Bảo hiểm y tế, bảo hiểm thân thể học sinh - Chỗ dựa tin cậy cho trẻ đến trường

Năm học 2010-2011, cả nước có khoảng 10,5 triệu HSSV tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể, bình quân chung đạt trên 90% tổng số học sinh, nhiều địa phương đạt 100% số học sinh tham gia nhưng vẫn còn một số nơi chỉ đạt xấp xỉ 60 đến 70% học sinh tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể.

Theo quy định của Luật BHYT, bảo hiểm thân thể, từ 01/01/2010, học sinh sinh viên (HSSV) không còn tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể theo hình thức tự nguyện nữa mà là đối tượng có trách nhiệm tham gia. Trong số 25 nhóm đối tượng quy định tại Luật BHYT HSSV được tham gia ở 1 trong 6 nhóm, mỗi nhóm có cách đóng phí và quyền lợi khám chữa bệnh khác nhau.

Một là học sinh được tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể trong nhóm người nghèo nếu gia đình học sinh đó là hộ nghèo theo quy định của Chính phủ. Hộ nghèo được nhà nước mua thẻ BHYT, bảo hiểm thân thể trên cơ sở bình xét từ xã phường và do phòng Lao động - Thương binh xã hội huyện tổng hợp danh sách. Khi đi khám chữa bệnh, học sinh nghèo có BHYT, bảo hiểm thân thể được hưởng 95% chi phí.

Hai là tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể trong nhóm đối tượng Bảo trợ xã hội nếu là trẻ mồ côi, bị tàn tật hoặc là con dưới 18 tuổi của người đơn thân nghèo. Đối tượng bảo trợ xã hội được nhà nước mua thẻ BHYT, bảo hiểm thân thể trên cơ sở danh sách do ngành Lao động - Thương binh xã hội lập. Khi đi khám chữa bệnh cũng được hưởng 95% chi phí.

Ba là tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể trong nhóm thân nhân người có công nếu là con dưới 18 tuổi của liệt sĩ, con của thương bệnh binh nặng có tỷ lệ thương tật từ 81% trở lên, con bị dị tật của người bị nhiễm chất độc hoá học trong chiến tranh. Tham gia ở nhóm này, học sinh cũng được nhà nước mua thẻ BHYT, bảo hiểm thân thể trên cơ sở danh sách do ngành Lao động - Thương binh xã hội lập. Khi đi khám chữa bệnh được hưởng 80% chi phí.

Bốn là tham gia theo nhóm thân nhân quân đội, công an, cơ yếu nếu là con đẻ dưới 18 tuổi của sĩ quan, hạ sĩ quan và chiến sĩ thuộc lực lượng vũ trang. Ngân sách quốc phòng mua thẻ BHYT, bảo hiểm thân thể trên cơ sở danh sách do lực lượng vũ trang lập. Khi đi khám chữa bệnh được hưởng 80% chi phí.

Năm là tham gia theo nhóm hộ cận nghèo, danh sách do Uỷ ban nhân dân từ xã phường lập, được nhà nước hỗ trợ tối thiểu 50% mức đóng sau khi cá nhân đã đóng phần thuộc trách nhiệm của mình, đồng thời còn được giảm mức đóng từ người thứ 2 trở đi nếu trong cùng hộ gia đình có nhiều người tham gia, trừ những người đã tham gia ở nhóm khác. Khi đi khám chữa bệnh, người cận nghèo được hưởng 80% chi phí.

Sáu là tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể tại trường học trên cơ sở danh sách do nhà trường lập. HSSV tham gia tại nhà trường với mức đóng thống nhất cho mọi cấp học là 3% lương tối thiểu chung, bằng 2/3 mức đóng của các đối tượng người có công, trẻ em dưới 6 tuổi, hộ nghèo. Từ năm học 2011 -2012, mức đóng cụ thể của học sinh tham gia tại trường là 298.000đ /năm, trong đó được nhà nước hỗ trợ tối thiểu 30% sau khi học sinh đã đóng phần thuộc trách nhiệm của mình. Tùy theo tình hình cụ thể ở mỗi địa phương, có thể thu BHYT, bảo hiểm thân thể học sinh theo năm học (từ 1/10 năm nay đến 30/9 năm sau) hoặc theo năm tài chính (từ 1/1 đến 31/12 của năm). Cách thu theo năm tài chính nhằm để giãn thời gian đóng BHYT, bảo hiểm thân thể vì phụ huynh học sinh thường phải đóng dồn nhiều khoản tiền khác vào đầu năm học, nhất là gia đình ở nông thôn, miền núi, có đông con đang đi học và cũng là để giảm bớt khối lượng công việc chung của nhà trường khi bắt đầu năm học mới.

