Tại sao bạn phải mua bảo hiểm nhân thọ?

Khi nói đến việc mua bao hiem nhan tho, thường thì mọi người hay cân nhắc tính toán rất kỹ và… bàn lùi. Một số người còn gạt bỏ ý định ra khỏi tâm trí vì họ nghĩ rằng: “Tại sao tôi phải bỏ tiền vào thứ mà chỉ được lợi sau khi tôi chết?

Một câu hỏi rất hay! Nhưng xin nhắc rằng lợi ích của bao hiem nhan tho không phải dành cho bản thân người được bảo hiểm mà nó đảm bảo sự chu toàn cho cuộc sống của bạn đời, con cái và những người thân của họ còn lại trên cõi đời sau khi chết.

Bao hiem nhan tho không thực sự có ý nghĩa cho bản thân những người mua bảo hiểm khi họ đang còn sống, nhưng nó lại có ý nghĩa thực sự lớn lao cho vợ/chồng, con cái và người thân, phần nào bù đắp nỗi đau tinh thần và gánh nặng tài chính sau khi người được bảo hiểm qua đời.

Tùy thuộc vào giá trị hợp đồng bảo hiểm và hoàn cảnh của mỗi cá nhân, người thụ hưởng có thể nhận được khoản tiền đền bù từ $10,000 tới $100,000; thậm chí 1 triệu đôla hoặc nhiều hơn nữa. Khoản tiền này có thể là một cách trang trải cho chi phí tang lễ, những nợ nần, hoặc ngay cả các hóa đơn hằng ngày… làm vơi đi phần nào gánh nặng tài chính trong cuộc sống gia đình.

Lợi ích của bảo hiểm nhân thọ

Ngoài việc bảo vệ tài chính gia đình trong hoàn cảnh bất chắc, một trong những lợi thế lớn của việc sở hữu bảo hiểm nhân thọ, là khoản tiền đền bù hoàn toàn được hưởng chính sách miễn trừ thuế.

Lẽ dĩ nhiên, khi muốn khoản tiền đền bù càng nhiều thì phí bảo hiểm càng cao.  Mỗi loại bảo hiểm nhân thọ có ưu và khuyết điểm riêng. Tùy thuộc vào bạn đang ở giai đoạn nào trong cuộc đời và nhiều yếu tố khác, có thể loại bảo hiểm này sẽ đáp ứng nhu cầu của bạn tốt hơn so với loại khác. Câu hỏi thường được đặt ra là: “Bảo hiểm kỳ hạn và bảo hiểm trọn đời có gì khác biệt?”

Bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn

Bảo hiểm kỳ hạn là bảo hiểm trong một thời hạn nhất định, ví dụ 5, 10 hoặc 20 năm. Nếu người mua bảo hiểm qua đời trong  kỳ hạn đã định, người thụ hưởng sẽ nhận được khoản đền bù. Nhưng nếu sự qua đời xảy ra sau thời hạn dù chỉ 1 ngày, người thụ hưởng sẽ không nhận được đồng nào.

Thời gian của kỳ hạn là yếu tố quan trọng vì sau khi hết hạn, bạn sẽ không còn được bảo hiểm. Mọi chuyện đều có thể xảy ra, sức khỏe xuống dốc, bỗng nhiên mắc chứng bệnh nào đó… lúc bấy giờ, bạn sẽ khó có thể mua lại hoặc mua thêm bảo hiểm. Hoặc nếu bạn vẫn muốn được bảo hiểm sau khi đáo hạn, lúc đó phí bảo hiểm sẽ rất cao vì tuổi tác, vì mức độ rủi ro đều lớn hơn so với những năm trước. Dù ở tuổi nào, bảo hiểm kỳ hạn cũng rẻ hơn bảo hiểm trọn đời bởi giá trị thực cuối cùng.

Bảo hiểm  kỳ hạn có chi phí thấp, dễ dàng hơn trong vấn đề tài chính, bảo đảm được sự an toàn tạm thời, linh hoạt trong việc sửa đổi kế hoạch bảo hiểm trong tương lai. Lệ phí được đảm bảo không tăng trong kỳ hạn và sẽ được tính lại khi đáo hạn. Kể cả khi sức khỏe của bạn đã suy giảm, hoặc mắc phải chứng bệnh nào đó, bảo hiểm vẫn tiếp tục gia hạn cho tới khi hết thời hạn (thường ở độ tuổi 75-80). Nếu trong suốt thời gian này, phí bảo hiểm khi gia hạn quá cao, bạn có thể chuyển sang mua bảo hiểm trọn đời – là loại bảo hiểm đảm bảo lệ phí suốt đời không gia tăng.

