Bảo hiểm y tế, bảo hiểm thân thể học sinh - Chỗ dựa tin cậy cho trẻ đến trường

Năm học 2010-2011, cả nước có khoảng 10,5 triệu HSSV tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể, bình quân chung đạt trên 90% tổng số học sinh, nhiều địa phương đạt 100% số học sinh tham gia nhưng vẫn còn một số nơi chỉ đạt xấp xỉ 60 đến 70% học sinh tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể.

Theo quy định của Luật BHYT, bảo hiểm thân thể, từ 01/01/2010, học sinh sinh viên (HSSV) không còn tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể theo hình thức tự nguyện nữa mà là đối tượng có trách nhiệm tham gia. Trong số 25 nhóm đối tượng quy định tại Luật BHYT HSSV được tham gia ở 1 trong 6 nhóm, mỗi nhóm có cách đóng phí và quyền lợi khám chữa bệnh khác nhau.

Một là học sinh được tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể trong nhóm người nghèo nếu gia đình học sinh đó là hộ nghèo theo quy định của Chính phủ. Hộ nghèo được nhà nước mua thẻ BHYT, bảo hiểm thân thể trên cơ sở bình xét từ xã phường và do phòng Lao động - Thương binh xã hội huyện tổng hợp danh sách. Khi đi khám chữa bệnh, học sinh nghèo có BHYT, bảo hiểm thân thể được hưởng 95% chi phí.

Hai là tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể trong nhóm đối tượng Bảo trợ xã hội nếu là trẻ mồ côi, bị tàn tật hoặc là con dưới 18 tuổi của người đơn thân nghèo. Đối tượng bảo trợ xã hội được nhà nước mua thẻ BHYT, bảo hiểm thân thể trên cơ sở danh sách do ngành Lao động - Thương binh xã hội lập. Khi đi khám chữa bệnh cũng được hưởng 95% chi phí.

Ba là tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể trong nhóm thân nhân người có công nếu là con dưới 18 tuổi của liệt sĩ, con của thương bệnh binh nặng có tỷ lệ thương tật từ 81% trở lên, con bị dị tật của người bị nhiễm chất độc hoá học trong chiến tranh. Tham gia ở nhóm này, học sinh cũng được nhà nước mua thẻ BHYT, bảo hiểm thân thể trên cơ sở danh sách do ngành Lao động - Thương binh xã hội lập. Khi đi khám chữa bệnh được hưởng 80% chi phí.

Bốn là tham gia theo nhóm thân nhân quân đội, công an, cơ yếu nếu là con đẻ dưới 18 tuổi của sĩ quan, hạ sĩ quan và chiến sĩ thuộc lực lượng vũ trang. Ngân sách quốc phòng mua thẻ BHYT, bảo hiểm thân thể trên cơ sở danh sách do lực lượng vũ trang lập. Khi đi khám chữa bệnh được hưởng 80% chi phí.

Năm là tham gia theo nhóm hộ cận nghèo, danh sách do Uỷ ban nhân dân từ xã phường lập, được nhà nước hỗ trợ tối thiểu 50% mức đóng sau khi cá nhân đã đóng phần thuộc trách nhiệm của mình, đồng thời còn được giảm mức đóng từ người thứ 2 trở đi nếu trong cùng hộ gia đình có nhiều người tham gia, trừ những người đã tham gia ở nhóm khác. Khi đi khám chữa bệnh, người cận nghèo được hưởng 80% chi phí.

Sáu là tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể tại trường học trên cơ sở danh sách do nhà trường lập. HSSV tham gia tại nhà trường với mức đóng thống nhất cho mọi cấp học là 3% lương tối thiểu chung, bằng 2/3 mức đóng của các đối tượng người có công, trẻ em dưới 6 tuổi, hộ nghèo. Từ năm học 2011 -2012, mức đóng cụ thể của học sinh tham gia tại trường là 298.000đ /năm, trong đó được nhà nước hỗ trợ tối thiểu 30% sau khi học sinh đã đóng phần thuộc trách nhiệm của mình. Tùy theo tình hình cụ thể ở mỗi địa phương, có thể thu BHYT, bảo hiểm thân thể học sinh theo năm học (từ 1/10 năm nay đến 30/9 năm sau) hoặc theo năm tài chính (từ 1/1 đến 31/12 của năm). Cách thu theo năm tài chính nhằm để giãn thời gian đóng BHYT, bảo hiểm thân thể vì phụ huynh học sinh thường phải đóng dồn nhiều khoản tiền khác vào đầu năm học, nhất là gia đình ở nông thôn, miền núi, có đông con đang đi học và cũng là để giảm bớt khối lượng công việc chung của nhà trường khi bắt đầu năm học mới.

Việc HSSV ở một số nơi chưa tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể đầy đủ có nhiều nguyên nhân. Do mức đóng theo quy định của Luật BHYT cao hơn mức tham gia bảo hiểm tự nguyện trước đây nên một bộ phận học sinh ở vùng sâu vùng xa, điều kiện kinh tế khó khăn không có đủ tiền đóng BHYT, bảo hiểm thân thể; một số gia đình ở nông thôn, miền núi có nhiều con em đang lứa tuổi học sinh, phải đóng góp nhiều khoản vào đầu năm học nên không có khả năng đóng BHYT, bảo hiểm thân thể cho tất cả; phụ huynh và học sinh còn chưa biết đầy đủ về quyền và trách nhiệm của mình khi tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể; sinh viên các trường đại học thường chỉ tham gia năm đầu khoá khi mới nhập trường, những năm học sau không tham gia tiếp… Tuy nhiên nguyên nhân chủ quan và cơ bản vẫn là công tác tuyên truyền còn thiếu tích cực vì một số người quan niệm BHYT, bảo hiểm thân thể học sinh đã trở thành bắt buộc nên coi nhẹ, một số nơi cấp ủy đảng, chính quyền và các ban ngành thiếu văn bản chỉ đạo, hướng dẫn kịp thời.

Năm học 2011-2012 có khoảng hơn 11 triệu HSSV các cấp học trên cả nước, nếu vận động tuyên truyền tốt để tỷ lệ học sinh tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể năm học này đạt 100% thì đây là chỗ dựa tin cậy cho trẻ đến trường.

HSSV là đối tượng có trách nhiệm tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể theo Luật định nhưng không có chế tài bắt buộc nên không thể ép học sinh và phụ huynh học sinh mà chỉ qua tuyên truyền giải thích cho đối tượng thấy rõ lợi ích và trách nhiệm cộng đồng để học sinh tự giác tham gia.

Năm học mới đã đến, Bảo hiểm xã hội Việt Nam cần phối hợp với các cơ quan báo chí, phát thanh, truyền hình từ Trung ương tới địa phương, mở rộng nhiều hình thức tuyên truyền in ấn nhiều tờ rơi, tờ gấp, tổ chức lồng ghép các hội nghị, hội thảo, ... để tuyên truyền tới các cấp, các ngành và toàn thể nhân dân về bảo hiểm y tế, bên cạnh đó nhà trường, các thầy cô giáo có vai trò rất quan trọng trong tuyên truyền vận động và thúc đẩy việc thu đóng BHYT, bảo hiểm thân thể học sinh kịp thời, đầy đủ. Nếu đội ngũ giáo viên và lãnh đạo nhà trường không thực sự vào cuộc mà coi đây là công việc của riêng ngành bảo hiểm xã hội, không định hướng tốt để phụ huynh và học sinh tích cực tham gia sẽ dẫn đến số học sinh có BHYT, bảo hiểm thân thể đạt tỷ lệ thấp, từ đó ảnh hưởng đến quyền lợi của trẻ.

Theo báo cáo của BHXH các tỉnh, thành phố hiện nay cấp uỷ đảng và chính quyền nhiều nơi đã ban hành các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn liên ngành, giao chỉ tiêu cho từng đơn vị trường học, quận huyện, tổ chức tuyên truyền về quyền lợi của học sinh tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể, nhiều địa phương đang khẩn trương tổ chức các hội nghị tổng kết đánh giá, biểu dương khen thưởng cá nhân và tập thể tích cực trong vận động phụ huynh và học sinh tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể . Ngành BHXH cũng tăng cường nhân lực để rà soát danh sách, triển khai thu BHYT, bảo hiểm thân thể học sinh thuận tiện; cấp thẻ BHYT, bảo hiểm thân thể cho HSSV kịp thời; chuyển kinh phí đúng và đủ để nhà trường chủ động triển khai các nội dung y tế học đường; phối hợp với ngành y tế tổ chức tốt công tác khám chữa bệnh BHYT, bảo hiểm thân thể tại bệnh viện, nâng cao chất lượng và sự hài lòng của người bệnh, giảm phiền hà, tạo sự tin tưởng yên tâm cho học sinh đi KCB BHYT, bảo hiểm thân thể.
Với sự nỗ lực chung của nhiều ngành, BHYT, bảo hiểm thân thể học sinh năm học mới hứa hẹn thu được kết quả cao, góp phần vào sự nghiệp giáo dục toàn diện trí lực, thể lực cho thế hệ trẻ và hướng tới thực hiện thành công mục tiêu BHYT, bảo hiểm thân thể toàn dân./.

Kinh nghiệm mua bảo hiểm nhân thọ

Nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ hiện tại khá cao. Hãy tham khảo một số kinh nghiệm mua bảo hiểm dưới đây để tìm được sản phẩm phù hợp mà tiết kiệm nhất cho mình.

1. Hiểu rõ nhu cầu bản thân

Không ai hiểu rõ tình hình tài chính của bạn tốt hơn bạn. Điều đó nghĩa là bạn nên tránh việc cứ yêu cầu ai đó khuyên mình nên dành bao nhiêu tiền cho bảo hiểm. Bạn có thể áng chừng số tiền cần bảo hiểm qua việc cộng tổng những khoản nợ và những chi phí cần có nếu chẳng may bạn qua đời, như: chi phí tang lễ, một khoản thu nhập để hỗ trợ gia đình… Một cách phổ biến là đem nhân thu nhập hàng năm của bạn với một con số trong khoảng từ 5-10 lần. Nếu bạn ít nợ nần và không có nhiều gánh nặng tài chính với gia đình thì có thể chọn con số thấp và cao hơn nếu những nhu cầu tài chính này gia tăng.

2. Phân biệt bảo hiểm nhân thọ giới hạn và bảo hiểm trọn đời

Hiện nay, các loại bảo hiểm giới hạn có thể trang trải hầu hết các nghĩa vụ nợ và nhu cầu tài chính nên bạn không nhất thiết phải mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời. Hãy để ý để không bị thuyết phục bởi những câu “Nếu mà…”, “Chẳng may…”, “… cho nó yên tâm” của các nhân viên môi giới. Thực tế là các công ty bảo hiểm sẽ thu được nhiều lợi nhuận hơn từ các hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Hãy mua loại hợp đồng phù hợp nhất và sẽ điều chỉnh nếu cần sau này.

3. Tham khảo những nhà tư vấn độc lập

Người tư vấn có thể là những bạn bè có kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo hiểm hay cũng có thể là những công ty chuyên tư vấn tài chính. Những người tư vấn này tiếp cận với nhiều sản phẩm bảo hiểm trên thị trường hơn bạn và chính vì thế mà bạn có nhiều cơ hội để mua sản phẩm phù hợp nhất cho mình.

4. Hãy tìm hiểu về thu nhập của những người tư vấn cho bạn

Thử tìm hiểu xem họ có nhận được hoa hồng, phí và hoa hồng hay chỉ nhận được phí tư vấn. Nếu tồn tại một khoản hoa hồng trong đó thì bạn cần phải tìm hiểu kỹ hơn về các sản phẩm mà người tư vấn không khuyên bạn nữa.

5. Bảo hiểm để phòng vệ, không phải đầu tư

Các loại bảo hiểm giới hạn chỉ thực hiện chức năng phòng vệ rủi ro mà ít thấy yếu tố tiết kiệm. Bảo hiểm trọn đời hay các hình thức bảo hiểm nhân thọ nói chung cũng có tính chất tiết kiệm nhưng lại đắt đỏ hơn nhiều. Tốt hơn hết là bạn mua bảo hiểm nhân thọ giới hạn và dành phần tiền còn lại để đầu tư vào đâu đó.

6. Đặt những câu hỏi khó khăn

Đừng bao giờ ngại đặt câu hỏi với các nhà tư vấn. Bạn cần hiểu rõ sản phẩm bảo hiểm trước khi mua nó.

7. So sánh các sản phẩm tương tự

Khi bạn mua hàng, chắc chắn bạn phải so sánh giá cả, và bảo hiểm cũng là một loại hàng hóa.

8. Đừng thay thế những hợp đồng trọn đời trước kia

Nếu bạn đã có hợp đồng bảo hiểm trọn đời vài năm trước, hãy cố đừng thay thế nó. Bạn có thể bị mất toàn bộ số phí mà mình đã đóng góp. Bạn cũng có thể phải nộp thêm các khoản phí hành chính (nếu có) hay thay đổi một số điều khoản hợp đồng. Nếu cuộc sống của bạn thay đổi và bạn cần nhiều tiền bảo hiểm hơn thì đơn giản nhất là mua bảo hiểm nhân thọ thêm một vài hợp đồng bảo hiểm nữa. (Kinh nghiệm này không áp dụng cho bảo hiểm giới hạn).

9. Không thêm những điều khoản tốn kém

Các cố vấn có thể sẽ khuyên bạn áp dụng thêm một số điều khoản đi kèm cho những tình huống đặc biệt, tuy nhiên cần “tránh xa” chúng cho đến khi bạn thực sự đánh giá được tác dụng của nó. Các công ty bảo hiểm cũng rất muốn cung cấp các sản phẩm đi kèm này nhưng đã là điều khoản cho các trường hợp đặc biệt thì cũng không nhiều khả năng có thể biến thành hiệu quả thực sự cho khách hàng.