Việc HSSV ở một số nơi chưa tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể đầy đủ có nhiều nguyên nhân. Do mức đóng theo quy định của Luật BHYT cao hơn mức tham gia bảo hiểm tự nguyện trước đây nên một bộ phận học sinh ở vùng sâu vùng xa, điều kiện kinh tế khó khăn không có đủ tiền đóng BHYT, bảo hiểm thân thể; một số gia đình ở nông thôn, miền núi có nhiều con em đang lứa tuổi học sinh, phải đóng góp nhiều khoản vào đầu năm học nên không có khả năng đóng BHYT, bảo hiểm thân thể cho tất cả; phụ huynh và học sinh còn chưa biết đầy đủ về quyền và trách nhiệm của mình khi tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể; sinh viên các trường đại học thường chỉ tham gia năm đầu khoá khi mới nhập trường, những năm học sau không tham gia tiếp… Tuy nhiên nguyên nhân chủ quan và cơ bản vẫn là công tác tuyên truyền còn thiếu tích cực vì một số người quan niệm BHYT, bảo hiểm thân thể học sinh đã trở thành bắt buộc nên coi nhẹ, một số nơi cấp ủy đảng, chính quyền và các ban ngành thiếu văn bản chỉ đạo, hướng dẫn kịp thời.

Năm học 2011-2012 có khoảng hơn 11 triệu HSSV các cấp học trên cả nước, nếu vận động tuyên truyền tốt để tỷ lệ học sinh tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể năm học này đạt 100% thì đây là chỗ dựa tin cậy cho trẻ đến trường.

HSSV là đối tượng có trách nhiệm tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể theo Luật định nhưng không có chế tài bắt buộc nên không thể ép học sinh và phụ huynh học sinh mà chỉ qua tuyên truyền giải thích cho đối tượng thấy rõ lợi ích và trách nhiệm cộng đồng để học sinh tự giác tham gia.

Năm học mới đã đến, Bảo hiểm xã hội Việt Nam cần phối hợp với các cơ quan báo chí, phát thanh, truyền hình từ Trung ương tới địa phương, mở rộng nhiều hình thức tuyên truyền in ấn nhiều tờ rơi, tờ gấp, tổ chức lồng ghép các hội nghị, hội thảo, ... để tuyên truyền tới các cấp, các ngành và toàn thể nhân dân về bảo hiểm y tế, bên cạnh đó nhà trường, các thầy cô giáo có vai trò rất quan trọng trong tuyên truyền vận động và thúc đẩy việc thu đóng BHYT, bảo hiểm thân thể học sinh kịp thời, đầy đủ. Nếu đội ngũ giáo viên và lãnh đạo nhà trường không thực sự vào cuộc mà coi đây là công việc của riêng ngành bảo hiểm xã hội, không định hướng tốt để phụ huynh và học sinh tích cực tham gia sẽ dẫn đến số học sinh có BHYT, bảo hiểm thân thể đạt tỷ lệ thấp, từ đó ảnh hưởng đến quyền lợi của trẻ.

Theo báo cáo của BHXH các tỉnh, thành phố hiện nay cấp uỷ đảng và chính quyền nhiều nơi đã ban hành các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn liên ngành, giao chỉ tiêu cho từng đơn vị trường học, quận huyện, tổ chức tuyên truyền về quyền lợi của học sinh tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể, nhiều địa phương đang khẩn trương tổ chức các hội nghị tổng kết đánh giá, biểu dương khen thưởng cá nhân và tập thể tích cực trong vận động phụ huynh và học sinh tham gia BHYT, bảo hiểm thân thể . Ngành BHXH cũng tăng cường nhân lực để rà soát danh sách, triển khai thu BHYT, bảo hiểm thân thể học sinh thuận tiện; cấp thẻ BHYT, bảo hiểm thân thể cho HSSV kịp thời; chuyển kinh phí đúng và đủ để nhà trường chủ động triển khai các nội dung y tế học đường; phối hợp với ngành y tế tổ chức tốt công tác khám chữa bệnh BHYT, bảo hiểm thân thể tại bệnh viện, nâng cao chất lượng và sự hài lòng của người bệnh, giảm phiền hà, tạo sự tin tưởng yên tâm cho học sinh đi KCB BHYT, bảo hiểm thân thể.
Với sự nỗ lực chung của nhiều ngành, BHYT, bảo hiểm thân thể học sinh năm học mới hứa hẹn thu được kết quả cao, góp phần vào sự nghiệp giáo dục toàn diện trí lực, thể lực cho thế hệ trẻ và hướng tới thực hiện thành công mục tiêu BHYT, bảo hiểm thân thể toàn dân./.

Kinh nghiệm mua bảo hiểm nhân thọ

Nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ hiện tại khá cao. Hãy tham khảo một số kinh nghiệm mua bảo hiểm dưới đây để tìm được sản phẩm phù hợp mà tiết kiệm nhất cho mình.

1. Hiểu rõ nhu cầu bản thân

Không ai hiểu rõ tình hình tài chính của bạn tốt hơn bạn. Điều đó nghĩa là bạn nên tránh việc cứ yêu cầu ai đó khuyên mình nên dành bao nhiêu tiền cho bảo hiểm. Bạn có thể áng chừng số tiền cần bảo hiểm qua việc cộng tổng những khoản nợ và những chi phí cần có nếu chẳng may bạn qua đời, như: chi phí tang lễ, một khoản thu nhập để hỗ trợ gia đình… Một cách phổ biến là đem nhân thu nhập hàng năm của bạn với một con số trong khoảng từ 5-10 lần. Nếu bạn ít nợ nần và không có nhiều gánh nặng tài chính với gia đình thì có thể chọn con số thấp và cao hơn nếu những nhu cầu tài chính này gia tăng.