Bảo hiểm  kỳ hạn đáp ứng được một số nhu cầu trước mắt như nếu xảy ra chuyện gì thì gia đình cũng có khoản chi trả cho tiền nhà, tiền xe hoặc tiền học phí. Bạn có nhiều lựa chọn tùy thuộc vào thời gian của  kỳ hạn.

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời

Đúng như tên gọi, Bảo hiểm trọn đời bảo đảm cho tới ngày người mua bảo hiểm qua đời chứ không chỉ trong một thời hạn nhất định. Ở một độ tuổi nào đó, tư vấn viên thường khuyên bạn nên mua bảo hiểm trọn đời để phòng trường hợp sức khỏe có sự thay đổi trong tương lai, phí bảo hiểm vẫn không thay đổi.

Một hợp đồng bảo hiểm trọn đời thường có giá trị lợi tức. Khoản tiền này sẽ được trả lại cho người mua bảo hiểm trong trường hợp người mua ngưng đóng tiền giữa chừng hoặc hủy hợp đồng bảo hiểm. Giá trị lợi tức này được tính toán dựa trên khoản phí bảo hiểm mà người mua đóng vào, công ty bảo hiểm mang đi đầu tư và mang lại lợi tức cho bạn ở một mức nhất định. Hợp đồng bảo hiểm cho phép người mua bảo hiểm mang khoản Giá trị lợi tức này đi “cầm” để mượn nợ.

Nếu người mua bảo hiểm qua đời khi chưa trả hết nợ, khoản tiền đền bù nhân thọ sẽ được trừ đi số nợ trước khi trả cho người thụ hưởng. Với bảo hiểm hạn kỳ, bạn bảo đảm cho người thụ hưởng. Với bảo hiểm trọn đời, bạn có thêm Giá trị lợi tức cho bản thân mình.

Mua bảo hiểm bao nhiêu thì đủ?

Suy nghĩ tới bao hiem nhan tho, người ta thường hỏi: “mua mức đền bù bao nhiêu là đủ?” Và “mua trong bao lâu?”

Nhiều chuyên gia khuyên rằng mức đền bù thông thường nên tính tương đương với con số gấp 5 tới 7 lần mức thu nhập hàng năm của bạn. Nếu bạn là nguồn thu nhập chính trong gia đình, bạn nên mua mức đền bù gấp 6-10 lần; và nếu bạn có gia đình với con nhỏ, mức đền bù nên ở mức cao nhất.

Tại sao lại nhiều đến thế? Nếu thu nhập của gia đình mỗi năm khoảng $70,000 và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trị giá $200,000. Thử nghĩ xem, trong bao lâu khoản đền bù này sẽ hết! Biết bao nhiêu chi phí phải trang trải khi gia đình có chuyện không may: tiền nhà, tiền xe, gởi con, tiền học… Khi suy nghĩ về giá trị hợp đồng bảo hiểm, nên tính xem chi phí để gia đình giữ được cuộc sống căn bản như hiện tại trong một khoảng thời gian ổn định khi mất đi người trụ cột.

Cố vấn chuyên môn về bảo hiểm nhân thọ

Khi cuộc sống của bạn có những thay đổi quan trọng như: thay đổi việc làm mới, sinh con, mua nhà, hay về hưu… thì nhu cầu của bạn cũng sẽ thay đổi. Ở những thời điểm đó, nên liên lạc với người tư vấn bảo hiểm để giúp bạn đánh giá lại nhu cầu của mình.

Tư vấn viên có thể:

-    Đưa ra những loại bảo hiểm hiện có và giải thích về tính năng của từng loại

-    Gửi cho bạn thông tin cập nhật về các sản phẩm mới nhất và các dịch vụ trên thị trường bảo hiểm

-    Điều chỉnh kế hoạch tài chính nhằm đáp ứng khả năng tài chính hiện thời của bạn.

Nên chuẩn bị những thắc mắc và mọi câu hỏi cần thiết để có được hiệu quả cao nhất trong lần gặp đầu tiên. Không nên ký bất cứ văn bản gì trước khi bạn hoàn toàn chắc chắn rằng bạn sẽ có được những gì bạn muốn.