Bảo hiểm thân thể tai nạn học sinh sinh viên

Bảo hiểm thân thể tai nạn học sinh sinh viên

I. Nguyên tắc chung bảo hiểm thân thể tai nạn học sinh sinh viên

 Điều 1: Bảo hiểm thân thể là bảo hiểm cho những tai nạn gây ra thiệt hại về thân thể đối với học sinh đang theo học tại các trường: Nhà trẻ - mẫu giáo, phổ thông cơ sở, phổ thông trung học, các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, trung tâm GDTX và học sinh học nghề (sau đây gọi là Người được bảo hiểm).
Điều 2: Quy định: Đối với học sinh khối nhà trẻ, mẫu giáo, học sinh phổ thông cơ sở, phổ thông trung học, người thừa hưởng tiền là cha, mẹ, người nuôi dưỡng của Người được bảo hiểm. Đối với học sinh đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và học sinh học nghề, người thừa hưởng tiền bảo hiểm là: cha, mẹ, người nuôi dưỡng hoặc vợ (chồng), con của Người được bảo hiểm.
Điều 3: Người được bảo hiểm theo Quy tắc này vẫn được tham gia và hưởng quyền lợi của các loại hình bảo hiểm khác.

II. Phạm vi bảo hiểm thân thể tai nạn học sinh sinh viên

Điều 4: Tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm thân thể là những tai nạn xảy ra do một lực bất ngờ, ngoài ý muốn của Người được bảo hiểm, từ bên ngoài tác động lên thân thể Người được bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếp làm cho Người được bảo hiểm bị tử vong hoặc thương tật thân thể.
Phạm vi bảo hiểm bảo hiểm mở rộng đối với trường hợp tai nạn xảy ra do Người được bảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước, của nhân dân và tham gia chống các hành động phạm pháp.

III. Không thuộc phạm vi bảo hiểm thân thể tai nạn học sinh sinh viên

Điều 5: Tai nạn xảy ra đối với Người được bảo hiểm do những nguyên nhân sau đây không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm:
Người được bảo hiểm có hành động cố ý gây tai nạn hoặc bị tai nạn do hành động hoặc cố ý hành động tội phạm của người được thừa hưởng tiền bảo hiểm;
Trường hợp đánh nhau mà Người được bảo hiểm thân thể là nguyên nhân gây ra;

• Người được bảo hiểm là học sinh cấp 2 trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật, các quy định của Nhà trường, chính quyền địa phương và các tổ chức xã hội khác, vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông.
• Cảm đột ngột, trúng gió, bệnh tật hoặc những tai biến trong quá trình điều trị bệnh gây ra;
• Ngộ độc thức ăn, đồ uống;
• Điều trị tai nạn hoặc sử dụng thuốc không theo chỉ dẫn của cơ quan y tế;
• Người được bảo hiểm sử dụng và bị ảnh hưởng của rượu bia, ma tuý và các chất kích thích tương tự khác;
• Người được bảo hiểm là học sinh cấp 2 trở lên tham gia những trò chơi có tính chất nguy hiểm như: leo trèo cây, cột điện, mái nhà hoặc những đồ vật có độ cao tương tự, nghịch pháo, trái nổ . . . hoặc có hành động nguy hiểm gây ra tai nạn;
• Chiến tranh

IV. PHÍ BẢO HIỂM, SỐ TIỀN BẢO HIỂM, HIỆU LỰC BẢO HIỂM

Điều 6: Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm căn cứ vào biểu phí của Công ty bảo hiểm quy định cùng với Quy tắc này.
Điều 7: Phí bảo hiểm do Người được bảo hiểm hoặc người thừa hưởng tiền bảo hiểm nộp. Phí bảo hiểm thu một lần ngay từ đầu năm học.
Phí bảo hiểm được đóng ngay khi bắt đầu được bảo hiểm trừ khi có thỏa thuận khác.

Điều 8: Hiệu lực bảo hiểm của mỗi lần đóng phí bảo hiểm là một năm, kể từ khi Người được bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm đầy đủ và được đại diện cơ quan bảo hiểm ghi nhận vào danh sách người đã đóng phí
Điều 9: Trường hợp Người được bảo hiểm chuyển trường hoặc chuyển chỗ ở, bảo hiểm vẫn có hiệu lực như quy định tại Điều 8.

V. Quyền lợi bảo hiểm thân thể tai nạn học sinh sinh viên

Điều 10: Trường hợp Người được bảo hiểm bị tử vong do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm sẽ được trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.
Điều 11: Trường hợp Người được bảo hiểm bị thương tật do tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, trả chi phí cấp cứu nạn nhân, chi phí điều trị, chi phí bồi dưỡng. Mức trả tương ứng với tỷ lệ quy định cho từng loại thương tật thân thể.
Điều 12: Trường hợp Người được bảo hiểm bị thương tích tạm thời (không nằm trong loại thương tật quy định trả tiền bảo hiểm theo ngày điều trị tai nạn, bao gồm chi phí điều trị và chi phí bồi dưỡng. Mức trả quy định tại “Bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm do tai nạn”
Điều 13: Trong mọi trường hợp, tổng số tiền bảo hiểm trả cho một trường hợp thương tật không vượt quá số tiền bảo hiểm quy định trong trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.
Điều 14: Số tiền bảo hiểm thân thể được trả cho Người được bảo hiểm hoặc người thừa hưởng tiền bảo hiểm.

Những lưu ý khi mua bảo hiểm nhân thọ

Chị Hoa, ở quận 5, TP HCM bị gãy chân, bó bột và nằm một chỗ 6 tháng nhưng bảo hiểm tàn tật không trả đồng nào, chỉ bồi thường trong trường hợp mất hẳn một phần cơ thể - điều chị không được tư vấn trước khi mua.

Cách đây một năm, chị Hoa được chào mời các gói bảo hiểm nhưng vì không tìm hiểu kỹ quy định về loại bảo hiểm cần mua nên chị đã chọn phải gói không như ý muốn.

Với ý định dự phòng lúc đau ốm, bệnh tật nên sau khi được người quen tư vấn mua bảo hiểm thân thể, bảo hiểm tàn tật, chị đồng ý tham gia ngay. Khi gặp sự cố về vấn đề sức khỏe, công ty bảo hiểm nói là loại bảo hiểm này chỉ được hỗ trợ khi khách hàng bị mất hẳn một phần cơ thể. Còn nếu chỉ gãy chân, tay mà có khả năng hồi phục sẽ không được chi trả đồng nào.

"Tôi bó bột chân trái nằm một chỗ 6 tháng trời mà không có tiền bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ, trong khi 3 năm nay tôi đã đóng hơn 10 triệu đồng", chị bức xúc. Gọi trực tiếp tới công ty, chị mới biết, nếu theo nguyện vọng ban đầu, chị nên mua gói bảo hiểm tai nạn, chứ không phải bảo hiểm tàn tật. Bảo hiểm tai nạn sẽ can thiệp nếu khách gặp các vấn đề về sức khỏe, nhưng chị đã chọn sai loại hình và cũng không thể kiện ai vì thực chất chị không hề đọc kỹ điều khoản trong hợp đồng vì "nghe người quen nói sao biết vậy".

Khách hàng cần nghe tư vấn kỹ trước khi mua bảo hiểm nhân thọ.

Chị Thanh, nhân viên văn phòng một công ty thiết kế ở quận 3 cũng rơi vào mê hồn trận của các gói bảo hiểm mà không dành nhiều thời gian nghiên cứu. Trước đây, chị mua gói bảo hiểm nhân thọ thời hạn đóng phí 12 năm, mỗi quý đóng 800.000 đồng. Thấy chi phí không quá cao mà giúp dự phòng tài chính cho bản thân khi cần nên chị mua luôn cho 2 chị em.

Bốn năm đầu chị còn dư dả để đóng nhưng gần đây, kinh tế khó khăn, công ty giảm lương, thu nhập eo hẹp, nên việc dành một khoản tiền để đóng bảo hiểm hàng tháng trở nên quá sức với chị. Sau nhiền lần cân nhắc, chị đề nghị rút lại số tiền đã đóng và không theo tiếp nữa. Tới khi xem tài khoản bảo hiểm của mình, chị phát hiện trong tài khoản chỉ có vài triệu đồng, trong khi 4 năm qua, hai chị em đã đóng 25 triệu đồng. Mang thắc mắc hỏi công ty bảo hiểm, nhân viên giải đáp "mỗi tháng còn phải trích ra một khoản phí khác nữa" nhưng chị cũng không hình dung rõ đó là phí gì. Cô nhân viên còn cảnh báo, nếu chị rút tiền và hủy ngang hợp đồng chỉ có thể nhận 3-4 triệu đồng và mất trắng hơn 20 triệu đồng đã nộp trước đó.

“Giờ bỏ luôn thì tiếc số tiền mình đóng, còn không hủy ngang thì chẳng biết lấy tiền đâu để bỏ vào. Cái sơ hở của mình là không xem kỹ điều khoản hủy ngang nên giờ mới thiệt thòi thế”, chị Thanh nói.

Sau khi nghe người quen thuyết phục "Ai mà không có bệnh trong người" hoặc "Chẳng ai biết sức khỏe mình ngày mai ra sao", chị Thùy ở quận 7 mua gói bảo hiểm cho con trị giá 100 triệu và gói dành cho chị 200 triệu, thời hạn đóng phí là 15 năm. Một năm 2 mẹ con đóng 20 triệu đồng và đã đóng được 3 năm. Hiện tại chị muốn hủy ngang nhưng không đành vì cả 2 mẹ con chỉ nhận được 4-5 triệu đồng trong khi thời gian qua chị đã đóng tới 60 triệu đồng. Chị phải đóng liên tục trong 15 năm và ngưng đóng trong 5 năm tiếp theo. Như vậy tổng cộng 20 năm sau, chị mới được rút số tiền này. Lúc đó con chị sẽ được nhận 150 triệu đồng còn chị nhận được 200 triệu đồng.

"Tôi mua để dự phòng khi ốm đau chứ thực chất không mong sinh lãi từ số tiền này vì đồng tiền mất giá qua thời gian. 350 triệu của 20 năm sau chẳng biết sẽ đáng giá bao nhiêu", chị nói.

Khoản lãi tiết kiệm của bảo hiểm vẫn có nhưng không cao bằng gửi ngân hàng. Chị ước tính nếu để 60 triệu đã đóng bảo hiểm 3 năm qua mua vàng thì giờ mức sinh lời cao hơn nhiều, nếu cần tiền có thể bán ngay. Tuy nhiên, do nhân viên bảo hiểm tư vấn quá thuyết phục theo kiểu "tích tiểu thành đại", khi đau ốm không cần lo lắng về tài chính mà mỗi tháng trích ra không đáng bao nhiêu nên chị nghe theo.

Kinh nghiệm của chị Ánh ở quận Bình Thạnh là không nên phó thác mọi việc cho cộng tác viên hoặc nhân viên, đại lý bảo hiểm, kể cả đó là người thân. Chính người mua phải tự kiểm tra hợp đồng và việc đóng tiền. Người mua bảo hiểm nhân thọ là người ký hợp đồng với một công ty và công ty đó sẽ chi trả bảo hiểm cho người mua chứ không phải đại lý hay cộng tác viên.

Chị Anh kể, vì người thân làm cộng tác viên cho công ty bảo hiểm nên mọi việc ký kết và đóng tiền cho công ty bảo hiểm chị đều giao dịch qua người này. "Quý nào tôi cũng đóng tiền đầy đủ cho người cộng tác viên nhưng chị cộng tác viên kia đã không đóng bảo hiểm cho tôi mà tiêu sạch số tiền tôi đã gửi", chị Anh nói.

2 tháng sau, công ty bảo hiểm vẫn chưa nhận được số tiền của chị liền gửi tin thông báo về điện thoại, lúc đó chị mới biết cộng tác viên đã ăn chặn tiền. Nhiều lần yêu cầu hoàn trả nhưng người cộng tác viên kia chỉ hứa cho có. Từ đó trở đi, chị không dám đóng tiền cho người cộng tác viên đó nữa là mà đến ngân hàng đóng tiền trực tiếp.

Trao đổi với VnExpress.net, đại diện một công ty bảo hiểm cho biết, đối với trường hợp mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tàn tật, trước khi mua khách hàng cần tham khảo và tìm hiểu rõ các quy tắc, điều khoản cụ thể theo đặc thù của sản phẩm để tránh mua phải những bảo hiểm sai mục đích làm giảm quyền lợi của người dùng.

Trường hợp truờng hợp khách hàng đang tham gia hợp đồng bảo hiểm thân thể và muốn kết thúc truớc hạn, khách hàng sẽ được nhận “Giá trị hoàn lại” của hợp đồng bảo hiểm tính đến thời điểm hủy hợp đồng.

Tuy nhiên, theo điều điều 35, Luật Kinh doanh Bảo hiểm quy định: “Nếu bên mua bảo hiểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trong hai năm đầu tiên kể từ ngày tham gia hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm nhân thọ không có quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm đã đóng”. Do vậy, giá trị hoàn lại được bắt đầu hình thành sau khi khách hàng đã nộp đủ hai năm phí bảo hiểm. Có nghĩa là trong hai năm đầu, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chưa có giá trị hoàn lại. Sau đó giá trị hoàn lại sẽ tăng dần qua các năm, nhưng thường nhỏ hơn so với số phí đóng vào cho đến những năm sau của hợp đồng.

