới của toàn thị trường, tiếp theo là sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp và sản phẩm bảo hiểm liên kết chung.

Cụ thể là, số lượng hợp đồng khai thác mới của sản phẩm bảo hiểm tử kỳ trong 6 tháng đầu năm 2013 ước đạt 28.360 hợp đồng, chiếm 49,7% số lượng hợp đồng khai thác mới. Số lượng hợp đồng khai thác mới của sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm tỷ trọng 28,8%, liên kết chung chiếm tỷ trọng 21,3% trong số lượng hợp đồng khai thác mới và các nghiệp vụ bảo hiểm khác chiếm tỷ trọng nhỏ. 

Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam tập trung khai thác sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp bao gồm Prudential, Manulife, Cathay, Fubon, Great Eastern. Các doanh nghiệp có tỷ trọng sản phẩm bảo hiểm liên kết chung lớn trong tổng số lượng hợp đồng khai thác mới là ACE, Dai-ichi, AIA, Bảo Việt. Một số doanh nghiệp sử dụng kênh phân phối bưu điện và ngân hàng như Prevoir, VCLI và Aviva có số lượng hợp đồng tử kỳ khai thác mới chiếm đa số.

- Cơ cấu thị phần doanh thu phi bao hiem nhân thọ: Prudential và Bảo Việt Nhân thọ duy trì thị phần dẫn đầu tương ứng là 32,6% và 31,1% về tổng doanh thu. Manulife, ACE, Dai-ichi, AIA có thị phần từ 6% đến 11%. Các doanh nghiệp khác chiếm thị phần không đáng kể.

- Hoạt động đầu tư: Tổng số tiền đầu tư 6 tháng đầu năm 2013 đạt khoảng 70.996 tỷ đồng, tăng 7,9% so với cùng kỳ năm 2012. Tính đến tháng 6/2013, doanh thu từ hoạt động đầu tư ước đạt 3.639 tỷ đồng, tăng 2,4% so cùng kỳ năm 2012. Cơ cấu đầu tư của các DNBH nhân thọ mang tính an toàn với khoảng 60% đầu tư vào trái phiếu chính phủ và 15% đầu tư vào tiền gửi ngân hàng. Các hạng mục đầu tư rủi ro cao như cổ phiếu, góp vốn vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ, khoảng 8% tổng tài sản đầu tư.

- Tổng tài sản: Trong 6 tháng đầu năm 2013, có 3 doanh nghiệp tăng vốn điều lệ là Generali (vốn điều lệ tăng từ 720 tỷ đồng lên 800 tỷ đồng), Cathay (vốn điều lệ tăng từ 966 tỷ đồng lên 2.008 tỷ đồng), AIA (vốn điều lệ từ 1.035 tỷ đồng tăng lên 1.244 tỷ đồng). Tổng tài sản của các DNBH nhân thọ 6 tháng đầu năm 2013 ước đạt 85.538 tỷ đồng, tăng 11,3% so với cùng kỳ năm 2012. Điều này cho thấy năng lực tài chính vững mạnh của các DNBH, đáp ứng tốt các nghĩa vụ của mình. Biên khả năng thanh toán đều cao hơn nhiều so với biên KNTT tối thiểu theo quy định của pháp luật, trung bình các doanh nghiệp có biên khả năng thanh toán cao hơn biên khả năng thanh toán tối thiểu 150%.

Bên cạnh những kết quả đạt được, trong 6 tháng đầu năm 2013 thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam vẫn còn một số tồn tại như quy trình quản lý đại lý của một số doanh nghiệp chưa hoàn thiện dẫn đến khiếu nại tố cáo của nhiều đại lý trong việc chấm dứt hợp đồng đại lý, cạnh tranh, lôi kéo đại lý giữa các doanh nghiệp; danh mục đầu tư của nhiều doanh nghiệp vẫn chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn, chưa phù hợp với bản chất dài hạn của bảo hiểm nhân thọ; chi phí quản lý doanh nghiệp, chi phí bán hàng cao so với doanh thu phí bảo hiểm làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp...