Bao hiem nhan tho là một phần quan trọng của kế hoạch tài chính cá nhân, đó cũng là một đầu tư an toàn để những người thân yêu có thể bảo đảm cuộc sống và thực hiện được mơ ước của mình.

Tips for Identifying an Ideal Insurance Company Vietnam

Choosing the best insurance company Vietnam is a challenge that most people have often been faced with. One of the reasons for this is because of the variety of insurance agencies in the region. Besides, each one of these insurance agencies claims to offer the best services such that a variety of people are often spoilt for choices. As a result of this, several people have been faced with a series of problems like losses among others. In case you are planning to acquire services of an insurance agency in Vietnam, below are some of the tips that you should rely on in order to make the best choices.

Make sure that the agency is licensed

When obtaining an insurance policy from any agency, it is important that you check whether it has been authorized to conduct business in the area. Always ensure that the insurance company is licensed to offer services in Vietnam in order to avoid problems when it comes to the time of collection the policy and also insolvency. Contact the insurance department in Vietnam in order to verify the licensing of the agency. However, you can also ask for proof of license from the agency.

Check the financial stability of the insurance agency

Before you go ahead to acquire an insurance policy from any company in Vietnam, it is also advisable that you check the financial stability of the company. This is because; a company that is financially stable is the best one that will be able to offer you ideal solutions whenever you are in need of compensation. You can determine the financial stability of a given insurance company; it is advisable that you ask for the rating of the company. However, you can also visit the websites of different insurance companies in Vietnam in order to get information regarding their ratings. In order to get an ideal one, it is advisable that you make comparisons from a couple of insurance agencies in the region.

Get to know the price structure

Whenever you are in need of acquiring an insurance policy from any of the insurance agencies in Vietnam, it is also very important that you get to know about the structure in which they do their pricing. This will enable you to have a better understanding on why they price their products the way they do. Since you will be spending money on obtaining coverage, the aspect of cost is very important. In order to get the best price structure that you can easily afford, it is advisable that you compare what other insurance company also offer. Based on the coverage that you need, you should always ensure that you choose an insurance agency that can offer you that at the best rates that you can pay for without any problems.

All these procedures may not be quite easy especially making comparisons from a variety of insurance agencies in Vietnam. In order to ensure that the task is not so overwhelming as it seems, it is advisable that you do your research online.

Bảo hiểm tai nạn con người: Mỗi “nhà” một lối đi riêng

Đứng thứ 4/12 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ về doanh thu khai thác, nghiệp vụ bảo hiểm con người (bao hiem tai nan và bảo hiểm sức khỏe) vẫn tiếp tục là một trong những sản phẩm chủ lực của các công ty bảo hiểm nhân thọ.

Theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, 6 tháng đầu năm 2010, sản phẩm bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã đạt doanh thu 931 tỷ đồng, tăng trưởng 30,5%. Dẫn đầu là Bảo Việt với 371 tỷ đồng; tiếp đến là Bảo Minh, 170 tỉ đồng; PVI, 100 tỷ đồng; Chartis, 36 tỷ đồng và PJICO, 35 tỷ đồng.

Nhiều doanh nghiệp đã chú trọng phát triển sản phẩm bảo hiểm mới gắn quyền lợi về chăm sóc y tế, thương tật, tử vong cao hơn, hấp dẫn với khách hàng có thu nhập khá giả, muốn bổ sung cho chế độ bảo hiểm y tế của Nhà nước, hoặc người sử dụng lao động (doanh nghiệp) muốn quan tâm đến người lao động nhiều hơn để động viên, giữ chân họ.

Dù hiện tượng trục lợi bảo hiểm vẫn xảy ra khi các doanh nghiệp bảo hiểm chưa thể kiểm soát chặt chẽ khâu điều trị như có người vẫn đi làm mà vẫn có được hồ sơ nằm viện, có người cho người thân mượn thẻ điều trị chất lượng cao mà chưa được kiểm soát... Nhưng nhìn chung, tỷ lệ bồi thường toàn thị trường đã giảm đáng kể và tỷ lệ bồi thường của từng doanh nghiệp bảo hiểm đã có chuyển biến theo hướng tích cực do có sự thận trọng hơn trong khai thác bảo hiểm. Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cho biết, số tiền đã giải quyết bồi thường là 284 tỷ đồng, chiếm tỉ lệ 31%.