2. Phân biệt bảo hiểm nhân thọ giới hạn và bảo hiểm trọn đời

Hiện nay, các loại bảo hiểm giới hạn có thể trang trải hầu hết các nghĩa vụ nợ và nhu cầu tài chính nên bạn không nhất thiết phải mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời. Hãy để ý để không bị thuyết phục bởi những câu “Nếu mà…”, “Chẳng may…”, “… cho nó yên tâm” của các nhân viên môi giới. Thực tế là các công ty bảo hiểm sẽ thu được nhiều lợi nhuận hơn từ các hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Hãy mua loại hợp đồng phù hợp nhất và sẽ điều chỉnh nếu cần sau này.

3. Tham khảo những nhà tư vấn độc lập

Người tư vấn có thể là những bạn bè có kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo hiểm hay cũng có thể là những công ty chuyên tư vấn tài chính. Những người tư vấn này tiếp cận với nhiều sản phẩm bảo hiểm trên thị trường hơn bạn và chính vì thế mà bạn có nhiều cơ hội để mua sản phẩm phù hợp nhất cho mình.

4. Hãy tìm hiểu về thu nhập của những người tư vấn cho bạn

Thử tìm hiểu xem họ có nhận được hoa hồng, phí và hoa hồng hay chỉ nhận được phí tư vấn. Nếu tồn tại một khoản hoa hồng trong đó thì bạn cần phải tìm hiểu kỹ hơn về các sản phẩm mà người tư vấn không khuyên bạn nữa.

5. Bảo hiểm để phòng vệ, không phải đầu tư

Các loại bảo hiểm giới hạn chỉ thực hiện chức năng phòng vệ rủi ro mà ít thấy yếu tố tiết kiệm. Bảo hiểm trọn đời hay các hình thức bảo hiểm nhân thọ nói chung cũng có tính chất tiết kiệm nhưng lại đắt đỏ hơn nhiều. Tốt hơn hết là bạn mua bảo hiểm nhân thọ giới hạn và dành phần tiền còn lại để đầu tư vào đâu đó.

6. Đặt những câu hỏi khó khăn

Đừng bao giờ ngại đặt câu hỏi với các nhà tư vấn. Bạn cần hiểu rõ sản phẩm bảo hiểm trước khi mua nó.

7. So sánh các sản phẩm tương tự

Khi bạn mua hàng, chắc chắn bạn phải so sánh giá cả, và bảo hiểm cũng là một loại hàng hóa.

8. Đừng thay thế những hợp đồng trọn đời trước kia

Nếu bạn đã có hợp đồng bảo hiểm trọn đời vài năm trước, hãy cố đừng thay thế nó. Bạn có thể bị mất toàn bộ số phí mà mình đã đóng góp. Bạn cũng có thể phải nộp thêm các khoản phí hành chính (nếu có) hay thay đổi một số điều khoản hợp đồng. Nếu cuộc sống của bạn thay đổi và bạn cần nhiều tiền bảo hiểm hơn thì đơn giản nhất là mua bảo hiểm nhân thọ thêm một vài hợp đồng bảo hiểm nữa. (Kinh nghiệm này không áp dụng cho bảo hiểm giới hạn).

9. Không thêm những điều khoản tốn kém

Các cố vấn có thể sẽ khuyên bạn áp dụng thêm một số điều khoản đi kèm cho những tình huống đặc biệt, tuy nhiên cần “tránh xa” chúng cho đến khi bạn thực sự đánh giá được tác dụng của nó. Các công ty bảo hiểm cũng rất muốn cung cấp các sản phẩm đi kèm này nhưng đã là điều khoản cho các trường hợp đặc biệt thì cũng không nhiều khả năng có thể biến thành hiệu quả thực sự cho khách hàng.

Bảo hiểm thân thể tai nạn học sinh sinh viên

Bảo hiểm thân thể tai nạn học sinh sinh viên

I. Nguyên tắc chung bảo hiểm thân thể tai nạn học sinh sinh viên

 Điều 1: Bảo hiểm thân thể là bảo hiểm cho những tai nạn gây ra thiệt hại về thân thể đối với học sinh đang theo học tại các trường: Nhà trẻ - mẫu giáo, phổ thông cơ sở, phổ thông trung học, các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, trung tâm GDTX và học sinh học nghề (sau đây gọi là Người được bảo hiểm).
Điều 2: Quy định: Đối với học sinh khối nhà trẻ, mẫu giáo, học sinh phổ thông cơ sở, phổ thông trung học, người thừa hưởng tiền là cha, mẹ, người nuôi dưỡng của Người được bảo hiểm. Đối với học sinh đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và học sinh học nghề, người thừa hưởng tiền bảo hiểm là: cha, mẹ, người nuôi dưỡng hoặc vợ (chồng), con của Người được bảo hiểm.
Điều 3: Người được bảo hiểm theo Quy tắc này vẫn được tham gia và hưởng quyền lợi của các loại hình bảo hiểm khác.