Sự phát triển bảo hiểm nhân thọ gắn liền với sự tăng trưởng của nền kinh tế. Với những khó khăn chung của nền kinh tế trong năm 2013, để có thể duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định là một thách thức đối với các doanh nghiệp. Vì vậy, bản thân mỗi doanh nghiệp cần tập trung phát triển sản phẩm bảo hiểm mới (như các sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, sản phẩm hưu trí, bảo hiểm vi mô..), đáp ứng được nhu cầu của nhiều tầng lớp người tham gia bảo hiểm, mở rộng được các kênh phân phối mới bên cạnh các kênh phân phối truyền thống giúp bảo hiểm nhân thọ tiếp cận được hơn với người có nhu cầu.

Theo mof.gov.vn

Tư vấn bảo hiểm - Nghề của người kiên trì

Ở các nước, tu van bao hiem là một nghề rất quan trọng và có ý nghĩa nhân văn rất lớn với cả xã hội.
Công việc của những người tư vấn bảo hiểm có thể hiểu đơn giản là giúp cho khách hàng của họ một kế hoạch tài chính hoàn hảo, sâu xa hơn nữa là đảm bảo cho khách hàng một cuộc sống an toàn về tài chính trong hiện tại và tương lai.
Điều cốt yếu là những nhân viên tu van bao hiem phải tạo cho khách hàng cảm nhận về uy tín và sự an toàn của công ty bảo hiểm họ đại diện.
Nếu muốn theo nghề này, bạn phải có một số tố chất như thật kiên trì, nhẫn nại, hiểu đặc thù công việc và chấp nhận đi theo con đường không bằng phẳng của nghề này.
Có khi cả tháng trời, bạn không bán được hợp đồng bảo hiểm nào; nhiều khi khách hàng hủy hợp đồng để chuyển sang công ty bảo hiểm khác chỉ vì nhân viên tư vấn ở công ty đó khéo léo hơn... Rất nhiều khó khăn, thử thách để có được một hợp đồng bảo hiểm, nhưng có khi chỉ trong nửa giờ bạn hoàn toàn mất trắng.

Tư vấn viên bảo hiểm - Khéo chọn, khéo nói 

Tư vấn bảo hiểm là một nghề đòi hỏi bạn phải có một kế hoạch lâu dài cho sự nghiệp; tự mình rút ra kinh nghiệm của những lần thất bại, tự đứng lên và tiếp tục vượt qua những khó khăn mới.
Khi đã chọn một người làm khách hàng, tư vấn viên bảo hiểm nhân thọ cần phải tìm hiểu để biết ý khách hàng nhằm cung cấp đúng sản phẩm mà họ mong muốn. Ngoài ra, tư vấn viên cần sàng lọc khách hàng để có thể tư vấn đạt hiệu quả nhất. Thiếu điều này tức tư vấn viên tự làm khó mình, khó đạt được mục đích.
Để quá trình làm việc được thuận lợi hơn, bên cạnh những kiến thức cơ bản về nghiệp vụ bảo hiểm, tư vấn viên cần tìm hiểu, học hỏi thêm kiến thức về marketing, về văn hoá công ty...
Chính kỹ năng giao tiếp sẽ đi đầu trong việc tạo nên sự tin cậy, khả năng thuyết phục chào bán sản phẩm cho khách hàng, giúp khách hàng nhận thấy được sản phẩm có nhiều ưu điểm vượt trội so với những nơi khác.
Ngoài ra, trong quá trình thương thuyết, tư vấn viên còn phải cung cấp thông tin để người mua biết được rằng đây không chỉ đơn thuần là việc tích luỹ tiền bạc hay phòng, chống rủi ro, mà việc mua bảo hiểm còn góp phần bảo đảm hạnh phúc gia đình.
Khéo chọn, khéo nói là kỹ năng cần có nếu muốn trở thành tư vấn viên bảo hiểm. Tuy nhiên, một tư vấn viên được đánh giá có năng lực không chỉ có thế.