Đối với nghiệp vụ bao hiem tai nan, nghiệp vụ này có thị phần khá lớn là bảo hiểm học sinh, hiện chủ yếu do 3 công ty khai thác là Bảo Việt, Bảo Minh và Pjico. Thị phần đã được phân chia và ổn định, tình hình tổn thất bảo hiểm học sinh sau thời kỳ không kiểm soát cũng dần được ổn định hơn nhờ các công ty bảo hiểm siết chặt quản lý bồi thường, tách bảo hiểm giáo viên ra khỏi bảo hiểm học sinh.

Trong khi đó, đối với nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe, theo một nguồn tin, đa số công ty có doanh thu lớn về loại hình bảo hiểm này đều lỗ, trong đó, nhiều đơn riêng lẻ lỗ nặng. Nguyên nhân là các đơn bảo hiểm sức khỏe trách nhiệm cao có tỷ lệ bồi thường không kiểm soát được do không có hạn chế cụ thể trong các điều kiện bảo hiểm, các đơn vị tham gia bảo hiểm dần nắm được cách truy đòi bảo hiểm, các đơn bảo hiểm người thân có phạm vi bảo hiểm rộng quá, các đơn vị khám chữa bệnh lợi dụng bảo hiểm để tăng doanh thu, các môi giới bảo hiểm làm nhiệm vụ giải quyết bồi thường tìm cách lấy tiền của công ty bảo hiểm, lương cho thời gian nghỉ bị lạm dụng, như tăng lương đột biến trước khi nằm viện, câu kết với bác sỹ khai tăng thời gian nằm viện… Vấn nạn này khiến một số công ty bảo hiểm đang muốn tự lập một trung tâm giải quyết bồi thường bảo hiểm sức khỏe để quản lý chi phí và tiền bồi thường. Trong khi đó, các công ty bảo hiểm khác cũng đang cố gắng tiếp cận bảo hiểm theo thế mạnh riêng, vừa để phát triển mạnh mảng dịch vụ này nhưng một phần để hạn chế tối đa tổn thất bồi thường.

Chartis triển khai bảo hiểm du lịch trách nhiệm cao và bảo hiểm sức khỏe cho người nước ngoài với mức trách nhiệm cố định, điều kiện bảo hiểm cố định, không thêm thắt, bổ sung để dễ quản lý, nên tuy lượng khách hàng ít nhưng doanh thu cao.

Mô hình khai thác của ABIC là lấy các cán bộ tín dụng làm cơ sở, chỉ bán bao hiem tai nan cho các đối tượng vay ngân hàng. Do đội ngũ tín dụng quản lý số lượng khách vay lớn (2.000 khách/cán bộ), lao động vất vả, lương thấp nên họ rất tích cực trong bán bao hiem tai nan kèm gói vay, đồng thời do gắn trách nhiệm khoản vay với bảo hiểm nên họ lựa chọn khách hàng rất cẩn thận.

MIC có gói sản phẩm bao hiem tai nan quân nhân (thực chất là đơn bao hiem tai nan), bán cho các quân nhân tại vùng sâu, vùng xa, phi công… Sau 1 năm triển khai, có nhiều vụ bồi thường khá nổi, nên khả năng tăng doanh thu khi tái tục là rất cao…

Thời gian gần đây, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cũng "đá lấn" sang sân của bảo hiểm phi nhân thọ như AIA Việt Nam bao hiem tai nan xe gắn máy, ACE Life bao hiem tai nan toàn cầu. Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đang nỗ lực đa dạng các sản phẩm để tiếp cận mọi đối tượng khách hàng. Tuy nhiên, thực tế hiện nay, người Việt Nam vẫn chỉ nghĩ đến bảo hiểm nhân thọ như một phương thức tiết kiệm dài hạn hơn là những quyền lợi bảo vệ đi kèm khác, mặc dù ý thức về các quyền lợi kèm theo này đã tăng lên. Do vậy, hy vọng khi người dân hiểu rõ về quyền lợi của những sản phẩm này, các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phát triển rộng khắp

Hỏi đáp bảo hiểm nhân thọ (tt)

bảo hiểm nhân thọ VN

Câu hỏi 5. Bên mua bảo hiểm có thể mua bao hiem nhan tho cho ai?