Điều này giải thích vì sao nếu khách hàng hủy hợp đồng trong 2 năm đầu tiên sẽ không nhận lại được gì và nếu hủy trong năm thứ 3 của hợp đồng, chỉ nhận lại một phần số tiền đã đóng. Khách hàng sẽ thấy đuợc điều này trong "Phiếu minh họa quyền lợi bảo hiểm" đính kèm theo bộ hợp đồng và được tư vấn trước khi tham gia bảo hiểm. "Phiếu minh họa quyền lợi bảo hiểm" được tính theo độ tuổi, nghề nghiệp, số tiền đuợc bảo hiểm, các quyền lợi với số phí hàng năm và khoản "Giá trị hoàn lại" được minh họa cụ thể để khách hàng tham khảo và hoạch định kế hoạch tài chính trước khi tham gia bảo hiểm.

Vị này cho biết thêm, đối với trường hợp nộp phí mua bảo hiểm nhân thọ qua người thân làm bảo hiểm hoặc nhân viên bảo hiểm, để đảm bảo tiền của mình được nộp đến công ty đúng thời hạn, khách hàng cần lưu ý khi tiến hành giao dịch, nên yêu cầu bên thu phí phát hành phiếu thu. Trường hợp có bất kỳ tranh chấp liên quan về các khoản phí bảo hiểm đã nộp, phiếu thu phí sẽ là chứng từ hợp lệ cho việc đã nộp phí của khách hàng, đảm bảo cho việc công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm giải quyết cho quyền lợi của khách hàng khi có khiếu nại liên quan đến phí bảo hiểm.

Để thành công với nghề tu van bao hiem nhan tho

Với số lượng tu van bao hiem nhan tho hơn 160.000 người (tính đến cuối năm 2010), đây là lực lượng nòng cốt đóng góp khoảng hơn 90% tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam.

Có thể nói, sự phát triển của doanh nghiệp gắn liền với thành công hay thất bại của tu van bao hiem nhan tho. Hằng năm, số người mới gia nhập nghề tư vấn bảo hiểm khá đông nhưng không phải ai cũng dễ dàng thành công với nghề này. Vậy làm thế nào để có được sự thành công trong thị trường hiện nay?

Mục tiêu rõ ràng

Bất kỳ công việc nào, nếu muốn thành công thì ngay từ khi bắt tay vào làm, bạn phải đặt ra những mục tiêu cụ thể. Mục tiêu càng rõ ràng, càng cụ thể bao nhiêu thì việc thực hiện càng dễ dàng, càng hiệu quả bấy nhiêu. Do xuất phát từ quan niệm tư vấn bảo hiểm là một nghề tay trái làm bán thời gian, nên hầu hết đại lý bảo hiểm đều có suy nghĩ được đến đâu hay đến đấy mà bỏ qua việc thiết lập mục tiêu cần thiết. Điều này giống như người đi biển không có la bàn.

Để giúp định hướng được mục tiêu công việc, tất cả tư vấn bảo hiểm sẽ được cung cấp “Sổ kế hoạch mục tiêu” được ví như “chiếc la bàn” dành cho người mới vào nghề. Bằng việc lập ra những mục tiêu cụ thể như số lượng khách hàng khai thác mới, tần suất chăm sóc khách hàng hiện hữu, thu nhập, doanh số... theo từng tháng, từng quý, từng năm, tư vấn bảo hiểm sẽ hình dung dễ dàng hơn những hành động cần phải làm để đạt được mục tiêu.

Qua đó, họ có thể chủ động sắp xếp được thời gian và phân bổ công sức để hoàn thành từng mục tiêu cụ thể. Nếu thành công được coi là đích đến cao nhất thì từng mục tiêu chinh phục sẽ là những nấc thang nâng bước chân bạn về đích sớm hơn.

Quyết tâm cao độ

Bên cạnh việc lập kế hoạch mục tiêu rõ ràng, sự khác biệt duy nhất giữa tư vấn bảo hiểm thành công và không thành công chính là lòng quyết tâm. Theo ông Robin Macpherson – phụ trách kinh doanh và tiếp thị của công ty Korea Life Vietnam thì: “Nghề tu van bao hiem nhan tho là một nghề khó dự đoán. Vì không thể biết chắc chắn ai sẽ là người thành công hay thất bại dựa trên kinh nghiệm hay trình độ học vấn, mà tất cả đều phụ thuộc vào sự kiên trì và lòng quyết tâm”.

Thật vậy, tu van bao hiem nhan tho là một công việc hoàn toàn không đơn giản. Ngoài việc trang bị những kiến thức về sản phẩm, kỹ năng tư vấn... bạn còn phải thường xuyên nuôi dưỡng một lòng quyết tâm cao độ. Điều này sẽ giúp bạn phá bỏ định kiến về nghề tư vấn bảo hiểm, vượt qua nỗi thất vọng khi bị khách hàng từ chối và chinh phục những thử thách, trở ngại để hoàn thành mục tiêu đề ra. 

Trách nhiệm

Trong cuộc sống, nghề nghiệp nào cũng đòi hỏi tinh thần trách nhiệm cao khi gánh vác. Đặc biệt, đối với bảo hiểm nhân thọ - một sản phẩm vô hình – thì tinh thần trách nhiệm càng được chú trọng hơn trong mối quan hệ giữa khách hàng – công ty bảo hiểm và người tư vấn. Khách hàng gửi trọn niềm tin về kế hoạch bảo vệ tài chính cho công ty bảo hiểm thông qua hợp đồng nhân thọ.

Tư vấn bảo hiểm giao ước sự gắn bó với công ty thông qua hợp đồng đại lý bảo hiểm. Do đó, tu van bao hiem nhan tho thành công là người phải có tinh thần trách nhiệm cao để duy trì sự gắn bó với công ty và gìn giữ mối quan hệ chăm sóc khách hàng lâu dài, tránh tình trạng hủy bỏ hợp đồng nhân thọ hay chấm dứt hợp đồng đại lý xảy ra khá nhiều như hiện nay.

Bản chất của bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm mang đậm tính nhân văn qua việc đẹm đến sự an tâm cho khách hàng và gia đình của họ. Nếu không may có sự cố xảy ra, thì bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp khách hàng bù đắp tổn thất tài chính và yên tâm về trách nhiệm đối với gia đình. Thế nên, đạo đức nghề nghiệp và tinh thần trách nhiệm của những người tu van bao hiem nhan tho được xem là điều kiện tiên quyết để thành công lâu dài.

Kiến nghị giải pháp ngăn ngừa trục lợi bao hiem suc khoe

Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ có chức năng giám định thiệt hại để giải quyết bồi thường. Việc kết luận về quá trình điều trị, chi phí khám chữa bệnh và loại trừ những chi phí không hợp lý do lạm dung, hoặc trục lợi bao hiem suc khoe chỉ có cán bộ giám định bảo hiểm y tế của BHXHVN mới có thẩm quyền.

Đây là một trong những nội dung trong công văn được Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam đề nghị với Bộ Tài chính kiến nghị Chính phủ cho phép Hiệp hội hợp tác với Bảo hiểm xã hội Việt Nam (BHXHVN), để thực hiện công tác giám định các hồ sơ có dấu hiệu lạm dụng, hoặc trục lợi bao hiem suc khoe, chăm sóc y tế, ốm đau, tai nạn tử vong của các DN bảo hiểm.
Hiện nay, tình trạng trục lợi bao hiem suc khoe đang ngày một gia tăng. Nguyên nhân phổ biến là do các cơ sở khám chữa bệnh chỉ định quá nhiều các xét nghiệm không cần thiết, liệt kê quá nhiều loại thuốc có tính chất tương đương nhau hoặc thực phẩm chức năng... làm gia tăng chi phí điều trị buộc DN bảo hiểm phải thanh toán.

Nhiều khách hàng làm giả giấy tờ bệnh viện, hoặc cung cấp cho DN bảo hiểm các chứng từ bệnh viện thật nhưng nội dung lại bất thường, không phù hợp với các quy chuẩn về khám và điều trị bệnh khá phổ biến.
Để xác minh và đi đến kết luận có lạm dụng hoặc trục lợi bảo hiểm hay không, DN bảo hiểm phải phối hợp với các cơ sở khám chữa bệnh, tuy nhiên, các cơ sở khám chữa bệnh không cung cấp hồ sơ bệnh án, đây là một trở ngại lớn đối với các DN bảo hiểm.
Đại diện một DN bao hiem lớn chia sẻ: Theo luật kinh doanh bảo hiểm, DN bảo hiểm chỉ có chức năng giám định nguyên nhân và mức độ thiệt hại để giải quyết bồi thường. Luật cũng quy định, phải giải quyết thanh toán tiền bồi thường trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ khiến nhiều DN phải chấp nhận thanh toán bồi thường cho cả trường hợp có nghi vấn về lạm dụng hoặc trục lợi bảo hiểm, bởi không có đủ khả năng và quyền hạn để thực hiện xác minh giám định. Chính vì vậy, nhiều DN phải ngừng cung cấp sản phẩm này.
Đại diện Hiệp hội bao hiem Việt Nam cho biết:  Việc xác minh, giám định, kết luận về quá trình điều trị, chi phí khám chữa bệnh và loại trừ những chi phí không hợp lý do lạm dụng hoặc trục lợi bảo hiểm chỉ có cán bộ giám định của bảo hiểm y tế thuộc Bảo hiểm xã hội Việt Nam (BHXHVN) mới có thầm quyền.
Hiệp Hội đang đề xuất lựa chọn giám định bảo hiểm y tế của BHXHVN như một tổ chức giám định độc lập để giám định những hồ sơ nghi vấn lạm dụng hoặc trục lợi bảo hiểm. Kết luận của giám định bảo hiểm y tế BHXHVN có uy tín và có giá trị với cả cơ sở khám chữa bệnh cũng như khách hàng. Nếu các giám định bảo hiểm y tế thực hiện giám định các hồ sơ mà DN bao hiem nghi vấn, sẽ giải quyết, tháo gỡ được nhiều tồn tại, vướng mắc hiện nay, vị đại diện này chia sẻ.
Hiện, hệ thống giám định viên bảo hiểm y tế của BHXHVN có hơn 2.600 người phủ khắp hơn 2.000 cơ sở khám chữa bệnh trên cả nước, mỗi năm giám định trên 140 triệu bộ hồ sơ thanh toán chế độ bao hiem suc khoe

Toi muon mua bao hiem nhan tho cho con toi

Hỏi

Hiện tại tôi đang làm nhân viên văn phòng, 32 tuổi, toi muon mua bao hiem nhan tho và người được bảo vệ là con tôi, cháu 3 tuổi. Vậy tôi muốn tham gia bảo hiểm thì cách thức là như thế nào? Mệnh giá, chi phí, quyền lợi bảo hiểm như thế nào, để rút gọn thời gian tôi mong các bạn cho tui 1 bảng minh họa sản phẩm.
Với kinh tế tài chính của tui, tui có thể đóng phí khoảng 10tr/năm, mong nhận hồi âm từ các bạn sớm.
Cảm ơn ban tư vấn bảo hiểm
Nguyễn Thanh Hạ Mây (Email: hamay…@yahoo.com)

Trả lời!

Hạ Mây thân mến! Cảm ơn bạn đã hỏi ban tư vấn Bảo hiểm của chúng tôi
Trên thị trường bảo hiểm có rất nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ cùng hàng trăm sản phẩm bảo hiểm, và tùy thuộc vào mỗi nhu cầu khách hàng các tư vấn bảo hiểm sẽ hoạch định cho bạn những giải pháp tài chính tối ưu nhất phù hợp với khả năng tài chính và những dự định của bạn trong  tương lai.

Bạn có thể tham khảo sản phẩm bảo hiểm của các Công ty bảo hiểm nhân thọ như: AIA, Hanwha Life, Manulife, Prudential, AIA, Dai-ichi Life, Bảo Việt Life…
Theo mình,Với các thông tin mà bạn chia sẻ, thì sản phầm “Quà Tặng Con Yêu” phù hợp nhất cho bạn do công ty Manulife cung cấp. Mệnh giá có thể lên đến gần 200tr.
1. Các khoản hỗ trợ học tập đều đặn mỗi 3 năm đến trọn đời giúp trang trải các chi phí học tập, sinh hoạt hoặc hỗ trợ lập nghiệp cho con yêu.
2. Chỉ với 12 năm đóng phí, Hợp đồng thành một tài sản giá trị và liên tục phát triển, sẵn sàng cho các kế hoạch chi tiêu lớn cho con yêu.
3. Bảo vệ thiết thực cho con với quyền lợi trợ cấp cho mỗi ngày nằm viện với số tiền cao, tăng theo mức Số tiền bảo hiểm bạn chọn (đối với Quà Tặng Con Yêu – Bảo vệ)
4. Tương lai con bạn luôn được chu toàn dù Bên mua bảo hiểm không may gặp rủi ro nhờ Quyền lợi Miễn nộp phí bảo hiểm.
Hy vọng đã cho bạn những gợi ý thích hợp giúp bạn trả lời được câu hỏi toi muon mua bao hiem nhan tho cho con toi thích hợp nhất cho bạn.
Mong bạn vui !

Bảo hiểm sức khỏe tăng trưởng trong áp lực trục lợi

Các công ty bảo hiểm nhân thọ đã nâng số bệnh được bảo hiểm lên đến hơn 30 bệnh.

Các nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống như bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển… đang ngày càng khó khai thác hơn với tỷ lệ tăng trưởng thấp, thì bao hiem suc khoe và tai nạn con người vẫn tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ và đứng thử 3 về doanh thu với hơn 4.000 tỷ đồng.