Kiên trì, nhẫn nại và tự nâng cấp mình 

Thu nhập của tư vấn viên bảo hiểm nhân thọ tăng lên theo số khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm từ họ. Người có năng lực không chỉ có trong tay đội ngũ khách hàng bền vững mà còn bổ sung được danh sách khách hàng tiềm năng.
Sau hơn hai năm trong nghề, chị Phương Chi đã có được danh sách khách hàng "kha khá" nhờ nỗ lực không ngừng trong việc tìm kiếm, nắm bắt mọi thông tin để đi trước các tư vấn viên khác.
Chị cho biết, phải luôn có sự chuẩn bị về tinh thần "chiến đấu" lâu dài trước những lời từ chối. Vì để có được một hợp đồng bảo hiểm, tư vấn viên phải mất khá nhiều thời gian, công sức. Nếu không kiên trì, nhẫn nại thì rất khó làm công việc này.
Hay như lời anh Trần Hữu thì: "nghề tu van bao hiem chính là làm chủ trong công ty chỉ có một nhân viên. Và tự bản thân nhân viên ấy phải năng động để một lúc đảm nhận nhiều vai trò khác nhau".
Cho nên, không thể thiếu một kế hoạch làm việc bài bản, tầm nhìn chiến lược nếu muốn bán được nhiều sản phẩm. Không những thế, để "thọ" được với nghề đòi hỏi mỗi tư vấn viên phải có tư cách đạo đức, cách đối xử sao cho thuận tình với khách hàng của mình.
Còn với chị Thừa, qua thời gian làm việc, chị nghiệm ra rằng để có được hợp đồng thì không thể "đem con bỏ chợ" theo kiểu đến kỳ mới gặp khách hàng thu phí, mà cần sắp xếp thời gian quan tâm đến họ.
Duy trì quan hệ thường xuyên với khách hàng sẽ giúp Tư vấn viên bảo hiểm mở rộng các mối quan hệ mới và có được thêm khách hàng tương lai.
Theo LĐ

Tâm sự “những người trong cuộc” về nghề tư vấn bảo hiểm - bán bảo hiểm nhân thọ

Quân Vũ Đức (chuyên viên bảo hiểm nhân thọ Manulife) chia sẻ:

Xin chào các bạn. Rất vui khi gặp một đồng nghiệp tại Manulife. Em đã có những lúc suy nghĩ như anh vậy vậy thôi. Vì trước khi sang làm tại công ty Manulife, em cũng đã làm quản lý phòng ban tại các công ty khác. Tuy nhiên, tư vấn bảo hiểm nhân thọ là một lĩnh vực mới, và nó cần kỹ năng và kinh nghiệm. Mình có thể giỏi chuyển môn các lĩnh vực khác, nhưng sang bảo hiểm coi như là mới hoàn toàn. Vì vậy, quy định của công ty là bắt đầu đi lên từ một đại diện kinh doanh là có cơ sở của nó. Nếu mình không giỏi tư vấn bán hàng thì làm sao có thể lãnh đạo đội nhóm của mình được. Chỉ cần 6 đến 12 tháng tại công ty để trải nghiệm mà thôi. Khi em chuyển qua làm bảo hiểm, nhiều người rất coi thường công việc mà em đang làm. 

Nhưng em nghĩ rằng: 

• MỘT CÔNG VIÊC ĐÚNG PHÁP LUẬT ( chúng ta phải được đào tạo và cấp chứng chỉ ), 
• MỘT CÔNG VIỆC ĐÚNG LƯƠNG TÂM ( Không lừa hại người, làm để mang quyền lợi đến cho mọi người), 
• MỘT CÔNG VIỆC THU NHẬP CHÍNH ĐÁNG ( thu nhập trả theo sự nỗ lực của bản thân, rất công bằng); vậy thì tại sao phải ngại đúng không anh?. Chính vì vậy em đã chuyển sang làm fulltime cho Manulife ( trước đây chỉ làm parttime thôi). Làm và tìm hiểu em thấy ở Manulife có sự chuyên nghiệp và đẳng cấp. Đào tạo chuyên nghiệp; tuyển người khắt khe hơn một số doanh nghiệp bạn, sản phẩm vượt trội tiên phong và đặc biệt dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt.

Chúc anh thành công tại Manulife.