Trả lời:Trong trường hợp mua bao hiem nhan tho cho người khác, bên mua bảo hiểm phải có Quyền lợi có thể được bảo hiểm.

Theo quy định của khoản 2, điều 31 Luật KDBH, bên mua bảo hiểm chỉ có thể mua bảo hiểm cho những người sau đây:

- Bản thân bên mua bảo hiểm;

- Vợ, chồng, con, cha, mẹ của bên mua bảo hiểm;

- Anh, chị, em ruột; người có quan hệ nuôi dưỡng và cấp dưỡng;

- Người khác, nếu bên mua bảo hiểm có Quyền lợi có thể được bảo hiểm.

Câu hỏi 6. Hợp đồng bao hiem nhan tho phải có những nội dung gì?

   

Trả lời:Hợp đồng bao hiem nhan tho phải có những nội dung cơ bản sau đây:

- Tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bao hiem nhan tho, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng;

- Các điều khoản của hợp đồng: là những quy định cụ thể liên quan đến quyền lợi và nghĩa vụ của các bên giao kết hợp đồng;

- Số tiền bảo hiểm: là số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm do các bên tự thỏa thuận theo nhu cầu và khả năng tài chính;

-  Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm: loại trừ trách nhiệm trả tiền của doanh nghiệp bảo hiểm khi xảy ra những rủi ro dẫn đến nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm quá lớn hoặc sự kiện bảo hiểm không hẳn do rủi ro;

- Thời hạn bảo hiểm: là khoảng thời gian doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện trách nhiệm bảo hiểm, được tính từ khi hợp đồng bắt đầu có hiệu lực. Thời hạn bảo hiểm do các bên thỏa thuận;

- Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm;

-Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm;

- Các quy định giải quyết tranh chấp;

- Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng;

Câu hỏi 7. Hợp đồng bắt đầu có hiệu lực khi nào? Trước khi hợp đồng có hiệu lực khách hàng có được bao hiem nhan tho không?

Trả lời: Để tham gia bao hiem nhan tho, bên mua bảo hiểm phải yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm thông qua việc kê khai vào Giấy yêu cầu bảo hiểm, nộp phí bảo hiểm tạm thời (ước tính) cho đại lí của doanh nghiệp bảo hiểm. Sau khi nhận Giấy yêu cầu bảo hiểm (Đơn yêu cầu bảo hiểm) và phí bảo hiểm tạm thời, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiến hành đánh giá rủi ro để quyết định chấp nhận, từ chối bảo hiểm hay chấp nhận bảo hiểm có điều kiện đi kèm. Sau khi hoàn thành việc đánh giá rủi ro và chấp nhận bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ ra thông báo chấp nhận bảo hiểm. Khi đó, thời điểm hợp đồng bắt đầu có hiệu lực được tính theo hai cách:

- Từ khi bên mua bảo hiểm ký Giấy yêu cầu bảo hiểm và nộp phí bảo hiểm tạm thời. Cách này được các doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng phổ biến hơn.

- Từ khi doanh nghiệp bảo hiểm ra thông báo chấp nhận bảo hiểm.

Trong trường hợp ra thông báo từ chối bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm tạm thời cho bên mua bảo hiểm.

Câu hỏi 8. Bên mua bao hiem nhan tho có thể đóng phí bảo hiểm như thế nào?

Trả lời:Tùy khả năng tài chính, khách hàng có thể chọn cách đóng phí một lần hoặc định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng nửa năm và hàng năm.

Tìm hiểu về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Câu hỏi 1. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì ?

Trả lời:. Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Câu hỏi 2. Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì?

Trả lời: Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chính là :

- Tuổi thọ

- Tính mạng.

- Sức khỏe và tai nạn của con người.

tìm hiểu rõ về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Câu hỏi 3. Các bên tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là ai?

Trả lời: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được ký kết giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm:

- Bên mua bảo hiểm, còn được gọi là người tham gia bảo hiểm, chủ hợp đồng, khách hàng..., là người đứng ra yêu cầu mua bảo hiểm, là chủ thể đứng tên trong hợp đồng bảo hiểm, có nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm có thể là cá nhân hoặc tổ chức.

Trong trường hợp bên mua bảo hiểm là cá nhân, phải thỏa mãn các điều kiện sau:

+ Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ: người từ đủ 18 tuổi trở lên, không mắc các bệnh làm mất hoặc hạn chế khả năng nhận thức như bệnh tâm thần..., không bị tước quyền công dân.