Các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chú trọng hơn đến bao hiem suc khoe

Theo Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, tính riêng khối bảo hiểm phi nhân thọ, năm 2012 bao hiem suc khoe và tai nạn con người đạt doanh thu 4.011 tỉ đồng, tăng trưởng 22,25%. Thực tế, trong một vài năm gần đây không chỉ có doanh nghiệp khối phi nhân thọ mà nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã chú trọng và thành công trong việc phát triển sản phẩm bảo hiểm mới có quyền lợi về chăm sóc y tế, thương tật, tử vong cao hơn hấp dẫn với đối tượng khách hàng có thu nhập cao. Nhiều sản phẩm bao hiem suc khoe được các doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra thị trường hấp dẫn với nhu cầu xã hội.

Từ những sản phẩm cũ chỉ bảo hiểm hơn chục bệnh hiểm nghèo, các công ty bảo hiểm nhân thọ đã nâng số bệnh được bảo hiểm lên đến hơn 30 bệnh và mới đây nhất Generali Việt Nam cũng đã nghiên cứu và phát triển để đưa ra thị trường sản phẩm bảo hiểm bổ trợ “Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo”. Với sản phẩm này người bệnh được bảo hiểm tới 38 bệnh hiểm nghèo, trong đó có một số căn bệnh nan y hiện đang khá phổ biến như ung thư, suy thận, đột quỵ, nhồi máu cơ tim… Bên cạnh đó, Generali Việt Nam cũng đưa ra thị trường sản phẩm bảo hiểm bổ trợ “Bảo hiểm miễn đóng phí bệnh hiểm nghèo” miễn toàn bộ phí bảo hiểm phải đóng trong tương lai của Hợp đồng bảo hiểm chính và các bảo hiểm bổ trợ khác đính kèm theo Hợp đồng bảo hiểm chính (nếu có) khi người bệnh chẳng may bị chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo.

Phát triển những sản phẩm bảo hiểm có liên quan đến sức khỏe được nhận định sẽ là xu thế của những năm tới. Theo Cục quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính), trong năm 2013 thị trường bảo hiểm nhân thọ sẽ vẫn tiếp tục tăng trưởng, cùng với việc phát triển các sản phẩm bảo hiểm truyền thống và bảo hiểm dành cho người nghèo, các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chú trọng hơn đến phát triển sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, bảo hiểm hưu trí…

Cùng với việc bán những sản phẩm này cho khách hàng cá nhân, các công ty bảo hiểm sẽ sử dụng các kênh phân phối khác như môi giới và tập trung vào các bên mua bảo hiểm là tổ chức. Generali Việt Nam, công ty bảo hiểm nhân thọ đi theo chiến lược về triển khai bảo hiểm nhóm cho biết, khách hàng doanh nghiệp mua bảo hiểm cho nhân viên ngày càng tăng vì sự tiện lợi mà các sản phẩm này mang lại. Những sản phẩm này được thiết kế khá nhiều quyền lợi về bảo hiểm y tế, chăm sóc sức khỏe cho nhân viên.

Được biết, Generali Việt Nam vừa mới chi trả quyền lợi bảo hiểm tử vong cho nhân viên một công ty đa quốc gia đang hoạt động tại Việt  Nam với số tiền gần 300 triệu đồng (trong đó hơn 200 triệu đồng tiền bảo hiểm tử vong và khoảng 70 triệu đồng tiền chi phí khám chữa bệnh nội ngoại trú trước khi nhân viên trên tử vong ). Trước đó, vào tháng 12/2012, Generali Việt Nam cũng đã chi trả quyền lợi bảo hiểm cho trường hợp tử vong đầu tiên cho người thân của anh Đặng Văn Hường là nhân viên giao nhận của công ty phát chuyển nhanh DHL-VNPT.

Không thể phủ nhận mức độ hấp dẫn của những sản phẩm bảo hiểm sức khỏe và bệnh tật đối với nhiều khách hàng hiện nay. Tuy nhiên, cùng với sự  tăng trưởng không ngừng của các sản phẩm bảo hiểm này, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng đang phải đối mặt với thực tế đáng lo ngại về hiện tượng trục lợi bảo hiểm.

Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cho biết, do thiếu việc làm nhiều người lao động mua bảo hiểm nhân thọ theo mức trách nhiệm khoán bồi thường theo số ngày nằm viện không quá 60 ngày/năm đã tranh thủ làm thủ tục nhập viện tại cơ sở điều trị quen biếtđể hưởng lợi bảo hiểm. Nhiều người mua bảo hiểm chăm sóc y tế chế độ cao đã trục lợi bảo hiểm bằng cách cho mượn thẻ khám chữa bệnh, thân quen y bác sĩ để có được hóa đơn điều trị thuốc men (kể cả thuốc bổ, thực phẩm chức năng, chăm sóc sắc đẹp) để đòi tiền bảo hiểm….

Thực trạng này đang đặt ra cho các doanh nghiệp bảo hiểm một vấn đề nếu không có các biện pháp quản lý chặt chẽ, ngăn chặn kịp thời thì dù tăng trưởng nhưng sản phẩm bảo hiểm hấp dẫn này vẫn không có lãi.

Các công ty bảo hiểm nên học ngân hàng

Mô hình cơ cấu tổ chức trụ sở chính – chi nhánh đang là mô hình phổ biến tại các công ty bao hiem Việt Nam. Mô hình này các ngân hàng đã bỏ từ lâu.

Các công ty bao hiem nên học ngân hàng

Trong mô hình cơ cấu tổ chức này, thông thường, việc phân quyền giữa chi nhánh và trụ sở chính thường được hiểu là trụ sở chính sẽ là nơi nắm quyền lực. Nhưng trên thực tế, tại nhiều công ty bảo hiểm Việt Nam, trụ sở chính và chi nhánh, ai sẽ nắm quyền nhiều hơn?!

“Thực tế, chi nhánh mới là nơi quản lý nhân sự, sản phẩm… thực sự. Ở nhiều công ty, mỗi chi nhánh hoạt động độc lập như một công ty riêng”, ông Prajeesh Mukudan, Giám đốc bộ phận tư vấn bao hiem của EY nhận xét.

Việc để cho chi nhánh chủ động trong mọi vấn đề có thể đẩy công ty bao hiem vào nhiều rủi ro        

Với nhiều công ty bao hiem, giám đốc chi nhánh có chức năng, nhiệm vụ như một giám đốc điều hành nhỏ, có nhóm khách hàng, có chiến lược kinh doanh cũng như chiến lược về chi phí riêng.

Họ được giao các chỉ tiêu kinh doanh từ trụ sở chính, tuy nhiên trong quá trình thực hiện, chi nhánh được chủ động trong mọi vấn đề, miễn sao đảm bảo hoàn thành chỉ tiêu được giao.

Tất nhiên, chi nhánh cũng có một số nghĩa vụ với trụ sở chính, như nộp báo cáo định kỳ, tuân thủ một số quy định…

Theo đánh giá của một số chuyên gia, mô hình cơ cấu quản lý trụ sở chính – chi nhánh có thể phù hợp với các doanh nghiệp ở một quy mô nhất định, nhưng trong bối cảnh kinh doanh hiện nay, cần phải cân nhắc khi áp dụng mô hình quản lý này.

Bởi việc giao chỉ tiêu và để cho chi nhánh gần như toàn quyền lựa chọn cách thức để hoàn thành mục tiêu có thể đẩy công ty bao hiem vào nhiều rủi ro. Hơn nữa, ngoài yếu tố doanh thu và lợi nhuận, công ty bao hiem còn phải xem xét để xây dựng thương hiệu, hình ảnh cho riêng mình. Và quan trọng hơn cả là việc phải tuân thủ các quy định của pháp luật.

Đây là thách thức không nhỏ đối với các công ty bao hiem quản lý theo mô hình trụ sở chính – chi nhánh.

Nhìn sang một lĩnh vực tài chính khác – ngân hàng, tại Việt Nam, ngành ngân hàng đã sớm nhận thức những hạn chế của mô hình trụ sở chính – chi nhánh và lựa chọn cách thức quản lý theo khối nghiệp vụ. Theo đó, trụ sở chính hình thành bộ máy để quản lý toàn bộ các vấn đề về phát triển thương hiệu, phát triển sản phẩm, chính sách bán hàng, hậu mãi…

Các chi nhánh chỉ còn tồn tại như những đại lý bán hàng. Đến nay, về cơ bản hầu hết ngân hàng đều sử dụng mô hình cơ cấu tổ chức này.

Với ngành bao hiem, bước chuyển biến về cơ cấu tổ chức dường như còn rất chậm, dù rằng ngành bao hiem đã có Đề án tái cấu trúc và một số công ty đã thuộc diện buộc phải có phương án tái cấu trúc.

Tại hội thảo “Phát triển bền vững – Lựa chọn nào cho doanh nghiệp bao hiem” do Cục Quản lý giám sát bao hiem và EY Việt Nam tổ chức vừa qua, nhiều chuyên gia đã nhấn mạnh vai trò quan trọng trong việc xác định một mô hình cơ cấu tổ chức phù hợp với mục tiêu phát triển của doanh nghiệp, cơ cấu tổ chức là yếu tố then chốt tạo ra lợi thế cạnh tranh.

Tuy nhiên, cũng chia sẻ tại hội thảo, không ít công ty bao hiem vẫn còn e ngại về tác động trái chiều khi doanh nghiệp đột nhiên thay đổi toàn bộ phương thức quản lý, hoạt động.

“Không nên nhìn nhận tái cấu trúc như một cuộc đảo chính, tái cấu trúc không phải là đột nhiên thay đổi toàn bộ, mà các dự án tái cấu trúc có thể có quy mô và ảnh hưởng khác nhau.

Khi bắt đầu, dự án tái cấu trúc có thể chỉ ảnh hưởng một số quy trình, môt số bộ phận, nhân sự nhất định. Nhưng thông qua sự thay đổi này, nó sẽ có tác động đến phần còn lại của hệ thống”, ông Prajeesh Mukudan, một chuyên gia của EY lưu ý và dẫn ra một trường hợp EY đã tư vấn thành công tái cấu trúc mô hình tổ chức cho một hãng bao hiem nhân thọ tại Ấn Độ, khi sau 6 tháng tiến hành dự án, chi phí bồi thường xe cơ giới của hãng này đã giảm 12%.

“Tái cơ cấu có thể tiến hành từng bước một tùy thuộc vào nguồn lực mà công ty đang có, nói cách khác, các công ty có thể tiến hành những thay đổi nhỏ một cách khoa học và quan sát lợi ích mà thay đổi này mang lại để rồi tiến hành những thay đổi lớn hơn”, ông Saman Bandara, Phó tổng giám đốc phụ trách lĩnh vực bao hiem và dịch vụ kế toán pháp lý của EY Vietnam nói.

Tầm quan trọng của việc tái tục bảo hiểm sức khỏe

Bao hiem suc khoe thực sự là giải pháp bảo vệ tối ưu giúp khách hàng giảm gánh nặng về chi phí y tế và toàn tâm chăm sóc gia đình. Sức khỏe là vốn quý nhất của mỗi người, là điểm tựa vững chắc cho cuộc sống, là khởi nguồn của niềm vui, niềm hạnh phúc của mái ấm gia đình.

Vì vậy, bên cạnh mối quan tâm về giáo dục, tài chính, việc chăm lo chu đáo cho sức khỏe của bản thân và gia đình là một vấn đề mà khách hàng không thể bỏ qua. Các khách hàng từng tham gia chương trình bao hiem suc khoe hẳn đều nắm rõ được vai trò, tầm quan trọng cũng như lợi ích to lớn mà bao hiem suc khoe mang lại. Tham gia bảo hiểm sức khỏe, khách hàng không chỉ tham gia ngắn hạn trong thời gian một năm, nó có thể coi như “Tấm lá chắn” cả đời về chi phí y tế phát sinh khi bản thân khách hàng hay người thân trong gia đình gặp rủi ro về bệnh tật hay tai nạn. Những lúc khó khăn như vậy nảy sinh, Bảo hiểm sức khỏe đóng vai trò quan trọng như một người bạn đồng hành trợ giúp, hỗ trợ khách hàng về mặt kinh tế, an tâm chăm sóc gia đình.  Vì vậy, các khách hàng đã từng tham gia bảo hiểm sức khỏe năm đầu tiên đều có nhu cầu được tiếp tục sử dụng bao hiem suc khoe trong các năm tiếp theo một khi đã thấy rõ vai trò bao hiem suc khoe.

Thông thường, khi tham gia bảo hiểm sức khỏe lần đầu, khách hàng sẽ phải áp dụng thời gian chờ cho các bệnh đặc biệt, có sẵn hay thai sản. Nhưng khi tham gia tái tục, KH được bảo hiểm cho toàn bộ các rủi ro phát sinh liên quan đến ốm bệnh, tai nạn hay thai sản.

Lợi ích khi tiếp tục tham gia tái tục là vô cùng lớn. Tuy nhiên, để chấp thuận cho khách hàng tham gia tái tục, công ty bao hiem còn cần căn cứ vào tỉ lệ bồi thường trong năm vừa qua của khách hàng để xác định đồng ý cho khách hàng tiếp tục tham gia hay không, có thể tăng, giảm hay giữ nguyên phí bảo hiểm. Nhiều khách hàng do quá lạm dụng bảo hiểm, sử dụng bao hiem suc khoe tràn lan và không có kế hoạch, với suy nghĩ rằng dùng cho hết quyền lợi được bảo hiểm của mình ngay năm đầu tiên tham gia bảo hiểm dẫn đến số tiền bồi thường quá lớn, tỉ lệ bồi thường rất cao, nên đã bị tăng phí bảo hiểm hoặc thậm chí bị từ chối tham gia tái tục. 