Bùi Hoàng Quốc Khoa một độc giả chia sẻ:

Khoa nghĩ khó có thể đưa ra câu trả lời nghề tư vấn bảo hiểm nhân thọ nên hay không nên làm. Người thích bảo hiểm thì chắc họ sẽ khuyên ta nên làm. Ngược lại, Người không thích bảo hiểm thì cho rằng không nên làm, có thể người đó chưa hiểu hết ý nghĩa của bảo hiểm hay 1001 lý do gì đó làm cho người đó nghĩ rằng bảo hiểm chưa tốt.....

Và bởi vì Anh đã thích công việc bảo hiểm vì nó có ý nghĩa cho cuộc sống của con người. Vậy anh hãy làm điều đó cho thật tốt để chứng minh công việc anh làm sẽ giúp người khác có kế hoạch tài chính hoàn hảo, cũng như quản lý rủi ro cho họ; nhưng quan trọng nhất, Khoa nghĩ trước khi mình mang sản phẩm của mình đến người khác, mình phải biết sản phẩm của mình là gì? Công ty mình ra sao? nó có đáp ứng được nhu cầu của người khác hay không?...Thời gian đầu, có thể anh nhận được sự phản đối từ bạn anh, nhưng với thời gian nếu anh chứng minh được điều anh đang làm thực sự mang lại ý nghĩa cho cuộc sống của người khác, thì chắc chắn anh sẽ nhận được cái nhìn thiện cảm hơn, tích cực hơn từ bạn anh. Chúc anh thành công!

Lời kết:

Qua những lời chia sẻ từ những người trong cuộc, bài viết mong rằng các bạn sẽ hiểu rõ về nghề tư vấn và bán bảo hiểm nhân thọ, cũng như tạo động lực giúp các bạn thành công. Xin cảm ơn.

Life insurance for kids?

If you want to start an argument, ask a group of financial advisers what they think about buying life insurance for children.

To some, it's a great, low-cost way to set money aside for the future and to make sure he'll have insurance as an adult, in case an illness later in life makes him uninsurable. Others say it's an outdated product that has been replaced by more effective savings tools, such as 529 plans. Still others say that since the purpose of insurance is to replace a wage-earner's income, it's inherently wrong to sell insurance on someone who doesn't have a job.

According to research from the American Council of Life Insurers, life insurance for children isn't a popular purchase. They report that only about 15 percent of people under the age of 18 have life insurance, a percentage that has stayed steady for more than a decade. The average amount of coverage on children is small, usually in the range of $5,000. Many companies will tack on a small amount of insurance to a parent's policy, essentially to cover burial costs.

should buy life insurance for kid?

Still, it's a commonly asked question and many parents aren't sure what to do, if anything.

"Most folks are torn," says Victor Gainor, second vice president of individual insurance products for TIAA-CREF, a life insurance company for teachers and their families.

He bought modest whole-life insurance policies for both of his children, along with opening 529 plans and setting up mutual funds. He did it primarily, he says, as a way to make sure that they'll always have some insurance and to have some cash available if his family gets in a jam.

"I didn't buy it to make money; I bought it to give to them while I have my other bases covered," he says. "I can also access the cash values that are accruing and use it for tuition or whatever I need to do for my family."

There's even disagreement about the kind of insurance that should available for children. TIAA-CREF won't sell term insurance on children, saying it "flies in the face" of the mission of the organization because it doesn't provide the policyholder with a way to accrue cash value.

Sestina sees other investments, such as Roth IRAs, as making more sense for building wealth for kids.

The future insurability issue

The only reason he can see for buying life insurance for children is if there's a family history of health problems, such as diabetes or heart disease, that might make it tough for them to get insurance when they're in their prime income-earning years.

"If your child has the potential for health problems, you'll have to buy a ton -- at least a million dollars," he says.

Since it's impossible to determine how much a child will make in the future, Sestina recommends using your own income as a guideline. The cheapest deal, he says, is on a 20-year policy. Try to get one that is renewable and has the option of converting to whole life insurance.

Since many insurance companies don't sell high-quality term insurance for children, Sestina recommends having an independent agent find a good policy for you.