+ Trong trường hợp mua bảo hiểm cho người khác, bên mua bảo hiểm phải có Quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với người đó.

- Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ: cam kết chi trả khi có sự kiện được bảo hiểm quy định trong hợp đồng xảy ra. Doanh nghiệp bảo hiểm khi ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với khách hàng phải thỏa mãn các điều kiện sau:

+ Được thành lập và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam. Doanh nghiệp đó phải được Bộ Tài chính cấp giấy phép hoạt động.

+ Người đại diện doanh nghiệp phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và có thẩm quyền đại diện cho doanh nghiệp để giao dịch (nhân viên bán hàng, đại lí...) và ký kết hợp đồng (Tổng giám đốc, giám đốc....)

Câu hỏi 4. Ai là người có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ?

Trả lời: Những chủ thể có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là Người được bảo hiểm và Người thụ hưởng:

- Người được bảo hiểm: là cá nhân có tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe, tai nạn được doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm. Khi rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm xảy ra đối với người này sẽ làm phát sinh trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm. Người được bảo hiểm có thể đồng thời là bên mua bảo hiểm. Nếu người được bảo hiểm không phải là bên mua bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm phải có Quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với người được bảo hiểm.

- Người thụ hưởng: là tổ chức, cá nhân được bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiền bảo hiểm. Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, không nhất thiết phải quy định rõ người thụ hưởng. Nếu trong hợp đồng không thỏa thuận về người thụ hưởng, số tiền bảo hiểm được trả là tài sản của bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm (tùy quy định của từng doanh nghiệp bảo hiểm)

Trong quá trình thực hiện hợp đồng, bên mua bảo hiểm có thể thay đổi người thụ hưởng nhưng phải được sự đồng ý của người được bảo hiểm bằng văn bản.

Người được bảo hiểm không được thay đổi.

Vai trò của Bao hiem nhan tho trong đời sống con người

Hỏi:

Vai trò của Bao hiem nhan tho trong đời sống con người là gì ?

Trả lời:

Bao hiem nhan tho đảm bảo an toàn về tài chính cho những người phụ thuộc. Người trụ cột là chỗ dựa về tài chính cũng như tinh thần cho những người thân, người phụ thuộc trong gia đình. Tham gia bao hiem nhan tho là cách để người trụ cột thể hiện trách nhiệm với người thân bởi lẽ: giúp đảm bảo khoản chi phí tài chính để khắc phục tổn thất khi người trụ cột gặp rủi ro; giúp duy trì mức sống ổn định cho gia đình khi những rủi ro bất ngờ ập đến.

Bao hiem nhan tho còn là quỹ tiết kiệm cho tương lai học vấn của con em. Chăm lo cho tương lai học vấn của con trẻ là mối quan tâm hàng đầu của các bậc cha mẹ. Để thực hiện được mục tiêu đó các bậc cha mẹ phải chuẩn bị trước một khoản tài chính nhất định. Với bao hiem nhan tho các bậc cha mẹ sẽ được tham gia một chương trình tài chính mà theo đó: giúp tích lũy có kỷ luật để có một khoản tiền lớn chăm lo cho tương lai học vấn của con cái.

Tham gia Bao hiem nhan tho còn là xây dựng quỹ tiết kiệm dài hạn cho những kế hoạch của cá nhân và gia đình. Bao hiem nhan tho giúp mỗi cá nhân và gia đình thực hiện những chương trình tiết kiệm dài hạn thuận tiện và có kỷ luật. Chỉ cần để dành những khoản tiền nhỏ đều đặn, bạn có thể thực hiện những kế hoạch cho tương lai như: lập gia đình; mua nhà; mua xe; hay những mong muốn khác.

bao hiem nhan tho - vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm

Bao hiem nhan tho mang lại những hỗ trợ về chi phí hậu sự hay để lại di sản thừa kế. Bao hiem nhan tho đảm bảo rằng khi đã có tuổi, khách hàng sẽ luôn có một khoản tiền để trang trải những chi phí thuốc men, lo hậu sự, hay để lại một di sản thừa kế cho con cháu.

Bao hiem nhan tho giúp đảm bảo vững chắc hơn nguồn tài chính khi về hưu, thanh thản an hưởng tuổi già bên con cháu. Với nguồn tài chính độc lập, khách hàng là những người đã đến tuổi hưu trí có thể thực hiện công việc kinh doanh nhỏ để có thêm thu nhập; trang trải thuốc men, viện phí; thực hiện những chuyến đi tham quan, du lịch.