II. Phạm vi bảo hiểm thân thể tai nạn học sinh sinh viên

Điều 4: Tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm thân thể là những tai nạn xảy ra do một lực bất ngờ, ngoài ý muốn của Người được bảo hiểm, từ bên ngoài tác động lên thân thể Người được bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếp làm cho Người được bảo hiểm bị tử vong hoặc thương tật thân thể.
Phạm vi bảo hiểm bảo hiểm mở rộng đối với trường hợp tai nạn xảy ra do Người được bảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước, của nhân dân và tham gia chống các hành động phạm pháp.

III. Không thuộc phạm vi bảo hiểm thân thể tai nạn học sinh sinh viên

Điều 5: Tai nạn xảy ra đối với Người được bảo hiểm do những nguyên nhân sau đây không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm:
Người được bảo hiểm có hành động cố ý gây tai nạn hoặc bị tai nạn do hành động hoặc cố ý hành động tội phạm của người được thừa hưởng tiền bảo hiểm;
Trường hợp đánh nhau mà Người được bảo hiểm thân thể là nguyên nhân gây ra;

• Người được bảo hiểm là học sinh cấp 2 trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật, các quy định của Nhà trường, chính quyền địa phương và các tổ chức xã hội khác, vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông.
• Cảm đột ngột, trúng gió, bệnh tật hoặc những tai biến trong quá trình điều trị bệnh gây ra;
• Ngộ độc thức ăn, đồ uống;
• Điều trị tai nạn hoặc sử dụng thuốc không theo chỉ dẫn của cơ quan y tế;
• Người được bảo hiểm sử dụng và bị ảnh hưởng của rượu bia, ma tuý và các chất kích thích tương tự khác;
• Người được bảo hiểm là học sinh cấp 2 trở lên tham gia những trò chơi có tính chất nguy hiểm như: leo trèo cây, cột điện, mái nhà hoặc những đồ vật có độ cao tương tự, nghịch pháo, trái nổ . . . hoặc có hành động nguy hiểm gây ra tai nạn;
• Chiến tranh

IV. PHÍ BẢO HIỂM, SỐ TIỀN BẢO HIỂM, HIỆU LỰC BẢO HIỂM

Điều 6: Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm căn cứ vào biểu phí của Công ty bảo hiểm quy định cùng với Quy tắc này.
Điều 7: Phí bảo hiểm do Người được bảo hiểm hoặc người thừa hưởng tiền bảo hiểm nộp. Phí bảo hiểm thu một lần ngay từ đầu năm học.
Phí bảo hiểm được đóng ngay khi bắt đầu được bảo hiểm trừ khi có thỏa thuận khác.

Điều 8: Hiệu lực bảo hiểm của mỗi lần đóng phí bảo hiểm là một năm, kể từ khi Người được bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm đầy đủ và được đại diện cơ quan bảo hiểm ghi nhận vào danh sách người đã đóng phí
Điều 9: Trường hợp Người được bảo hiểm chuyển trường hoặc chuyển chỗ ở, bảo hiểm vẫn có hiệu lực như quy định tại Điều 8.

V. Quyền lợi bảo hiểm thân thể tai nạn học sinh sinh viên

Điều 10: Trường hợp Người được bảo hiểm bị tử vong do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm sẽ được trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.
Điều 11: Trường hợp Người được bảo hiểm bị thương tật do tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, trả chi phí cấp cứu nạn nhân, chi phí điều trị, chi phí bồi dưỡng. Mức trả tương ứng với tỷ lệ quy định cho từng loại thương tật thân thể.
Điều 12: Trường hợp Người được bảo hiểm bị thương tích tạm thời (không nằm trong loại thương tật quy định trả tiền bảo hiểm theo ngày điều trị tai nạn, bao gồm chi phí điều trị và chi phí bồi dưỡng. Mức trả quy định tại “Bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm do tai nạn”
Điều 13: Trong mọi trường hợp, tổng số tiền bảo hiểm trả cho một trường hợp thương tật không vượt quá số tiền bảo hiểm quy định trong trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.
Điều 14: Số tiền bảo hiểm thân thể được trả cho Người được bảo hiểm hoặc người thừa hưởng tiền bảo hiểm.

Những lưu ý khi mua bảo hiểm nhân thọ

Chị Hoa, ở quận 5, TP HCM bị gãy chân, bó bột và nằm một chỗ 6 tháng nhưng bảo hiểm tàn tật không trả đồng nào, chỉ bồi thường trong trường hợp mất hẳn một phần cơ thể - điều chị không được tư vấn trước khi mua.

Cách đây một năm, chị Hoa được chào mời các gói bảo hiểm nhưng vì không tìm hiểu kỹ quy định về loại bảo hiểm cần mua nên chị đã chọn phải gói không như ý muốn.

Với ý định dự phòng lúc đau ốm, bệnh tật nên sau khi được người quen tư vấn mua bảo hiểm thân thể, bảo hiểm tàn tật, chị đồng ý tham gia ngay. Khi gặp sự cố về vấn đề sức khỏe, công ty bảo hiểm nói là loại bảo hiểm này chỉ được hỗ trợ khi khách hàng bị mất hẳn một phần cơ thể. Còn nếu chỉ gãy chân, tay mà có khả năng hồi phục sẽ không được chi trả đồng nào.