Dave Christopher is vice president of risk product management for Thrivent Financial for Lutherans, a fraternal benefits society that uses life insurance and other investments to support the Lutheran denomination.

Many of his members buy cash-value policies for their children because of the insurability issue. A $10,000 policy bought for a child can be increased to $280,000 worth of coverage as an adult without medical testing.

Thrivent also markets the policies as a way to invest money on a tax-deferred basis. Since it's the gains on the investment that are taxed, the first withdrawals are from the premiums, which are tax-free.

"If you've accessed all the premium, you can take out loans against the gains on a tax-free basis as well," he says

Các loại bảo hiểm nhân thọ phổ biến hiện nay

Khi được tư vấn mua bảo hiểm, bạn dễ bị bối rối không biết nên chọn sản phẩm nào cho mình. Tuy nhiên, nếu như nắm rõ các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản dưới đây, kết hợp với thông tin tư vấn, bạn sẽ chọn lựa cho mình một loại hình bảo hiểm phù hợp với mục đích, khả năng tài chính của mình và người thân.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là loại hình bảo hiểm có thời hạn nhất định, ví dụ 5, 10 hoặc 20 năm. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn chỉ trả tiền bồi thường bảo hiểm cho người thụ hưởng (vợ, chồng hoặc con cái) khi bạn gặp rủ ro như bệnh tật, thương tật, hay các trường hợp dẫn đến tử vong trong thời gian hiệu lực của hợp đồng. Khi hợp đồng hết hạn, hoặc bạn không trả tiền phí bảo hiểm (bảo phí) đều đặn thì công ty bảo hiểm sẽ không bồi thường.

hiểu về các loại bảo hiểm nhân thọ để có sự lựa chọn đúng

Loại sản phẩm này phù hợp với đối tượng là bố, mẹ muốn bảo đảm tài chính cho con cái, mà không được xem là khoản đầu tư vì bồi thường tai nạn, bệnh tật là thứ duy nhất nhận được từ bảo hiểm y tế có kỳ hạn. Nếu bạn có mục tiêu đảm bảo sự an toàn cho người thân trong một giai đoạn và muốn linh động thay đổi kế hoạch bảo hiểm trong tương lai thì loại hình này sẽ là lựa chọn phù hợp do có kỳ hạn theo y muốn, phí bảo hiểm thường thấp nhất trong các loại hình bảo hiểm nhân thọ.

Bạn có thể gia hạn hợp đồng khi thời hạn bảo hiểm kết thúc, hoặc chuyển đổi sang loại hình bảo hiểm nhân thọ trọn đời, nhưng nên lưu ý mỗi lần tái ký hợp đồng thì bảo phí phải nộp của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn sẽ gia tăng, do sự thay đổi tuổi tác, sức khoẻ, nghề nghiệp…

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời lại bảo vệ bạn kể từ ngày bắt đầu mua bảo hiểm cho đến khi người được bảo hiểm qua đời. Trong thời hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm nếu khách hàng gặp chuyện rủi ro. Ngoài ra, loại bảo hiểm này còn có thể được xem là hình thức tiết kiệm trong trường hợp khách hàng vẫn khoẻ mạnh khi đến thời hạn đáo hạn (thông thường 90-95 tuổi). Bảo phí của bảo hiểm nhân thọ trọn đời thường cao hơn bảo hiểm có thời hạn, do chi phí khai thác ban đầu thường cao (chi phí thẩm định, xét nghiệm y khoa, thực hiện và in ấn hợp đồng…).

Tuy nhiên, loại hình này có đủ điều kiện để hưởng tiền chia lời (bảo tức) hàng năm và có giá trị hoàn lại khi bạn đóng đủ bảo phí sau một thời gian quy định (thông thường hai đến ba năm tùy quy định công ty). Giá trị hoàn lại là số tiền mà bạn sẽ nhận lại khi có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Khi bạn có nhu cầu tài chính gấp, bạn có thể vay tiền từ công ty bảo hiểm bằng cách thế chấp hợp đồng bảo hiểm để được vay một số tiền theo tỷ lệ % nhất định của giá trị hoàn lại.