Bao hiem nhan tho là kênh đầu tư sinh lời. Bên cạnh những sản phẩm bảo hiểm truyền thống, bao hiem nhan tho còn có loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư. Loại hình bảo hiểm này cho phép người tham gia bảo hiểm: đáp ứng nhu cầu đầu tư; tiếp cận với các danh mục đầu tư được đa dạng hóa; tiếp cận với các dịch vụ quản lý đầu tư chuyên nghiệp.

Hơn thế nữa, bao hiem nhan tho cũng góp phần tạo sự ổn định và phát triển bền vững cho xã hội với vai trò là một hình thức an sinh xã hội bổ sung.

Với mỗi vai trò của bao hiem nhan tho, bao hiem nhan tho Manulife đều cung ứng cho khách hàng một sản phẩm tương ứng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng.

Sự cần thiết của bao hiem con nguoi

Nhu cầu an toàn đối với các cá nhân và tổ chức trong xã hội là vĩnh cửu. Trong suốt cuộc đời mình con người luôn tìm cách để bảo vệ chính bản thân và tài sản trước những bất hạnh của số phận và những biến cố bất ngờ trong sản xuất kinh doanh. Ngay từ thời cổ đại đã xuất hiện nhiều tổ chức gần giống với bảo hiểm, chẳng hạn người Ba-bi-lon đã đưa ra những quy tắc tổ chức phương tiện vận tải bằng xe kéo để phân chia các thiệt hại do mất cắp và bị thương cho các thương gia cùng gánh chịu. Hoặc vào thế kỷ thứ V trước công nguyên Pê-ri-clex đã tổ chức Hội đoàn tương hỗ nhằm hoạt động trợ giúp cho các thành viên và gia đình của họ trong các trường hợp bị tử vong, ốm đau, bệnh tật hay hoả hoạn. Cũng ngay từ thời Trung cổ đã xuất hiện những bản cam kết bảo đảm an toàn cho các khoản tiền bỏ ra mua - bán tù binh, nô lệ của các ông chủ nếu không may những người này bị chết cái chết khác với tự nhiên. Những tù binh, nô lệ tuy là con người nhưng được quy đổi thành một giá trị nhất định song đây được coi là hình thức sơ khai nhất của bao hiem con nguoi. Như vậy, bao hiem con nguoi đã được triển khai cách nay đã rất lâu, và xã hội càng phát triển thì loại hình bảo hiểm này càng đựơc triển khai một cách rộng rãi tương xứng với tầm quan trọng và sự đóng góp to lớn của nó đối với xã hội.

Với mục đích đảm bảo cho người dân, người lao động hạn chế được phần nào những thiệt hại do bị tai nạn, ốm đau, bệnh tật…BHXH, BHYT đều được thực hiện ở các nước và được coi như là quyền của con người. Tuy nhiên, đối tượng được bảo hiểm và phạm vi bảo đảm cho các rủi ro còn rất hạn hẹp. Con người còn quan tâm những vấn đề khác nảy sinh trong cuộc sống như:

Sự cần thiết của bảo hiểm con người

Việc thoả mãn những nhu cầu trong cuộc sống và phát triển của con người phụ thuộc vào chính khả năng lao động của họ. Nhưng thực tế là không phải lúc nào con người cũng gặp thuận lợi, có đầy đủ thu nhập và mọi điều kiện sinh sống bình thường. Có rất nhiều trường hợp gặp khó khăn như bất ngờ ốm đau, bị tai nạn, bệnh tật…làm mất hoặc giảm thu nhập hoặc các điều kiện sinh sống khác đặc biệt là rủi ro của người trụ cột trong gia đình. Khi rơi vào những trường hợp này, các nhu cầu cần thiết trong cuộc sống không vì thế mà mất đi trái lại có cái còn tăng lên, thậm chí còn xuất hiện thêm một số nhu cầu mới như chi phí khám chữa bệnh và điều trị khi ốm đau…Do đó, để tránh những khó khăn về tài chính, đảm bảo sự ổn định cho đời sống, đối với cá nhân và gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu hiện tại để phòng xa, chuẩn bị điều kiện cho con cái học hành là một biện pháp có nhiều ý nghĩa tốt đẹp.