"Tôi bó bột chân trái nằm một chỗ 6 tháng trời mà không có tiền bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ, trong khi 3 năm nay tôi đã đóng hơn 10 triệu đồng", chị bức xúc. Gọi trực tiếp tới công ty, chị mới biết, nếu theo nguyện vọng ban đầu, chị nên mua gói bảo hiểm tai nạn, chứ không phải bảo hiểm tàn tật. Bảo hiểm tai nạn sẽ can thiệp nếu khách gặp các vấn đề về sức khỏe, nhưng chị đã chọn sai loại hình và cũng không thể kiện ai vì thực chất chị không hề đọc kỹ điều khoản trong hợp đồng vì "nghe người quen nói sao biết vậy".

Khách hàng cần nghe tư vấn kỹ trước khi mua bảo hiểm nhân thọ.

Chị Thanh, nhân viên văn phòng một công ty thiết kế ở quận 3 cũng rơi vào mê hồn trận của các gói bảo hiểm mà không dành nhiều thời gian nghiên cứu. Trước đây, chị mua gói bảo hiểm nhân thọ thời hạn đóng phí 12 năm, mỗi quý đóng 800.000 đồng. Thấy chi phí không quá cao mà giúp dự phòng tài chính cho bản thân khi cần nên chị mua luôn cho 2 chị em.

Bốn năm đầu chị còn dư dả để đóng nhưng gần đây, kinh tế khó khăn, công ty giảm lương, thu nhập eo hẹp, nên việc dành một khoản tiền để đóng bảo hiểm hàng tháng trở nên quá sức với chị. Sau nhiền lần cân nhắc, chị đề nghị rút lại số tiền đã đóng và không theo tiếp nữa. Tới khi xem tài khoản bảo hiểm của mình, chị phát hiện trong tài khoản chỉ có vài triệu đồng, trong khi 4 năm qua, hai chị em đã đóng 25 triệu đồng. Mang thắc mắc hỏi công ty bảo hiểm, nhân viên giải đáp "mỗi tháng còn phải trích ra một khoản phí khác nữa" nhưng chị cũng không hình dung rõ đó là phí gì. Cô nhân viên còn cảnh báo, nếu chị rút tiền và hủy ngang hợp đồng chỉ có thể nhận 3-4 triệu đồng và mất trắng hơn 20 triệu đồng đã nộp trước đó.

“Giờ bỏ luôn thì tiếc số tiền mình đóng, còn không hủy ngang thì chẳng biết lấy tiền đâu để bỏ vào. Cái sơ hở của mình là không xem kỹ điều khoản hủy ngang nên giờ mới thiệt thòi thế”, chị Thanh nói.

Sau khi nghe người quen thuyết phục "Ai mà không có bệnh trong người" hoặc "Chẳng ai biết sức khỏe mình ngày mai ra sao", chị Thùy ở quận 7 mua gói bảo hiểm cho con trị giá 100 triệu và gói dành cho chị 200 triệu, thời hạn đóng phí là 15 năm. Một năm 2 mẹ con đóng 20 triệu đồng và đã đóng được 3 năm. Hiện tại chị muốn hủy ngang nhưng không đành vì cả 2 mẹ con chỉ nhận được 4-5 triệu đồng trong khi thời gian qua chị đã đóng tới 60 triệu đồng. Chị phải đóng liên tục trong 15 năm và ngưng đóng trong 5 năm tiếp theo. Như vậy tổng cộng 20 năm sau, chị mới được rút số tiền này. Lúc đó con chị sẽ được nhận 150 triệu đồng còn chị nhận được 200 triệu đồng.

"Tôi mua để dự phòng khi ốm đau chứ thực chất không mong sinh lãi từ số tiền này vì đồng tiền mất giá qua thời gian. 350 triệu của 20 năm sau chẳng biết sẽ đáng giá bao nhiêu", chị nói.

Khoản lãi tiết kiệm của bảo hiểm vẫn có nhưng không cao bằng gửi ngân hàng. Chị ước tính nếu để 60 triệu đã đóng bảo hiểm 3 năm qua mua vàng thì giờ mức sinh lời cao hơn nhiều, nếu cần tiền có thể bán ngay. Tuy nhiên, do nhân viên bảo hiểm tư vấn quá thuyết phục theo kiểu "tích tiểu thành đại", khi đau ốm không cần lo lắng về tài chính mà mỗi tháng trích ra không đáng bao nhiêu nên chị nghe theo.

Kinh nghiệm của chị Ánh ở quận Bình Thạnh là không nên phó thác mọi việc cho cộng tác viên hoặc nhân viên, đại lý bảo hiểm, kể cả đó là người thân. Chính người mua phải tự kiểm tra hợp đồng và việc đóng tiền. Người mua bảo hiểm nhân thọ là người ký hợp đồng với một công ty và công ty đó sẽ chi trả bảo hiểm cho người mua chứ không phải đại lý hay cộng tác viên.