Lưu ý, trong hai năm đầu, hợp đồng bảo hiểm của bạn chưa có giá trị hoàn lại và trong những năm tiếp theo giá trị hoàn lại cũng thường nhỏ hơn so với số phí đóng vào. Giá trị này sẽ tăng theo thời gian có hiệu lực của hợp đồng.

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là hình thức bảo hiểm nhân thọ kết hợp với tiết kiệm. Loại sản phẩm này còn có chức năng bảo vệ gia đình bạn. Toàn bộ số tiền bảo hiểm cộng với bảo tức và lãi tích lũy sẽ được thanh toán như một khoản bồi thường, nếu chẳng may người được bảo hiểm qua đời trước khi hợp đồng đáo hạn. Ngoài việc đáp ứng nhu cầu bảo vệ, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp còn là hình thức tiết kiệm lâu dài.

Ngay từ khi bắt đầu mua các loại hình bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể xác định giá trị bảo hiểm là khoản tiền tiết kiệm mà bạn muốn sở hữu trong tương lai. Bằng cách đóng bảo hiểm theo định kỳ, bạn sẽ nhận khoản tiết kiệm tương đương với 100% số tiền bảo hiểm cộng với bảo tức và lãi tích lũy sau khi hợp đồng hết hạn, để thực hiện các mục tiêu tài chính như giáo dục, hưu trí... Các bậc phụ huynh rất quan tâm đến loại hình này do vừa có thể bảo đảm cho cuộc sống con cái, nếu có rủi ro xảy ra cho người được bảo hiểm là bố mẹ, vừa có thể tích luỹ để hỗ trợ các mục tiêu tài chính trong tương lai như cho con đi du học nước ngoài, giúp vốn để khởi nghiệp kinh doanh…

Thương tích do bị đánh có thể được hưởng bảo hiểm y tế

Cá nhân được quyền bảo đảm an toàn về tính mạng, sức khỏe, thân thể nên người nào do lỗi cố ý hoặc vô ý xâm phạm tính mạng, sức khỏe của cá nhân... phải bồi thường.

Theo quy định tại Điều 21 Luật Bảo hiểm y tế, phạm vi được hưởng của người tham gia bảo hiểm y tế bao gồm:

a) Khám bệnh, chữa bệnh, phục hồi chức năng, khám thai định kỳ, sinh con;

b) Khám bệnh để sàng lọc, chuẩn đoán sớm một số bệnh;

c) Vận chuyển người bệnh từ tuyến huyện lên tuyến trên đối với đối tượng quy định tại các khoản 9, 13, 14, 17 và 20 Điều 12 của Luật này trong trường hợp cấp cứu hoặc khi đang điều trị nội trú phải chuyển tuyến chuyên môn kỹ thuật.



bao hiem y te

Tuy nhiên, tại khoản 12 Điều 23 Luật bảo hiểm y tế có quy định, khám bệnh, chữa bệnh tổn thương về thể chất, tinh thần do hành vi vi phạm pháp luật của người đó gây ra là không thuộc trường hợp được hưởng bảo hiểm y tế. Theo quy định này chỉ những người bị thương tích do chính hành vi vi phạm pháp luật của người đó gây ra thì mới không được hưởng bảo hiểm y tế khi vào điều trị tại cơ sở y tế.

Việc bạn vào điều trị ở bệnh viện là do bạn bị người khác đánh, gây thương tích nhưng thư của bạn không cho biết lý do vì sao bị đánh, bạn có hành vi vi phạm pháp luật dẫn tới bị tổn thương về thể chất không? (ví dụ bạn gây ra tai nạn giao thông cho người khác, cố ý gây thương tích cho người khác nhưng bị người đó đánh bị thương...). Do đó, nếu bạn có hành vi vi phạm pháp luật dẫn tới việc bị đánh, gây thương tích thì bạn không thuộc trường hợp được hưởng bảo hiểm y tế. Ngược lại, nếu bạn không có hành vi vi phạm pháp luật dẫn tới việc bị đánh, bạn thuộc trường hợp được hưởng bảo hiểm y tế theo quy định của pháp luật về bảo hiểm y tế.