Ngoài ra, trên thị trường hiện nay còn xuất hiện các khách hàng có xu hướng trục lợi, tham gia một năm ở công ty này, sử dụng tối đa mức quyền lợi của mình trong chương trình bảo hiểm sức khỏe đó rồi chuyển sang công ty khác tham gia lại từ đầu. Điều này dẫn đến việc khách hàng có một hồ sơ bồi thường rất xấu trong con mắt các nhà bảo hiểm bởi hiện nay, với công cụ quản trị rủi ro đều phát triển mạnh, các công ty bảo hiểm đều có một kho dữ liệu lớn quản lý khách hàng của mình. Những khách hàng mang mục đích trục lợi bảo hiểm này sẽ chỉ nhận được lợi ích ngắn hạn, trước mắt, một khi không công ty bảo hiểm nào đồng ý để khách hàng tham gia tiếp, khách hàng đã mất đi một công cụ hữu ích, chỗ dựa về tài chính để đảm bảo cho việc ứng phó với những rủi ro về bệnh tật, tai nạn xảy ra trong tương lai.

Như vậy, trong khi bao hiem suc khoe là tấm lá chắn giúp họ trong cuộc sống lâu dài, việc bị từ chối tham gia bảo hiểm tái tục đã khiến khách hàng mất đi quyền lợi quan trọng. Khi hiểu rõ được các tiêu chí xét tái tục của công ty bảo hiểm, khách hàng sẽ hiểu được cách sử dụng hợp lý gói bao hiem suc khoe mà mình đang tham gia, bảo đảm lợi ích dài lâu.

Hãy trở thành người tiêu dùng thông thái, tham gia và sử dụng hợp lý gói bảo hiểm sức khỏe – Tấm lá chắn hỗ trợ bạn trong cuộc sống lâu dài !

Ý nghĩa bảo hiểm sức khỏe

Một mái ấm hạnh phúc luôn khởi nguồn từ sức khỏe của mỗi thành viên trong gia đình. Bên cạnh mối quan tâm về giáo dục, tài chính, việc chăm lo chu đáo cho sức khỏe của bản thân và gia đình hẳn là một vấn đề bạn không thể bỏ qua.

Và bạn đang lo lắng :

Ốm đau bệnh tật của con nhỏ, hoặc gia đình
Chi phí điều trị y tế, khám chữa bệnh tăng cao
Môi trướng sống ô nhiễm, phát sinh nhiều bệnh lạ.
Bệnh hiểm nghèo tăng nhanh
Rủi ro tai nạn, tai nạn giao thông tăng cao

Tìm kiếm giải pháp bảo vệ tài chính gia đình trước ốm đau bệnh tật

Hãy nghĩ đến bao hiem suc khoe con người. Một loại hình bảo hiểm có mục đích chi trả những khoản tiền đã thỏa thuận trước cho người được bảo hiểm trong trường hợp như tai nạn, bệnh tật, ốm đau, tử vong… Khoản trợ cấp này được thanh toán khi những những sự cố trên tác động đến người được bảo hiểm tùy vào loại hình bảo hiểm và mục đích ký kết hợp đồng bảo hiểm của người tham gia.

Bảo hiểm sức khỏe giảm nhẹ gánh nặng tài chính trong việc chăm sóc sức khỏe của bạn và gia đình, giúp các thành viên hưởng dịch vụ chăm sóc sức khỏe tốt nhất tại các bệnh viện nổi tiếng như: Việt Pháp, An Sinh, Hoàn Mỹ, Columbia, Vũ Anh, Phụ sản quốc tế, Hồng Đức, Đại học Y Dược …..

Vì vậy mà ý nghĩa bảo hiểm sức khỏe, chăm sóc thai sản Bảo Việt Care, PVI Care, Liberty Medicare, Aon Care, bao hiem suc khoe Phúc An của Manulife ra đời với mục đích chăm sóc sức khỏe cho gia đình và những người bạn yêu thương nhất để an tâm tận hưởng cuộc sống một cách vui khỏe và trọn vẹn.

Tổng quan thị trường bảo hiểm Việt Nam quý III/2013

Tình hình chung

Tình hình kinh tế bảo hiểm Việt Nam trong 9 tháng 2013 nhìn chung có chuyển biến tích cực. Tăng trưởng GDP 9 tháng đầu năm tăng 5,14% cao hơn cùng kỳ năm ngoái. Nguồn vốn FDI khả quan và cơ cấu vốn tích cực. Tính đến tháng 10/2013, FDI thu hút đạt trên 19 tỷ USD, tăng 65,6%, vốn FDI thực hiện đạt 9,58 tỷ USD, tăng 6,4%.

Lĩnh vực sản xuất công nghiệp, chế biến chế tạo, thiết bị điện tử vẫn là các lĩnh vực hấp dẫn nhất, trong 9 tháng chiếm 86,4% tổng vốn cấp mới & tăng thêm. Xuất khẩu tiếp tục tăng trưởng khá (tăng 15,2%), nhập siêu ở mức thấp nhất trong nhiều năm trở lại đây (thâm hụt 187 triệu USD).

Lạm phát cả năm 2013 dự báo vẫn được kiểm soát xung quanh mức 7% nếu như có sự quản lý và điều tiết tốt việc điều chỉnh giá các mặt hàng và dịch vụ do nhà nước quản lý. Đây sẽ là thành quả nổi bật của kinh tế Việt Nam trong việc duy trì lạm phát ổn định liên tiếp 2 năm giúp ổn định lạm phát kỳ vọng và ổn định kinh tế vĩ mô.

Thị trường chứng khoán tiếp tục có những dấu hiệu khởi sắc khi chỉ số Vn-index cải thiện qua từng tháng, thanh khoản tuy chưa cao nhưng ổn định qua từng phiên giao dịch và tăng dần từng tháng trong khi các nhà đầu tư nước ngoài có xu hướng quay lại thị trường.

Nhìn chung, hoạt động kinh tế Việt Nam cũng đã có chuyển biến tích cực, tuy nhiên để hoàn thành kế hoạch năm 2013 với mức     Việt Nam tăng trưởng 10% trong bảo hiểm phi nhân thọ và 15% trong bảo hiểm nhân thọ, các doanh nghiệp cần nỗ lực nhiều hơn nữa.

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

Trong qúy III năm 2013, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đạt doanh thu 18.228 tỉ đồng tăng 8,13% so với cùng kỳ năm ngoái, nhận tái bảo hiểm từ nước ngoài 690 tỉ đồng, tái bảo hiểm ra nước ngoài 4.647 tỉ đồng, bồi thường 7.429 tỉ đồng.

Trong quý III năm 2013 có nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tăng 60,38%, bao hiem suc khoe và tai nạn con người tăng 27,26%, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh tăng 24,48%, bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính tăng 23,30%, còn lại các nghiệp vụ khác đều giảm hoặc tăng ít ví dụ như bảo hiểm hàng hóa vận chuyển tăng 14%, bảo hiểm xe cơ giới tăng 8%, bảo hiểm hàng không giảm 34,97%, bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự chủ tàu giảm 6%, bảo hiểm nông nghiệp giảm 4%.

Dẫn đầu là nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đạt doanh thu 5.010 tỉ đồng, bảo hiểm tài sản và thiệt hại 4.291 tỉ đồng, bao hiem suc khoe và tai nạn con người 3.520 tỉ đồng, bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự chủ tàu 1.372 tỉ đồng, bảo hiểm cháy nổ (bao gồm cả bắt buộc và tự nguyện) 1.298 tỉ đồng

Dẫn đầu doanh thu khai thác bảo hiểm gốc là Bảo hiểm PVI 4.221 tỉ đồng, Bảo Việt 4.118 tỉ đồng, Bảo Minh 1.728 tỉ đồng, PJICO 1.484 tỉ đồng, PTI 1.018 tỉ đồng.

Các doanh nghiệp tăng trưởng doanh thu cao là ACE 157,54% Phú Hưng 121,92%, Cathay 70,22%, Bảo Long 69,74%, MIC 54,02%

Bồi thường bảo hiểm gốc toàn thị trường 7.429 tỉ đồng, dự phòng bồi thường 2.946 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 56%.

Bảo hiểm xe cơ giới

Bảo hiểm xe cơ giới đạt doanh thu 5.010 tỉ đồng tăng trưởng 8,82%, đã bồi thường 2.266 tỉ đồng, dự phòng bồi thường 843 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 61%. Dẫn đầu doanh thu là Bảo Việt 1.270 tỉ đồng, PJICO 771 tỉ đồng, PTI 584 tỉ đồng, PVI 436 tỉ đồng, Bảo Minh 430 tỉ đồng. Tỉ lệ bồi thường có rủi ro cao là Groupama 252%, Liberty 66%, AIG 56%, Bảo Việt 50%.

Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đạt doanh thu 971 tỉ đồng, bồi thường 337 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 35% (Chưa tính dự phòng bồi thường). Dẫn đầu doanh thu là Bảo Việt 285 tỉ đồng, Bảo Minh 149 tỉ đồng, Bảo hiểm PVI 123 tỉ đồng, BIC 83 tỉ đồng, MIC 77 tỉ đồng. Các doanh nghiệp có tỉ lệ bồi thường cao là Groupama 300%, Baoviet Tokio Marine 61%.

Bảo hiểm tài sản thiệt hại

Bảo hiểm tài sản thiệt hại đạt doanh thu 4.291 tỉ đồng tăng 15,69% so với cùng kỳ trong đó tái bảo hiểm trong nước 1.641 tỉ đồng, tái bảo hiểm nước ngoài 2.113 tỉ đồng, đã bồi thường 834 tỉ đồng, dự phòng bồi thường 736 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 36%. Các doanh nghiệp doanh thu cao là Bảo hiểm PVI 2.535 tỉ đồng, Bảo Việt 376 tỉ đồng, Samsung Vina 287 tỉ đồng, BIC 139 tỉ đồng, PTI 116 tỉ đồng,  Bảo Minh 113 tỉ đồng, Pjico 113 tỉ đồng.

Bao hiem suc khoe và tai nạn con người

Bao hiem suc khoe và tai nạn con người đạt doanh thu 3.520 tỉ đồng, tăng trưởng 27,26 %. Dẫn đầu doanh thu là Bảo Việt 1.359 tỉ đồng, Bảo Minh 493 tỉ đồng, Bảo hiểm PVI 368 tỉ đồng, PTI 173 tỉ đồng, PJICO 130 tỉ đồng. Số tiền đã giải quyết bồi thường 1.490 tỉ đồng, dự phòng bồi thường 250 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 49%. Các doanh nghiệp có tỉ lệ bồi thường cao là Toàn Cầu 76%, PTI 75%, BSH 59%, Bảo Việt 52%. Nhiều doanh nghiệp đã chú trọng phát triển sản phẩm bảo hiểm mới có quyền lợi về chăm sóc y tế, thương tật, tử vong cao hơn hấp dẫn với đối tượng khách hàng có thu cao.

Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự chủ tàu

Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự chủ tàu đạt doanh thu 1.372 tỉ đồng, giảm 6,3%, trong đó tái bảo hiểm trong nước 387 tỉ đồng, tái bảo hiểm nước ngoài 567 tỉ đồng. Các doanh nghiệp bảo hiểm dẫn đầu về doanh thu gồm Bảo hiểm PVI 512 tỉ đồng, Bảo Việt 354 tỉ đồng, PJICO 168 tỉ đồng, Bảo Minh 107 tỉ đồng. Số tiền đã bồi thường toàn nghiệp vụ 1.512 tỉ đồng, dự phòng bồi thường 434 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 141%. Các doanh nghiệp có tỉ lệ bồi thường cao là Hùng Vương 10.158%, ABIC 4.371%, BSH 685%, MSIG 200%, Bảo Minh 120%, Baoviet Tokio Marine 98%.

Bảo hiểm cháy nổ

Bảo hiểm cháy nổ đạt doanh thu 1.298 tỉ đồng, giảm 20,09% so với cùng kỳ năm trước. Dẫn đầu doanh thu gồm Bảo Minh 300 tỉ đồng, Bảo Việt 185 tỉ đồng, Pjico 114 tỉ đồng, UIC 79 tỉ đồng, BIC 70 tỉ đồng. Số tiền đã giải quyết bồi thường 471 tỉ đồng, dự phòng bồi thường 304 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 59%, các doanh nghiệp có tỉ lệ bồi thường cao gồm: AAA 106%, Samsung Vina 99%, BIC 89%, PVI 63%, Bảo Minh 54%.

Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đạt doanh thu 588 tỉ đồng, dẫn đầu là Bảo Minh 124 tỉ đồng, Bảo Việt 96 tỉ đồng, MSIG 67 tỉ đồng, Fubon 45 tỉ đồng, UIC 44 tỉ đồng. Bồi thường toàn thị trường 128 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 22%.

Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển

Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đạt doanh thu 1.595 tỉ đồng, tăng 14,08% chứng tỏ xuất nhập khẩu hàng hóa đang trên đà khôi phục và phát triển, tái bảo hiểm trong nước đạt 215 tỉ đồng, tái bảo hiểm ra nước ngoài 589 tỉ đồng. Các doanh nghiệp bảo hiểm có doanh thu cao gồm Samsung Vina 426 tỉ đồng, Bảo Việt 288 tỉ đồng, PVI 156 tỉ đồng, Pjico 155 tỉ đồng, Bảo Minh 90 tỉ đồng. Đã giải quyết bồi thường 323 tỉ đồng, dự phòng bồi thường 227 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 34%. Các doanh nghiệp có tỉ lệ bồi thường cao gồm ABIC 262%, ACE 40%, PTI 33%.. 

Các sản phẩm bảo hiểm khác

Bảo hiểm hàng không đạt doanh thu 425 tỉ đồng, giảm 34,97%, đã bồi thường 71 tỉ đồng, dự phòng bồi thường 20 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 21%.

Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đạt doanh thu 78 tỉ đồng, tăng 24,48%, đã bồi thường 3 tỉ đồng, dự phòng bồi thường 8 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 14%.

Bảo hiểm trách nhiệm chung đạt doanh thu 453 tỉ đồng, tăng 15,55%, đã bồi thường 65 tỉ đồng, dự phòng bồi thường 94 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 35%.

Bảo hiểm nông nghiệp đạt doanh thu 135 tỉ đồng, giảm 4,68%, đã bồi thường 380 tỉ đồng, dự phòng bồi thường 9 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 288%

Thị trường bảo hiểm nhân thọ

Số lượng hợp đồng bảo hiểm Việt Nam

Số lượng hợp đồng khai thác mới trong 9 tháng 2013 đạt mức tăng trưởng cao với 865.167 hợp đồng (sản phẩm chính), tăng 24% so với cùng kỳ năm ngoái trong đó Prudential khai thác được 247.068 hợp đồng, Prevoir là 224.485 hợp đồng và Bảo Việt Nhân thọ là 155.722 hợp đồng.

Cơ cấu số lượng hợp đồng khai thác mới sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trong 9 tháng năm 2013 như sau: sản phẩm bảo hiểm tử kỳ chiếm 42,9%, sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm 32,4%; sản phẩm bảo hiểm đầu tư chiếm 24,6%; sản phẩm bảo hiểm trọn đời và sản phẩm bảo hiểm trả tiền định kỳ chiếm 0,1%.

Số lượng hợp đồng khôi phục hiệu lực (sản phẩm chính) trong 9 tháng đầu năm là 62.747 hợp đồng giảm 16% so với cùng kỳ năm ngoái. Các doanh nghiệp có số lượng hợp đồng khôi phục cao là Prudential: 50.564 hợp đồng, Manulife 4.364 hợp đồng và Dai-ichi là 2.955 hợp đồng.

Nhóm sản phẩm khôi phục nhiều nhất là: sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp (29.623 hợp đồng) và sản phẩm bảo hiểm tử kỳ (25.973 hợp đồng).

Số lượng hợp đồng hết hiệu lực trong kỳ là 698.057 hợp đồng tăng 15% so với cùng kỳ năm trước. Các doanh nghiệp có số hợp đồng hết hiệu lực nhiều trên thị trường là Prudential với 212.821 hợp đồng, Prevoir 191.303 hợp đồng và Bảo Việt Nhân thọ 116.534 hợp đồng

Nhóm sản phẩm hết hiệu lực nhiều nhất gồm sản phẩm tử kỳ 315.057 hợp đồng và sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm 311.847 hợp đồng .

Tổng số lượng hợp đồng có hiệu lực cuối kỳ là 4.993.961 hợp đồng, tăng 8% so với cùng kỳ năm ngoái. Các doanh nghiệp có số lượng hợp đồng có hiệu lực lớn là Prudential 2.101.666, Bảo Việt Nhân thọ là 1.317.399 hợp đồng, Manulife là 414.786 hợp đồng.

Cơ cấu số lượng hợp đồng có hiệu lực cuối kỳ theo loại sản phẩm như sau: sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm 61,5%; sản phẩm bảo hiểm đầu tư chiếm 18,8%; sản phẩm bảo hiểm tử kỳ chiếm 18,3%,  sản phẩm bảo hiểm trọn đời, sinh kỳ và trả tiền định kỳ chiếm 1,4%.

Số tiền bảo hiểm

Tổng mức trách nhiệm mà các doanh nghiệp bảo hiểm Nhân thọ đang nắm giữ là 674 nghìn tỉ đồng tăng 24% so với cùng kỳ năm ngoái trong đó mức trách nhiệm của các sản phẩm chính đạt 487 nghìn tỉ đồng tăng 23%, mức trách nhiệm của các sản phẩm phụ đạt 187 nghìn tỉ đồng tăng 28%. Nhóm sản phẩm bảo hiểm có mức trách nhiệm cao nhất là sản phẩm đầu tư với tổng mức trách nhiệm là 263 ngàn tỉ.

Các doanh nghiệp có tổng mức trách nhiệm cao trên thị trường bảo hiểm là: Prudential 176 ngàn tỉ, Dai-ichi Life 116 ngàn tỉ đồng và Bảo Việt Nhân thọ 106 ngàn tỉ.

Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm định kỳ năm đầu trong 9 tháng đầu năm 2013 đạt 4.583 tỉ đồng tăng 28,3% so với cùng kỳ năm trước, phí bảo hiểm đóng một lần là 84 tỉ đồng tăng 68% so với cùng kỳ năm trước. Tổng phí khai thác mới trong 9 tháng đầu năm đạt 4.667 tỉ đồng tăng 28,8% so với cùng kỳ năm trước. Dẫn đầu về phí bảo hiểm khai thác mới là Prudential với 1.185 tỉ đồng, Bảo Việt Nhân thọ 1.102 tỉ đồng và Manulife 586 tỉ đồng.

Tổng phí bảo hiểm toàn thị trường là 15.574 tỉ đồng, tăng 20,6% so với cùng kỳ năm trước. Các doanh nghiệp có thị phần lớn trên thị trường là: Prudential với 5.256 tỉ đồng chiếm 33,75% thị phần, Bảo Việt Nhân thọ với 4.488 tỉ đồng chiếm 28,82% thị phần, Manulife với 1.845 tỉ, chiếm 11,85% thị phần.

Nhóm sản phẩm có tỉ trọng sản phẩm phí cao vẫn là sản phẩm hỗn hợp chiếm 61,7% (9.616 tỉ đồng), sản phẩm đầu tư là 25,3% (3.941 tỉ đồng), sản phẩm phụ chiếm 8,7 % (1.359 tỉ đồng). 

Trả tiền bảo hiểm

Tổng số tiền các doanh nghiệp bảo hiểm chi trả quyền lợi cho các khách hàng trong 9 tháng năm 2013 là 6.224 tỉ đồng.

Tổng số trả tiền bảo hiểm là 3.964 tỉ đồng, trong đó, Bảo Việt Nhân thọ chi trả 1.747 tỉ đồng, Prudential 1.332 tỉ đồng và Manulife 333 tỉ đồng.

Tổng số giá trị hoàn lại là 1.308 tỉ đồng, Prudential là doanh nghiệp có giá trị hoàn lại cao nhất thị trường với 372 tỉ đồng, Bảo Việt Nhân thọ là 332 tỉ đồng tiếp theo là Prevoir 197 tỉ đồng. Đặc biệt, Prevoir là doanh nghiệp bảo hiểm có tổng số giá trị hoàn lại đứng thứ 3 trên thị trường do các sản phẩm chủ yếu của Prevoir là sản phẩm tử kỳ có hoàn phí.

Tổng số lãi chia cho người thụ hưởng là 952 tỉ đồng, trong đó, Prudential trả 525 tỉ đồng, Bảo Việt Nhân thọ trả 212 tỉ đồng và Manulife trả 183 tỉ đồng.

Số lượng đại lý bảo hiểm

Tính đến hết tháng 9 năm 2013, tổng số lượng đại lý bảo hiểm Việt Nam có mặt trên thị trường là 240.590 người tăng 7,2% so với cùng kỳ năm trước. Các doanh nghiệp có số lượng đại lý cao nhất là Prudential 126.049 người, Bảo Việt Nhân thọ là 33.985 người, Dai-ichi 20.141 người.

Số lượng đại lý mới tuyển dụng trong 9 tháng đầu năm 2013 là: 94.610 người giảm 13,4% so với cùng kỳ năm ngoái, các doanh nghiệp bảo hiểm có số lượng đại lý mới tuyển dụng nhiều nhất thị trường theo thứ tự là: Prudential (28.922 người), Bảo Việt Nhân thọ (13.588 người) và AIA (13.444 người).

Một góc nhìn về thị trường bao hiem vietnam

20 năm kể từ thời điểm mở cửa thị trường, hoạt động kinh doanh bao hiem vietnam có sự phát triển nhanh chóng, đóng góp đáng kể cho sự phát triển kinh tế - xã hội.

Cùng với các chuyên gia trong ngành nhìn lại chặng đường phát triển đã qua cũng như nhận diện những thách thức của ngành.

Môi trường cạnh tranh là động lực vươn lên

Ra đời từ năm 1965, sự hình thành và phát triển của Bảo Việt luôn gắn liền với sự hình thành và phát triển của thị trường bao hiem vietnam. Bảo Việt không chỉ là một thành viên của thị trường mà còn đóng vai trò là đơn vị khai phá, đặt nền móng và là tác nhân kiến tạo thị trường, mở đường cho sự ra đời của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, nhân thọ; tham mưu cho Bộ Tài chính đề ra các chính sách, chế độ quản lý hoạt động về bảo hiểm.

Nhưng chính môi trường cạnh tranh này là động lực thúc đẩy Bảo Việt từng bước vươn lên hoàn thiện mô hình quản trị DN theo thông lệ quốc tế; tăng cường minh bạch thông tin; đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ; mở rộng mạng lưới trên toàn quốc; hiện thực hóa chiến lược phát triển bền vững.

Tính đến ngày 30/9/2013, Bảo Việt có nguồn vốn chủ sở hữu đạt 11.835 tỷ đồng; tổng tài sản đạt 51.633 tỷ đồng; chiếm 22,5% thị phần trong lĩnh vực bao hiem phi nhân thọ, 23,2% thị phần trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ. Bảo Việt đang phục vụ gần 10 triệu khách hàng trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, 2 triệu khách hàng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ. Trong nhiều năm liền, Bảo Việt luôn được biểu dương là doanh nghiệp thực hiện tốt việc nộp thuế cho ngân sách Nhà nước, thực hiện tốt trách nhiệm xã hội, hướng tới phát triển bền vững.

 Tự hào là “nhân chứng lịch sử” của ngành bảo hiểm

Đã 20 năm kể từ ngày tôi chập chững bước vào làng bảo hiểm, khi trúng tuyển vào làm nhân viên của văn phòng đại diện Tập đoàn bao hiem quốc tế Mỹ AIG tại Việt Nam. Và không thể ngờ rằng mình lại được vinh dự là một trong những "nhân chứng lịch sử" của ngành bao hiem vietnam

Tôi vẫn nhớ, vì AIG là công ty bảo hiểm nước ngoài đầu tiên đến với thị trường Việt Nam, nên chúng tôi thường xuyên tổ chức những buổi tiệc nhỏ vào chiều thứ Sáu, mời các đồng nghiệp trong ngành bảo hiểm tới trao đổi, chia sẻ về những kiến thức bảo hiểm và cả giao lưu văn hóa, mà chúng tôi gọi vui là tiệc "Đông -Tây hội ngộ" của làng bảo hiểm. Đó có lẽ cũng là không khí chung của thị trường bảo hiểm Việt Nam thuở sơ khai.

Giờ đây, sau 20 năm, thị trường bao hiem vietnam đã hình thành và phát triển, có khuôn khổ pháp lý rõ ràng, tạo môi trường thuận lợi cho các DN bảo hiểm hoạt động, tôi càng tự hào hơn khi thấy nhiều đồng nghiệp cùng trang lứa hiện đang nắm các trọng trách tại các DN bảo hiểm, những người đã được trang bị kiến thức sâu rộng, kinh nghiệm và nhiệt huyết xây dựng một thị trường phát triển lành mạnh, chuyên nghiệp, để có thể cạnh tranh với các thị trường khác trong khu vực.

Tư vấn bảo hiểm, nghề của người kiên trì, chăm chỉ

6 năm được làm việc trong lĩnh vực bao hiem nhân thọ đã cho tôi rất nhiều trải nghiệm thú vị. Từ một kẻ ngoại đạo, nhưng với niềm đam mê, tôi đã trở thành một chuyên viên đào tạo đại lý, rồi được cất nhắc lên vị trí Giám đốc bán hàng của Manulife Việt Nam, rồi là Trưởng phòng Huấn luyện và phát triển nhân viên kinh doanh của Prudential Việt Nam. Và giờ đây, tôi có cơ hội để đem những gì mình học hỏi, tích lũy, tìm tòi và sáng tạo đến với anh chị em tư vấn viên của bất cứ công ty bảo hiểm nào.

Bất cứ khi nào có cơ hội, tôi lại chia sẻ với các tư vấn viên những kinh nghiệm mà tôi đã đúc kết được qua 6 năm gắn bó với nghề, rằng bán bảo hiểm không khó, bởi nghề tư vấn bảo hiểm không dành cho người giỏi, mà dành cho người chăm chỉ và có tâm nguyện phụng sự khách hàng. Bạn phải tư vấn cho khách hàng như là tư vấn cho chính người thân của mình. Quyền lợi khách hàng không phải là số 1 mà là duy nhất. Tư vấn viên chỉ đạt được những gì mình muốn có khi đảm bảo được quyền lợi cho khách hàng.

Rủi ro gian lận đại lý bảo hiểm cần được kiểm soát tốt

Tại một số hội thảo bảo hiểm quốc tế, đại diện của nhiều công ty bảo hiểm lớn nước ngoài cho biết, họ muốn tham gia vào thị trường bao hiem vietnam. Điều này chứng tỏ tiềm năng của thị trường Việt Nam không hề nhỏ. Tuy nhiên, song hành cùng cơ hội cũng là nhiều thách thức, nhất là trong môi trường kinh doanh cạnh tranh và nhiều rủi ro như hiện nay.

Khi chúng tôi đặt câu hỏi với một số doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam về mục tiêu mà họ hướng tới, câu trả lời thường là lọt vào Top 3 hay Top 5 về thị phần hay tăng trưởng ở mức 20 - 30%... Điều này cũng dễ hiểu và dễ trả lời. Tuy nhiên, vấn đề đặt ra là làm thế nào để đạt được mục tiêu đó.