Chị Anh kể, vì người thân làm cộng tác viên cho công ty bảo hiểm nên mọi việc ký kết và đóng tiền cho công ty bảo hiểm chị đều giao dịch qua người này. "Quý nào tôi cũng đóng tiền đầy đủ cho người cộng tác viên nhưng chị cộng tác viên kia đã không đóng bảo hiểm cho tôi mà tiêu sạch số tiền tôi đã gửi", chị Anh nói.

2 tháng sau, công ty bảo hiểm vẫn chưa nhận được số tiền của chị liền gửi tin thông báo về điện thoại, lúc đó chị mới biết cộng tác viên đã ăn chặn tiền. Nhiều lần yêu cầu hoàn trả nhưng người cộng tác viên kia chỉ hứa cho có. Từ đó trở đi, chị không dám đóng tiền cho người cộng tác viên đó nữa là mà đến ngân hàng đóng tiền trực tiếp.

Trao đổi với VnExpress.net, đại diện một công ty bảo hiểm cho biết, đối với trường hợp mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tàn tật, trước khi mua khách hàng cần tham khảo và tìm hiểu rõ các quy tắc, điều khoản cụ thể theo đặc thù của sản phẩm để tránh mua phải những bảo hiểm sai mục đích làm giảm quyền lợi của người dùng.

Trường hợp truờng hợp khách hàng đang tham gia hợp đồng bảo hiểm thân thể và muốn kết thúc truớc hạn, khách hàng sẽ được nhận “Giá trị hoàn lại” của hợp đồng bảo hiểm tính đến thời điểm hủy hợp đồng.

Tuy nhiên, theo điều điều 35, Luật Kinh doanh Bảo hiểm quy định: “Nếu bên mua bảo hiểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trong hai năm đầu tiên kể từ ngày tham gia hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm nhân thọ không có quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm đã đóng”. Do vậy, giá trị hoàn lại được bắt đầu hình thành sau khi khách hàng đã nộp đủ hai năm phí bảo hiểm. Có nghĩa là trong hai năm đầu, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chưa có giá trị hoàn lại. Sau đó giá trị hoàn lại sẽ tăng dần qua các năm, nhưng thường nhỏ hơn so với số phí đóng vào cho đến những năm sau của hợp đồng.

Điều này giải thích vì sao nếu khách hàng hủy hợp đồng trong 2 năm đầu tiên sẽ không nhận lại được gì và nếu hủy trong năm thứ 3 của hợp đồng, chỉ nhận lại một phần số tiền đã đóng. Khách hàng sẽ thấy đuợc điều này trong "Phiếu minh họa quyền lợi bảo hiểm" đính kèm theo bộ hợp đồng và được tư vấn trước khi tham gia bảo hiểm. "Phiếu minh họa quyền lợi bảo hiểm" được tính theo độ tuổi, nghề nghiệp, số tiền đuợc bảo hiểm, các quyền lợi với số phí hàng năm và khoản "Giá trị hoàn lại" được minh họa cụ thể để khách hàng tham khảo và hoạch định kế hoạch tài chính trước khi tham gia bảo hiểm.

Vị này cho biết thêm, đối với trường hợp nộp phí mua bảo hiểm nhân thọ qua người thân làm bảo hiểm hoặc nhân viên bảo hiểm, để đảm bảo tiền của mình được nộp đến công ty đúng thời hạn, khách hàng cần lưu ý khi tiến hành giao dịch, nên yêu cầu bên thu phí phát hành phiếu thu. Trường hợp có bất kỳ tranh chấp liên quan về các khoản phí bảo hiểm đã nộp, phiếu thu phí sẽ là chứng từ hợp lệ cho việc đã nộp phí của khách hàng, đảm bảo cho việc công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm giải quyết cho quyền lợi của khách hàng khi có khiếu nại liên quan đến phí bảo hiểm.

Để thành công với nghề tu van bao hiem nhan tho

Với số lượng tu van bao hiem nhan tho hơn 160.000 người (tính đến cuối năm 2010), đây là lực lượng nòng cốt đóng góp khoảng hơn 90% tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam.

Có thể nói, sự phát triển của doanh nghiệp gắn liền với thành công hay thất bại của tu van bao hiem nhan tho. Hằng năm, số người mới gia nhập nghề tư vấn bảo hiểm khá đông nhưng không phải ai cũng dễ dàng thành công với nghề này. Vậy làm thế nào để có được sự thành công trong thị trường hiện nay?

Mục tiêu rõ ràng

Bất kỳ công việc nào, nếu muốn thành công thì ngay từ khi bắt tay vào làm, bạn phải đặt ra những mục tiêu cụ thể. Mục tiêu càng rõ ràng, càng cụ thể bao nhiêu thì việc thực hiện càng dễ dàng, càng hiệu quả bấy nhiêu. Do xuất phát từ quan niệm tư vấn bảo hiểm là một nghề tay trái làm bán thời gian, nên hầu hết đại lý bảo hiểm đều có suy nghĩ được đến đâu hay đến đấy mà bỏ qua việc thiết lập mục tiêu cần thiết. Điều này giống như người đi biển không có la bàn.