Ngoài ra, nếu bạn bị người khác xâm phạm thân thể, dẫn đến thương tích, theo quy định tại Điều 32 Bộ luật dân sự, cá nhân được quyền bảo đảm an toàn về tính mạng, sức khỏe, thân thể nên người nào do lỗi cố ý hoặc vô ý xâm phạm tính mạng, sức khỏe của cá nhân... phải bồi thường. Do đó, bạn có quyền khởi kiện yêu cầu người đã gây thương tích cho bạn bồi thường thiệt hại.

Mức bồi thường gồm: Chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi dưỡng, phục hồi sức khỏe; thu nhập thực tế bị mất hoặc bị giảm sút; chi phí hợp lý và phần thu nhập thực tế bị mất của người chăm sóc; và khoản tiền bù đắp về tinh thần (Điều 609 BLDS).

Trong trường hợp tỷ lệ thương tật của bạn từ 11% trở lên, hoặc dưới 11% nhưng thuộc một trong các trường hợp quy định tại khoản 1 Điều 104 Bộ luật hình sự (như dùng hung khí nguy hiểm hoặc dùng thủ đoạn gây nguy hại cho nhiều người; gây cố tật nhẹ cho nạn nhân; phạm tội nhiều lần đối với cùng một người hoặc đối với nhiều người; phạm tội đối với trẻ em, phụ nữ đang có thai, người già...) thì bạn có quyền làm đơn yêu cầu Cơ quan điều tra khởi tố đối với người gây thương tích cho bạn về tội cố ý gây thương tích hoặc gây tổn hại cho sức khoẻ của người khác.

Thạc sỹ, Luật sư Phạm Thanh Bình

Công ty Luật Bảo Ngọc – Hà Nội

Tại sao bạn cần phải có bảo hiểm nhân thọ?

Khi nói đến việc mua bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam, thường thì mọi người hay cân nhắc tính toán và… bàn lùi. Một số người còn gạt bỏ ý định ra khỏi tâm trí vì họ nghĩ rằng: “Tại sao tôi phải bỏ tiền vào thứ mà chỉ được lợi sau khi tôi chết?”

Một câu hỏi rất hay! Nhưng xin nhắc rằng lợi ích của bảo hiểm nhân thọ không phải dành cho bản thân người được bảo hiểm mà nó đảm bảo sự chu toàn cho cuộc sống của bạn đời, con cái và những người thân của họ còn lại trên cõi đời sau khi chết.

Bảo Hiểm Nhân Thọ không thực sự có ý nghĩa cho bản thân những người mua bảo hiểm khi họ đang còn sống, nhưng nó lại có ý nghĩa thực sự lớn lao cho người phối ngẫu, con cái và người thân, phần nào bù đắp nỗi đau tinh thần và gánh nặng tài chính sau khi người được bảo hiểm lìa đời.

Tùy thuộc vào giá trị hợp đồng bảo hiểm và hoàn cảnh của mỗi cá nhân, người thụ hưởng có thể nhận được khoản tiền đền bù từ $10,000 tới $100,000; thậm chí 1 triệu đôla hoặc nhiều hơn nữa. Khoản tiền này có thể là một cách trang trải cho chi phí tang lễ, những nợ nần, hoặc ngay cả các hóa đơn hằng ngày… làm vơi đi phần nào gánh nặng tài chính trong cuộc sống gia đình.

Lợi ích của bảo hiểm nhân thọ

Ngoài việc bảo vệ tài chính gia đình trong hoàn cảnh bất chắc, một trong những lợi thế lớn của việc sở hữu bảo hiểm nhân thọ, là khoản tiền đền bù hoàn toàn được hưởng chính sách miễn trừ thuế.

Lẽ dĩ nhiên, khi muốn khoản tiền đền bù càng nhiều thì phí bảo hiểm càng cao. Mỗi loại bảo hiểm nhân thọ có ưu và khuyết điểm riêng. Tùy thuộc vào bạn đang ở giai đoạn nào trong cuộc đời và nhiều yếu tố khác, có thể loại bảo hiểm này sẽ đáp ứng nhu cầu của bạn tốt hơn so với loại khác. Câu hỏi thường được đặt ra là: “Bảo hiểm hạn kỳ và bảo hiểm trọn đời có gì khác biệt?”