Muốn vậy, chúng ta cần phải nắm được các các yếu tố chính tạo nên sự phát triển của một doanh nghiệp bảo hiểm. Đó là cần tăng cường chất lượng dịch vụ, xây dựng danh tiếng; quản lý hiệu quả mạng lưới phân phối cũng như đưa ra chiến lược sản phẩm rõ ràng…, bởi khách hàng ngày càng đòi hỏi nhiều hơn từ các doanh nghiệp bảo hiểm.

Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh và nhiều rủi ro như hiện nay, các nhà quản trị doanh nghiệp cần nhận thức một cách sâu sắc tầm quan trọng của hoạt động quản trị rủi ro, đồng thời, đảm bảo sự phát triển bền vững thông qua cách tiếp cận bài bản, có hệ thống trong việc chuyển đổi mô hình hoạt động.

Với hơn 10 năm kinh nghiệm làm việc với các doanh nghiệp bao hiem vietnam, tôi nhận thấy, rủi ro gian lận đại lý bảo hiểm cũng là một thách thức cần được kiểm soát tốt. Vì vậy, các nhà quản lý phải luôn ý thức được việc phòng chống gian lận trong phạm vi toàn doanh nghiệp nói chung và cụ thể phải xây dựng, hoàn thiện các kỹ thuật, các công cụ phân tích để hiểu rõ được hành vi, động cơ gian lận, qua đó đưa ra được các biện pháp kiểm soát, phòng ngừa kịp thời.

Cần chế tài mạnh với doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh không lành mạnh

Tôi có 16 năm làm việc trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, với Prudential Việt Nam. Còn nhớ, năm 1996, toàn thị trường bảo hiểm mới chỉ có Công ty Bảo Việt Nhân thọ. Đến năm 2000, thị trường có thêm 3 doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngoài là Manulife (Canada), Prudential (Vương quốc Anh) và AIA (Hoa Kỳ). Đồng thời, một liên doanh giữa Bảo Minh và CMG (Úc) cũng được thành lập. Cùng năm này, các CEO của 5 công ty đã cùng nhau ký kết thỏa ước chung, nhằm phát triển thị trường bao hiem nhân thọ một cách lành mạnh; trong đó, có cam kết sẽ không “lấy” người của nhau. Những năm tiếp đó, thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển khá bình ổn và không xảy ra chuyện “câu kéo” nhân lực.

Đến nay, đã có 16 doanh nghiệp hoạt động trên thị trường bảo hiểm nhân thọ. Nhịp độ cạnh tranh ngày càng sôi động. Các doanh nghiệp đã đẩy mạnh cạnh tranh thông qua việc phát triển mạng lưới, nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến sản phẩm với quyền lợi tốt hơn cho khách hàng, tăng cường các hoạt động cộng đồng.

Đặc biệt, nhiều doanh nghiệp đã đầu tư cho công tác huấn luyện, đào tạo để nâng cao chất lượng và tính chuyên nghiệp của đội ngũ tư vấn bảo hiểm. Những nỗ lực đó đã mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng.

Tuy vậy, với mục đích gia tăng thị phần, có doanh nghiệp đã bỏ tiền ra “câu kéo” lực lượng kinh doanh, qua đó vận động khách hàng bỏ hợp đồng của công ty cũ để tham gia với công ty mới, gây thiệt hại tài chính cho khách hàng.

Hiện tượng này đã khiến cho thị trường bảo hiểm nhân thọ có lúc, có nơi trở nên “bát nháo” trong mắt của người dân. Mặc dù Hiệp hội bao hiem vietnam đã xây dựng quy tắc ứng xử trong cạnh tranh giữa các thành viên, nhưng hiện tượng này vẫn tiếp tục diễn ra một cách kín đáo.

Tôi cho rằng, cơ quan quản lý nhà nước cần có chế tài mạnh đối với các doanh nghiệp vi phạm. Có như vậy, thị trường bao hiem nhân thọ mới phát triển lành mạnh và chuyên nghiệp.

Manulife trở thành công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên tại Việt Nam được công nhận đạt tiêu chuẩn ISO

Manulife Việt Nam, công ty bao hiem hàng đầu tại Việt Nam, đã công bố đón nhận Chứng nhận ISO 9001:2008 về Hệ thống Quản lý Chất lượng. Chứng nhận ISO 9001:2008 là tiêu chuẩn quốc tế về hệ thống quản lý chất lượng được công nhận rộng rãi nhất. Sự kiện này đánh dấu một cột mốc quan trọng trong việc tiếp tục giữ vững vị trí hàng đầu của Manulife Việt Nam trong ngành bao hiem nhân thọ.

ISO 9001:2008 được công nhận trên toàn thế giới như là chuẩn mực về quản lý chất lượng. Việc một tổ chức được cấp Chứng nhận này cho biết tổ chức đó tuân thủ theo hệ thống quản lý chất lượng và có khả năng cung cấp sản phẩm hay dịch vụ một cách nhất quán đáp ứng yêu cầu của khách hàng và các quy định pháp lý hiện hành. Hệ thống quản lý chất lượng của Manulife Việt Nam được đánh giá bởi tổ chức Bureau Veritas Certification, công ty chứng nhận hàng đầu thế giới trong các lĩnh vực Chất lượng, Sức khỏe và An toàn, Môi trường và Trách nhiệm xã hội.

Từ tháng 1 năm 2011, công ty bao hiem Manulife Việt Nam đã đầu tư nguồn lực đáng kể trong việc phát triển và tiêu chuẩn hóa các quy trình hoạt động nhằm đáp ứng các yêu cầu của tiêu chuẩn ISO 9001:2008, đảm bảo rằng quy trình kiểm soát chất lượng được thực hiện một cách nhất quán trong toàn công ty. Sau chín tháng làm việc miệt mài, hệ thống quản lý chất lượng của công ty hiện có thể đáp ứng đầy đủ các tiêu chí quản lý chất lượng của ISO 9001:2008.

“Đây là một cột mốc quan trọng đối với Manulife Việt Nam”, ông David Wong, Phó Chủ tịch Cấp cao phụ trách điều hành khu vực ASEAN của tập đoàn Manulife phát biểu. “Chúng tôi tự hào là công ty bao hiem nhân thọ đầu tiên tại Việt Nam được công nhận ISO. Chúng tôi cam kết tiếp tục hoàn thiện hệ thống quản lý chất lượng và cung cấp các dịch vụ tốt nhất có thể cho khách hàng.”

“Đây là một kết quả tuyệt vời đạt được trong một thời gian ngắn từ khi dự án bắt đầu – chỉ trong vòng 9 tháng – và có rất ít công ty có thể đạt được kết quả như Manulife Việt Nam.” Ông François Grimbert, Tổng Giám đốc Bureau Veritas Việt Nam chia sẻ. “Chính nhờ sự chủ động hợp tác và tinh thần trách nhiệm cao cùng sự cam kết của Ban Giám đốc và đội ngũ nhân viên trẻ và năng động,công ty bao hiem Manulife Việt Nam đã triển khai được hệ thống quản lý chất lượng một cách nhanh chóng và hiệu quả. Manulife Việt Nam giờ đây có thể tự hào về thành quả này.”

Với những cam kết mạnh mẽ theo tiêu chuẩn ISO 9001- 2008, toàn thể công ty bao hiem nhân thọ Manulife Việt Nam sẽ thường xuyên thực hiện việc đánh giá chất lượng trong toàn công ty để đảm bảo các tiêu chuẩn ISO được áp dụng thực sự trong mọi hoạt động kinh doanh của công ty.

Một chút thông tin về bảo hiểm sức khoẻ tại Đức

Với một mạng lưới dày đặc các bác sĩ có tay nghề cao, nước Đức được coi là một trong những nước có hệ thống y tế tốt nhất thế giới. Nếu bạn là sinh viên ở Đức, bạn sẽ được sử dụng một loại bảo hiểm ưu đãi với chế độ chăm sóc sức khỏe tốt nhất. Mời các bạn tìm hiểu một chút thông tin về bao hiem suc khoe tại Đức nhé!

Với một mạng lưới dày đặc các bác sĩ có tay nghề cao, nước Đức được coi là một trong những nước có hệ thống y tế tốt nhất thế giới. Nếu bạn là sinh viên ở Đức, bạn sẽ được sử dụng một loại bảo hiểm ưu đãi với chế độ chăm sóc sức khỏe tốt nhất. Bạn có thể dùng bảo hiểm với mức chi phí thấp của hệ thống bảo hiểm ở Đức, hoặc sử dụng bảo hiểm ở nước của bạn mà được nước Đức công nhận. Trong mọi trường hợp: nếu bạn không có bao hiem suc khoe, bạn không thể đăng kí học đại học ở Đức.

Bao hiem suc khoe cho sinh viên.

Nếu bạn muốn học tại Đức, bạn bắt buộc phải có bảo hiểm y tế. Tất cả các loại bảo hiểm công ở Đức thì đều cam kết sẽ bảo hiểm cho sinh viên đến năm 30 tuổi (hoặc là cho đến lúc kết thúc của học kì thứ 14). Nếu trong quá trình học, bạn vượt quá 30 tuổi (hoặc 14 kì), bạn vẫn có thể sử dụng bảo hiểm công với mức phí cao hơn. Còn nếu ngay từ lúc bắt đầu học, bạn đã lớn hơn 29 tuổi, bạn chỉ có thể sử dụng bảo hiểm tư nhân.

Chú ý: Bạn phải chắc chắn rằng bảo hiểm của bạn được công nhận và được phép sử dụng ở nước bạn và ở Đức. Dưới đây là một số trường hợp:

Nếu nước bạn có một thỏa thuận an sinh xã hội giữa các quốc gia, ví dụ như các nước trong khối liên minh Châu Âu như: Island, Liechtenstein, Nauy, Thụy Sỹ và Macedonia. Bạn có thể tìm thấy danh sách các nước hiện tại đang có liên kết bảo hiểm y tế với nước Đức trên trang web:

Bạn có bảo hiểm y tế trong và ngoài nước.

Bạn đến từ một nước mà ở đó có thỏa thuận an sinh xã hội?

Hãy thông báo với phòng sinh viên quốc tế tại trường của bạn về những giấy tờ cần nộp để chứng minh hợp đồng bảo hiểm của bạn. Thành viên trong khối Châu Âu thì thường cần thẻ bảo hiểm y tế Châu Âu (EHIC) hoặc form E Bạn đến từ một đất nước mà ở đó là một thỏa thuận an sinh xã hội?

Thông báo cho Văn phòng quốc tế tại trường đại học của bạn, những giấy tờ cần nộp để chứng minh hợp đồng bảo hiểm của bạn trong thời gian. Thành viên EU thường cần một thẻ bảo hiểm y tế châu Âu (EHIC) hoặc form E 128 / E 111.

Chú ý: Không phải tất cả các công ty bảo hiểm nước ngoài đều chấp nhận chi trả hết các khoản phí y tế ở Đức. Trong trường hợp đó thì bạn phải tự chi trả.

Bạn đã có bảo hiểm ở nước bạn?

Hãy kiểm tra lại với hãng bảo hiểm mà bạn sử dụng rằng liệu bảo hiểm đó có được công nhận ở Đức không. Nếu có, bạn cần xác nhận với trường đại học tại Đức mà bạn theo học, rằng theo luật định, bạn được miễn bảo hiểm và bạn sẽ không cần phải mua thêm bảo hiểm của Đức nữa.

Chú ý: Nếu bạn sử dụng bảo hiểm tư nhân, bạn không thể chuyển sang sử dụng bảo hiểm nhà nước. Đối với bảo hiểm tư nhân, khi đi khám bệnh, bạn sẽ phải tự thanh toán trước, sau đó hãng bảo hiểm sẽ chi trả cho bạn sau.

Trong trường hợp bảo hiểm ở nước bạn không được công nhận tại Đức, bạn phải mua một bảo hiểm của một hãng ở Đức để sử dụng. Phần lớn sinh viên ở Đức đều sử dụng bảo hiểm nhà nước. Nhưng trong một số trường hợp đặc biệt, bạn vẫn có thể dùng bảo hiểu tư nhân (vd: trong thời gian học tiếng, học stk…).

Hiện tại mức phí cho sinh viên là 80 euro / tháng. Mức phí này áp dụng cho 14 kỳ học và người dưới 30 tuổi.

Về sau, mức phí này sẽ tăng lên, ít nhất là 160 euro/tháng.

Chú ý: Vợ/ chồng hoặc con cái của người được bảo hiểm là bảo hiểm non – contributory nếu họ không có thu nhập (hoặc thu nhập thấp). Bởi vì họ có thể bị trục xuất bất cứ lúc nào nên trong trường hợp này, hãy cứ sử dụng loại bảo hiểm thông thường.

Sáu điều cần biết về bao hiem suc khoe của Đức:

1. Khi mua bảo hiểm y tế bạn sẽ nhận được một thẻ bảo hiểm. Mỗi lần đi khám bệnh bạn phải đưa thẻ đó ra.

2. Ở Đức có rất nhiều hãng bảo hiểm công. Mức phí đóng góp về cơ bản là giống nhau. Tuy nhiên có một số công ty bảo hiểm yêu cầu về mức phí trả thêm. Hãy hỏi rõ.

3. Thuốc chỉ được bán trong hiệu thuốc và rất nhiều loại chỉ có thể mua khi có đơn thuốc của bác sĩ. Bạn sẽ chỉ phải trả từ 5 đến 13 euro cho mỗi loại thuốc mà bác sĩ chỉ định. Cũng có trường hợp được miễn thanh toán, tùy thuộc vào tình hình tài chính hoặc là bệnh nhân mắc bệnh mãn tính. Điều này phụ thuộc vào chính sách của từng công ty bảo hiểm.