Để giúp định hướng được mục tiêu công việc, tất cả tư vấn bảo hiểm sẽ được cung cấp “Sổ kế hoạch mục tiêu” được ví như “chiếc la bàn” dành cho người mới vào nghề. Bằng việc lập ra những mục tiêu cụ thể như số lượng khách hàng khai thác mới, tần suất chăm sóc khách hàng hiện hữu, thu nhập, doanh số... theo từng tháng, từng quý, từng năm, tư vấn bảo hiểm sẽ hình dung dễ dàng hơn những hành động cần phải làm để đạt được mục tiêu.

Qua đó, họ có thể chủ động sắp xếp được thời gian và phân bổ công sức để hoàn thành từng mục tiêu cụ thể. Nếu thành công được coi là đích đến cao nhất thì từng mục tiêu chinh phục sẽ là những nấc thang nâng bước chân bạn về đích sớm hơn.

Quyết tâm cao độ

Bên cạnh việc lập kế hoạch mục tiêu rõ ràng, sự khác biệt duy nhất giữa tư vấn bảo hiểm thành công và không thành công chính là lòng quyết tâm. Theo ông Robin Macpherson – phụ trách kinh doanh và tiếp thị của công ty Korea Life Vietnam thì: “Nghề tu van bao hiem nhan tho là một nghề khó dự đoán. Vì không thể biết chắc chắn ai sẽ là người thành công hay thất bại dựa trên kinh nghiệm hay trình độ học vấn, mà tất cả đều phụ thuộc vào sự kiên trì và lòng quyết tâm”.

Thật vậy, tu van bao hiem nhan tho là một công việc hoàn toàn không đơn giản. Ngoài việc trang bị những kiến thức về sản phẩm, kỹ năng tư vấn... bạn còn phải thường xuyên nuôi dưỡng một lòng quyết tâm cao độ. Điều này sẽ giúp bạn phá bỏ định kiến về nghề tư vấn bảo hiểm, vượt qua nỗi thất vọng khi bị khách hàng từ chối và chinh phục những thử thách, trở ngại để hoàn thành mục tiêu đề ra. 

Trách nhiệm

Trong cuộc sống, nghề nghiệp nào cũng đòi hỏi tinh thần trách nhiệm cao khi gánh vác. Đặc biệt, đối với bảo hiểm nhân thọ - một sản phẩm vô hình – thì tinh thần trách nhiệm càng được chú trọng hơn trong mối quan hệ giữa khách hàng – công ty bảo hiểm và người tư vấn. Khách hàng gửi trọn niềm tin về kế hoạch bảo vệ tài chính cho công ty bảo hiểm thông qua hợp đồng nhân thọ.

Tư vấn bảo hiểm giao ước sự gắn bó với công ty thông qua hợp đồng đại lý bảo hiểm. Do đó, tu van bao hiem nhan tho thành công là người phải có tinh thần trách nhiệm cao để duy trì sự gắn bó với công ty và gìn giữ mối quan hệ chăm sóc khách hàng lâu dài, tránh tình trạng hủy bỏ hợp đồng nhân thọ hay chấm dứt hợp đồng đại lý xảy ra khá nhiều như hiện nay.

Bản chất của bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm mang đậm tính nhân văn qua việc đẹm đến sự an tâm cho khách hàng và gia đình của họ. Nếu không may có sự cố xảy ra, thì bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp khách hàng bù đắp tổn thất tài chính và yên tâm về trách nhiệm đối với gia đình. Thế nên, đạo đức nghề nghiệp và tinh thần trách nhiệm của những người tu van bao hiem nhan tho được xem là điều kiện tiên quyết để thành công lâu dài.

Kiến nghị giải pháp ngăn ngừa trục lợi bao hiem suc khoe

Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ có chức năng giám định thiệt hại để giải quyết bồi thường. Việc kết luận về quá trình điều trị, chi phí khám chữa bệnh và loại trừ những chi phí không hợp lý do lạm dung, hoặc trục lợi bao hiem suc khoe chỉ có cán bộ giám định bảo hiểm y tế của BHXHVN mới có thẩm quyền.

Đây là một trong những nội dung trong công văn được Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam đề nghị với Bộ Tài chính kiến nghị Chính phủ cho phép Hiệp hội hợp tác với Bảo hiểm xã hội Việt Nam (BHXHVN), để thực hiện công tác giám định các hồ sơ có dấu hiệu lạm dụng, hoặc trục lợi bao hiem suc khoe, chăm sóc y tế, ốm đau, tai nạn tử vong của các DN bảo hiểm.
Hiện nay, tình trạng trục lợi bao hiem suc khoe đang ngày một gia tăng. Nguyên nhân phổ biến là do các cơ sở khám chữa bệnh chỉ định quá nhiều các xét nghiệm không cần thiết, liệt kê quá nhiều loại thuốc có tính chất tương đương nhau hoặc thực phẩm chức năng... làm gia tăng chi phí điều trị buộc DN bảo hiểm phải thanh toán.