Bảo hiểm hạn kỳ:

Bảo hiểm hạn kỳ là bảo hiểm trong một thời hạn nhất định, ví dụ 5, 10 hoặc 20 năm. Nếu người mua bảo hiểm qua đời trong hạn kỳ đã định, người thụ hưởng sẽ nhận được khoản đền bù. Nhưng nếu sự qua đời xảy ra sau thời hạn dù chỉ 1 ngày, người thụ hưởng sẽ không nhận được đồng nào.

bao hiem nhan tho - bao hiem can thiet 

Thời gian của kỳ hạn là yếu tố quan trọng vì sau khi hết hạn, bạn sẽ không còn được bảo hiểm. Mọi chuyện đều có thể xảy ra, sức khỏe xuống dốc, bỗng nhiên mắc chứng bệnh nào đó… lúc bấy giờ, bạn sẽ khó có thể mua lại hoặc mua thêm bảo hiểm. Hoặc nếu bạn vẫn muốn được bảo hiểm sau khi đáo hạn, lúc đó phí bảo hiểm sẽ rất cao vì tuổi tác, vì mức độ rủi ro đều lớn hơn so với những năm trước. Dù ở tuổi nào, bảo hiểm hạn kỳ cũng rẻ hơn bảo hiểm trọn đời bởi giá trị thực cuối cùng.

Bảo hiểm hạn kỳ có phí bảo hiểm nhân thọ thấp, dễ dàng hơn trong vấn đề tài chính, bảo đảm được sự an toàn tạm thời, linh hoạt trong việc sửa đổi kế hoạch bảo hiểm trong tương lai. Lệ phí được đảm bảo không tăng trong kỳ hạn và sẽ được tính lại khi đáo hạn. Kể cả khi sức khỏe của bạn đã suy giảm, hoặc mắc phải chứng bệnh nào đó, bảo hiểm vẫn tiếp tục gia hạn cho tới khi hết thời hạn (thường ở độ tuổi 75-80). Nếu trong suốt thời gian này, phí bảo hiểm khi gia hạn quá cao, bạn có thể chuyển sang mua bảo hiểm trọn đời – là loại bảo hiểm đảm bảo lệ phí suốt đời không gia tăng.

Bảo hiểm hạn kỳ đáp ứng được một số nhu cầu trước mắt như nếu xảy ra chuyện gì thì gia đình cũng có khoản chi trả cho tiền nhà, tiền xe hoặc tiền học phí. Bạn có nhiều lựa chọn tùy thuộc vào thời gian của hạn kỳ.

Bảo hiểm trọn đời

Đúng như tên gọi, Bảo hiểm trọn đời bảo đảm cho tới ngày người mua bảo hiểm qua đời chứ không chỉ trong một thời hạn nhất định. Ở một độ tuổi nào đó, tư vấn viên thường khuyên bạn nên mua bảo hiểm trọn đời để phòng trường hợp sức khỏe có sự thay đổi trong tương lai, phí bảo hiểm vẫn không thay đổi.

Một hợp đồng bảo hiểm trọn đời thường có giá trị lợi tức. Khoản tiền này sẽ được trả lại cho người mua bảo hiểm trong trường hợp người mua ngưng đóng tiền giữa chừng hoặc hủy hợp đồng bảo hiểm. Giá trị lợi tức này được tính toán dựa trên khoản phí bảo hiểm mà người mua đóng vào, công ty bảo hiểm mang đi đầu tư và mang lại lợi tức cho bạn ở một mức nhất định. Hợp đồng bảo hiểm cho phép người mua bảo hiểm mang khoản Giá trị lợi tức này đi “cầm” để mượn nợ.

Nếu người mua bảo hiểm nhân thọ qua đời khi chưa trả hết nợ, khoản tiền đền bù nhân thọ sẽ được trừ đi số nợ trước khi trả cho người thụ hưởng. Với bảo hiểm hạn kỳ, bạn bảo đảm cho người thụ hưởng. Với bảo hiểm trọn đời, bạn có thêm Giá trị lợi tức cho bản thân mình.