Hơn nữa, rủi ro không loại trừ bất kỳ cá nhân nào, do đó muốn hoạt động sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn ảnh hưởng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, các chủ sử dụng lao động ngoài việc tham gia đóng BHXH theo quy định bắt buộc của pháp luật, còn đóng cho người lao động một số nghiệp vụ bao hiem con nguoi như bảo hiểm tai nạn con người 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật, bảo hiểm sinh mạng…Hành động này sẽ giúp lợi ích giữa hai bên thuê và được thuê gắn bó với nhau hơn, hoạt động kinh doanh sẽ mang lại hiệu quả mong muốn. Với nghiệp vụ bảo hiểm khách du lịch hoặc bảo hiểm tai nạn hành khách, các chủ xe sẽ yên tâm hơn khi đưa đón khách trên các tuyến đường theo một hành trình nhất định. Sự thật là cho đến nay đã có nhiều công ty tham gia bao hiem con nguoi cho cán bộ công nhân viên. Tại PJICO, có thể kể đến một số công ty như là Công ty Hon da Việt Nam (Vĩnh Phúc), Xí nghiệp vận dụng toa xe khách, các trường học từ bậc mầm non cho đến phổ thông cũng tích cực tham gia bảo hiểm cho học sinh, giáo viên như tiểu học Bạch Mai, trung học Trương Định, Hai Bà Trưng….

Hiện nay, các cuộc cách mạng công nghiệp rồi cách mạng thông tin đã đưa nền kinh tế toàn cầu phát triển đến chóng mặt. Thu nhập của đại bộ phận dân chúng được tăng lên đáng kể so với cách đây hai ba thập niên. Thu nhập tăng giúp con người có điều kiện chăm sóc cho bản thân và gia đình. Nhu cầu cũng trở nên phong phú hơn trước, ngày càng có nhiều người mong muốn được bảo đảm an toàn trong hiện tại và tương lai. Bên cạnh BHXH, BHYT các dịch vụ bao hiem con nguoi trong bảo hiểm thương mại đã ra đời là hết sức cần thiết. Nó tuân theo đúng quy luật cung- cầu của thị trường, đáp ứng mọi nhu cầu của các tầng lớp dân cư trong xã hội.

Bên cạnh đó, việc lo cho cho tuổi già hoặc khi về hưu đang là vấn đề được xã hội quan tâm và coi trọng. Một số người có thu nhập chủ yếu từ lương hưu, khi nghỉ làm thu nhập bị hạn chế. Một số người lại không có lương, phải sống nhờ vào con cái hay phải lao động vất vả để kiếm sống. Không ai muốn sống một tuổi già đau yếu, bệnh tật, phụ thuộc hay là gánh nặng của người thân. Vì vậy việc tiết kiệm các khoản chi tiêu hiện tại, bỏ ra những khoản tiền nhỏ để đảm bảo sự ổn định cho cuộc sống trong tương lai là điều cần thiết.

Bao hiem con nguoi là một trong ba loại hình BHTM, là hình thức bổ sung hữu hiệu nhất cho BHXH, BHYT nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho mọi thành viên trong xã hội trước những rủi ro, tai nạn bất ngờ đối với thân thể, tính mạng, sự giảm sút hoặc mất thu nhập và đáp ứng một số nhu cầu khác của người tham gia bảo hiểm. So với BHXH, các nghiệp vụ bao hiem con nguoi trong BHTM có đối tượng tham gia rộng hơn nhưng vẫn có thể thay thế BHXH trong những trường hợp, những khu vực của nền kinh tế - những nơi mà BHXH chưa được thực hiện hoặc có nhưng không bù đắp đủ cho phần thu nhập bị giảm sút của người lao động. Mặc dù những người lao động này được hưởng trợ cấp của BHXH, nhưng đôi khi có những rủi ro, những nhu cầu nằm ngoài phạm vi của BHXH, hoặc những khoản trợ cấp của bảo hiểm xã hội không đáp ứng được những nhu cầu khắc phục thiệt hại. Phần chênh lệch và thiếu hụt ấy sẽ được bù đắp bởi BHTM.

Vì một số lý do trên, rõ ràng là các nghiệp vụ bao hiem con nguoi trong BHTM sẽ có vai trò rất quan trọng giúp mọi người chống lại những bấp bênh của cuộc sống trong sự đa dạng và phức tạp của rủi ro.