Nhiều khách hàng làm giả giấy tờ bệnh viện, hoặc cung cấp cho DN bảo hiểm các chứng từ bệnh viện thật nhưng nội dung lại bất thường, không phù hợp với các quy chuẩn về khám và điều trị bệnh khá phổ biến.
Để xác minh và đi đến kết luận có lạm dụng hoặc trục lợi bảo hiểm hay không, DN bảo hiểm phải phối hợp với các cơ sở khám chữa bệnh, tuy nhiên, các cơ sở khám chữa bệnh không cung cấp hồ sơ bệnh án, đây là một trở ngại lớn đối với các DN bảo hiểm.
Đại diện một DN bao hiem lớn chia sẻ: Theo luật kinh doanh bảo hiểm, DN bảo hiểm chỉ có chức năng giám định nguyên nhân và mức độ thiệt hại để giải quyết bồi thường. Luật cũng quy định, phải giải quyết thanh toán tiền bồi thường trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ khiến nhiều DN phải chấp nhận thanh toán bồi thường cho cả trường hợp có nghi vấn về lạm dụng hoặc trục lợi bảo hiểm, bởi không có đủ khả năng và quyền hạn để thực hiện xác minh giám định. Chính vì vậy, nhiều DN phải ngừng cung cấp sản phẩm này.
Đại diện Hiệp hội bao hiem Việt Nam cho biết:  Việc xác minh, giám định, kết luận về quá trình điều trị, chi phí khám chữa bệnh và loại trừ những chi phí không hợp lý do lạm dụng hoặc trục lợi bảo hiểm chỉ có cán bộ giám định của bảo hiểm y tế thuộc Bảo hiểm xã hội Việt Nam (BHXHVN) mới có thầm quyền.
Hiệp Hội đang đề xuất lựa chọn giám định bảo hiểm y tế của BHXHVN như một tổ chức giám định độc lập để giám định những hồ sơ nghi vấn lạm dụng hoặc trục lợi bảo hiểm. Kết luận của giám định bảo hiểm y tế BHXHVN có uy tín và có giá trị với cả cơ sở khám chữa bệnh cũng như khách hàng. Nếu các giám định bảo hiểm y tế thực hiện giám định các hồ sơ mà DN bao hiem nghi vấn, sẽ giải quyết, tháo gỡ được nhiều tồn tại, vướng mắc hiện nay, vị đại diện này chia sẻ.
Hiện, hệ thống giám định viên bảo hiểm y tế của BHXHVN có hơn 2.600 người phủ khắp hơn 2.000 cơ sở khám chữa bệnh trên cả nước, mỗi năm giám định trên 140 triệu bộ hồ sơ thanh toán chế độ bao hiem suc khoe

Toi muon mua bao hiem nhan tho cho con toi

Hỏi

Hiện tại tôi đang làm nhân viên văn phòng, 32 tuổi, toi muon mua bao hiem nhan tho và người được bảo vệ là con tôi, cháu 3 tuổi. Vậy tôi muốn tham gia bảo hiểm thì cách thức là như thế nào? Mệnh giá, chi phí, quyền lợi bảo hiểm như thế nào, để rút gọn thời gian tôi mong các bạn cho tui 1 bảng minh họa sản phẩm.
Với kinh tế tài chính của tui, tui có thể đóng phí khoảng 10tr/năm, mong nhận hồi âm từ các bạn sớm.
Cảm ơn ban tư vấn bảo hiểm
Nguyễn Thanh Hạ Mây (Email: hamay…@yahoo.com)

Trả lời!

Hạ Mây thân mến! Cảm ơn bạn đã hỏi ban tư vấn Bảo hiểm của chúng tôi
Trên thị trường bảo hiểm có rất nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ cùng hàng trăm sản phẩm bảo hiểm, và tùy thuộc vào mỗi nhu cầu khách hàng các tư vấn bảo hiểm sẽ hoạch định cho bạn những giải pháp tài chính tối ưu nhất phù hợp với khả năng tài chính và những dự định của bạn trong  tương lai.

Bạn có thể tham khảo sản phẩm bảo hiểm của các Công ty bảo hiểm nhân thọ như: AIA, Hanwha Life, Manulife, Prudential, AIA, Dai-ichi Life, Bảo Việt Life…
Theo mình,Với các thông tin mà bạn chia sẻ, thì sản phầm “Quà Tặng Con Yêu” phù hợp nhất cho bạn do công ty Manulife cung cấp. Mệnh giá có thể lên đến gần 200tr.
1. Các khoản hỗ trợ học tập đều đặn mỗi 3 năm đến trọn đời giúp trang trải các chi phí học tập, sinh hoạt hoặc hỗ trợ lập nghiệp cho con yêu.
2. Chỉ với 12 năm đóng phí, Hợp đồng thành một tài sản giá trị và liên tục phát triển, sẵn sàng cho các kế hoạch chi tiêu lớn cho con yêu.
3. Bảo vệ thiết thực cho con với quyền lợi trợ cấp cho mỗi ngày nằm viện với số tiền cao, tăng theo mức Số tiền bảo hiểm bạn chọn (đối với Quà Tặng Con Yêu – Bảo vệ)
4. Tương lai con bạn luôn được chu toàn dù Bên mua bảo hiểm không may gặp rủi ro nhờ Quyền lợi Miễn nộp phí bảo hiểm.
Hy vọng đã cho bạn những gợi ý thích hợp giúp bạn trả lời được câu hỏi toi muon mua bao hiem nhan tho cho con toi thích hợp nhất cho bạn.
Mong bạn vui !