4. Nếu như bạn bị ốm và phải đến bệnh viện thì cũng không cần lo lắng về chi phí nằm viện. Bạn sẽ chỉ phải trả phí là 10 euro/ngày, phần còn lại bảo hiểm sẽ chi trả.

5. Đối với một số trường hợp trị liệu, khám sàng lọc và đặc biệt là điều trị nha khoa, có thể bạn sẽ được hưởng những mức bảo hiểm rất có lợi. Tất cả các bác sĩ được yêu cầu phải chỉ rõ ra bất kì chi phí phát sinh cho cái gọi là "dịch vụ y tế cá nhân” trong quá trình điều trị và hỏi ý kiến bạn về việc bạn có muốn sử dụng hay không dịch vụ đó. Nếu có bất kì sự nghi ngờ nào, hãy hỏi lại công ty bảo hiểm của bạn.

6. Bạn có quyền tự do lựa chọn bác sĩ điều trị cho mình. Điều này có nghĩa là, bạn có thể tự quyết định về bác sĩ và bệnh viện mà bạn muốn chữa bệnh. Điều kiện duy nhất là bạn phải có bảo hiểm nhà nước, bác sĩ cũng cần phải có giấy chứng nhận bảo hiểm để có thể thanh toán chi phí theo luật định.

Nếu có bất kì thắc mắc nào về điều khoản bao hiem suc khoe, bạn có thể hỏi ở phòng tư vấn xã hội của hội sinh viên hoặc phòng sinh viên quốc tế tại trường đại học mà bạn theo học.

Tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Hỏi:

Tôi đã tham gia được 1 hợp đồng bao hiem nhân thọ cho bản thân tại Công ty bao hiem Hanwha life rồi, nhưng gần đây tôi được giới thiệu một sản phẩm bao hiem nhân thọ về Đầu tư của Công ty Manulife và tôi cũng khá thích sản phẩm này.

Trong trường hợp một người được bao hiem bởi nhiều hợp đồng bao hiem nhân thọ khác nhau, khi xảy ra rủi ro được bao hiem trong các hợp đồng đó thì có được hưởng quyền lợi theo tất cả các hợp đồng mà người đó được bao hiem hay không?

Vì tôi thấy có trường hợp người mua bao hiem với hai hoặc nhiều doanh nghiệp bao hiem , khi khách hàng xảy ra rủi ro, mỗi doanh nghiệp bao hiem chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bao hiem đã thỏa thuận trên tổng số tiền bao hiem của tất cả các hợp đồng mà bên mua bao hiem đã tham gia với từng doanh nghiệp.

Xin cảm ơn
Nguyễn Mạnh Duy, Cần Thơ (Email: duynguyen…@yahoo.com)

Trả lời:

Anh Duy thân mến!

Cũng có nhiều người cũng có thắc mắc như anh, trường hợp anh thắc mắc là “Bao hiem trùng”, và nó chỉ áp dụng cho Bên lĩnh vực Bao hiem Phi nhân thọ thuộc Hợp đồng bao hiem tài sản.

- Hợp đồng bao hiem trùng là trường hợp bên mua bao hiem giao kết hợp đồng bao hiem với hai doanh nghiệp bao hiem trở lên để bao hiem cho cùng một đối tượng, với cùng điều kiện và sự kiện bao hiem. (Luật Kinh doanh bao hiem 2000)

- Trong trường hợp các bên giao kết hợp đồng bao hiem trùng, khi xảy ra sự kiện bao hiem, mỗi doanh nghiệp bao hiem chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bao hiem đã thỏa thuận trên tổng số tiền bao hiem của tất cả các hợp đồng mà bên mua bao hiem đã giao kết. Tổng số tiền bồi thường của các doanh nghiệp bao hiem không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản.

Còn với các hợp đồng bao hiem nhân thọ, vì lí do không xác định được giá trị thiệt hại của con người nên nếu người được bao hiem được bao hiem bởi nhiều hợp đồng bao hiem nhân thọ khác nhau và từ nhiều công ty khác nhau, khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bao hiem của các hợp đồng bao hiem đó, thì người đó có quyền được hưởng quyền lợi bao hiem theo tất cả các hợp đồng.

Chúc anh Duy mạnh khỏe, hạnh phúc!

Mua bảo hiểm sức khỏe cho con

Ngày nay các dịch vụ bao hiem nhan tho, bao hiem suc khoe, bao hiem y te tư nhân tự nguyện ngày càng phát triển mạnh mẽ và được rất nhiều người quan tâm. Đặc biệt là các gia đình có trẻ từ sơ sinh đến 5 tuổi, họ quan tâm vì tính nhanh chóng bồi hoàn lại tiền của dịch vụ này và vì con cái họ rất hay bị ốm đau bệnh phải đi viện thường xuyên. Khi nhập viện mới hay sự khác biệt giữa có bảo hiểm và không có bảo hiểm trong việc chi tiêu cho y tế của gia đình.

Để con mình phải chờ đợi để khám và điều trị trong khi ốm đau / bệnh tật chưa biết rõ nguyên nhân, rất nhiều gia đình đã quyết định chuyển qua khoa tự nguyện để được chữa bệnh nhanh hơn và được chăm sóc với dịch vụ cao cấp hơn. Và tất nhiên là quyền lợi luôn tỷ lệ thuận với chi phí đó là bản chất của kinh tế thị trường.

Thông thường tiền giường, tiền phòng và tiền ăn uống điều trị tại khoa điều trị tự nguyện ít nhất cũng là 1 triệu đồng/ngày nằm viện đối với các bệnh viện trung ương của nhà nước. Và đối với các bệnh viện cao cấp của tư nhân hoặc liên doanh nước ngoài thì ít nhất cũng là 2,5 triệu/ngày nằm viện. Chưa kể đến chi phí thuốc men hay phẫu thuật mà chỉ nằm viện trong đợt điều trị khoảng 10 ngày thì cũng tốn từ chục triệu đến vài chục triệu rồi.

Chi phí tiểu phẫu như cắt Amidan hay đặt ống viêm tai giữa cũng khoảng 15 đến 20 triệu đồng một ca, Viêm phổi mỗi lần nhập viện điều trị ít cũng hết 10 triệu/đợt điều trị mà hơn nữa đây lại là bệnh rất hay tái phát lại đối với trẻ nhỏ dưới 5 tuổi.

Có bao hiem suc khoe hẳn các bậc cha mẹ rất yên tâm cho con cái mình được nằm viện điều trị cho đến khi bệnh được các bác sỹ điều trị dứt điểm, không có bảo hiểm chắc phải cân nhắc theo tình hình điều kiện gia đình rồi.

Mua bảo hiểm nhân thọ nào tốt, công ty bảo hiểm nào tốt và uy tín

Hỏi: 

Hiện tại tôi là nhân viên lái xe tải đường dài tuyến Bắc – Nam. Tôi muốn mua bảo hiểm nhân thọ cho mình, nhưng vì chưa hiểu biết và chưa tin tưởng vào các công ty bảo hiểm, nên chưa có lòng tin để mua.

Xin cho biết  nên mua bảo hiểm của công ty nào thì đảm bảo an toàn, công ty nào có sản phẩm tốt nhất và nên mua bảo hiểm nhân thọ nào tốt nhất trên thị trường hiện nay

Cám ơn các chuyên gia bảo hiểm ạ
Lê Hoàng Bảo Khanh, 38 tuổi – Hà Nội

Trả lời:

Hiện nay tại Việt Nam có tất cả 14 doanh nghiệp đang hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ (BHNT), trong đó hầu hết là các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. Để được cấp phép hoạt động tại Việt Nam, các doanh nghiệp này phải đáp ứng được các tiêu chuẩn nghiêm ngặt của cơ quan quản lý nhà nước. Cho nên có thể nói tất cả các doanh nghiệp này đều có tiềm lực tài chính mạnh và kinh nghiệm vững chắc trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ.

Sản phẩm bảo hiểm của mỗi công ty bảo hiểm nhân thọ có những đặc điểm và ưu điểm riêng. Trong trường hợp của bạn có thể tham khảo các sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhân thọ để lựa chọn sản phẩm tốt nhất và phù hợp với nhu cầu của bạn  hoặc để tiết kiệm thời gian  bạn có thể qua các công ty môi giới bảo hiểm hiện nay nhờ họ tư vấn và tìm hiểu các bảng báo giá của các công ty bảo hiểm nhân thọ để bạn có sự lựa chọn phù hợp

Hoặc bạn có thể liên hệ các tư vấn viên bảo hiểm tại các đại lý bảo hiểm trên toàn quốc

Chúc bạn có những kế hoạch đảm bảo tài chính cho gia đình mình. Và câu hỏi mua bảo hiểm nhân thọ nào tốt của bạn cũng sẽ được giải đáp thỏa mãn.

Thân ái chào bạn

Bảo hiểm Mỹ - Những ai sẽ được giúp tiền mua bảo hiểm sức khỏe?

Bộ luật Affordable Care Act (Obamacare) được ban hành với mục đích nâng cao sức khỏe của người dân Hoa Kỳ bằng cách tạo điều kiện cho nhiều người hiện giờ không có bao hiem suc khoe có thể mua được một bảo hiểm tối thiểu cho bản thân và gia đình, cũng như tăng mức quyền lợi hiện người có bảo hiểm đang được hưởng.

Cách đọc bảng minh họa: Nếu quý vị trả lời “không” cho câu hỏi trong các ô vuông, quý vị sẽ phải đọc tiếp theo hướng mũi tên có chữ “No”. Nếu trả lời “có” thì đọc theo hướng mũi tên có chữ “Yes”. Tiếp tục đọc và trả lời các câu hỏi cho đến khi đi đến các ô cuối cùng bên phải hoặc bên dưới để biết có phải đóng phạt hay không, và nếu có thì đóng bao nhiêu. (Hình: Người Việt)

Ðể đạt mục đích này, Obamacare bao gồm hai cơ chế chính:

Thứ nhất, bắt đầu từ năm 2014, những gia đình có lợi tức cao bằng 138% mức nghèo khó ($31,809 cho một gia đình bốn người, và $15,415 cho một người trong năm 2012), sẽ được hưởng Medicaid.

Xem bảng mức nghèo khó dưới đây:

Bảng mức nghèo khó năm 2012

Số người Lợi tức hàng năm 138% (1) 400% (2)
1             $11,170 $15,415 $44,680
2             $15,130 $20,879 $60,520
3             $19,019 $26,344 $76,360
4            $23,050 $31,809 $92,200
(1) Ðược hưởng Medicaid (ở California gọi là Medi-Cal) nếu lương X 138% dưới mức này.

(2) Ðược trợ cấp mua bao hiem suc  khoe nếu lương X 400% dưới mức này.

Thứ hai, những người tự mua bao hiem suc  khoe trong “trung tâm trao đổi y tế” (Healthcare Exchange) do tiểu bang thiết lập sẽ được các khoản “tax credit” để giúp phần trả cho chi phí bảo hiểm. Tax credit nhiều hay ít được tính toán dựa trên mức lợi tức cho những gia đình có thu nhập cao gấp 400% mức nghèo khó ($92,200 cho một gia đình bốn người, và $44,680 cho một người trong năm 2012).

Mức nghèo khó do liên bang (federal poverty level) lập ra và thay đổi mỗi năm được dùng để tính toán số tiền được trợ giúp mua bao hiem suc khoe.

 Ðược trợ giúp bao nhiêu?

Theo tài liệu của The Henry J. Kaiser Family Foundation, một tổ chức phi đảng phái, không vụ lợi, chuyên nghiên cứu về hệ thống bảo hiểm y tế, dưới đây là số tax credit mà người dân hiện không được hãng cung cấp bao hiem suc  khoe có thể được lãnh để tự mua bảo hiểm trong một vài trường hợp tiêu biểu.

Bảng tính tiền trợ giúp (tax credit) mua bảo hiểm

Số người  Lợi tức hàng năm Tax Credit
      1          $30,000                 $3,100
      1          $45,000                 $1,334
      4          $35,000                 $12,857
      4          $45,000                 $11,574
      4          $50,000                 $10,860
 Riêng những nhân viên hiện đang được hãng cung cấp bảo hiểm, số tax credit được nhận tương đương với phần tiền lương bị hãng khấu trừ cho bao hiem suc  khoe cao hơn 9.5% của lợi tức. Thí dụ: một người làm lương $35,000 một năm, phải trả $5,070 một năm (14.5%) cho bảo hiểm, sẽ nhận được $1,750 tax credit.

Theo ước lượng của Bộ Y Tế Hoa Kỳ, tính trung bình, khoảng 17% dân số (dưới 65 tuổi, tức chưa được lãnh Medicare) trên toàn quốc sẽ được hưởng Medicaid và tax credit theo chương trình Obamacare. Tại những tiểu bang như California, Florida, New Mexico, Louisiana và Texas ước lượng 36-40% dân số có thể được hưởng lợi. Trong khi đó tại các tiểu bang như Connecticut, Hawaii, Massachusetts, và New York, là những nơi đa số dân đang có bao hiem suc khoe do hãng mua, hoặc tại tiểu bang đã cải tổ bảo hiểm y tế, số người được hưởng lợi chỉ khoảng 4%.

Ngoài quy định giúp mọi người có đủ tiền trả cho bảo hiểm y tế, Obamacre còn có những điều khoản đem lại lợi ích cho mọi người bất kể mức thu nhập, chẳng hạn không bị khước từ bảo hiểm vì đang có bệnh, không bị hãng bảo hiểm cancel vì phải trả tiền nhiều quá, v.v... (H.G.)